Last update:
Intentionezi sa apelezi la finantari/refinantari de la banci ori IFN-uri, dar esti catalogat drept rau-platnic? Iata care sunt alternativele.
Ca sa obtii o refinantare a unui credit bancar ori nebancar din postura de restantier este dificil, insa nu imposibil.
Exista banci care refinanteaza credite restante daca indeplinesti conditiilor de eligibilitate impuse. Cand ai un istoric negativ si intarzieri ia masuri!
Spre exemplu, cerintele bancilor in asemenea cazuri nu tin de bonitatea actuala, ci de caractrizarea datoriei trecute: cat a fost valoarea ei, care a fost perioada de intarziere, cat de frecvente au fost intarzierile in trecut, cat a trecut de cand ti-ai stind complet restanta.
De aceea bancile nu resping din start persoanele rau platnice, ci le pun conditii.
Pe langa aceste conditionalitati legate de istoricul de creditare, conteaza mult si bonitatea actuala a clientului.
Mai degraba IFN-urile sunt mai flexibile cand vine vorba de conditii de eligibilitate si de acceptarea la creditare a persoanelor cu istoric negativ.
In acelasi timp exista si banci care refinanteaza credite restante daca capacitatea de plata a clientilor s-a imbunatatit, iar vechile datorii s-au stins.
Unii aspira la o refinantare credit pe 120 de luni, altii vor refinantarea unui credit restante. Exista solutii pentur toti, important e sa ai timp sa cercetezi si sa te informezi corespunzator.
Cati rau platnici ar putea apela la refinantari?
Rau platnici sunt destui in Romania. Ultima statistica BNR ne arata un numar in jur de 480 000. Numarul restantelor cumulate trece insa de 700.000.
Sumele restante sunt atat in euro – cca 1.560 mil euro, cat si in lei – cca 3.770 mil lei. In alte valute volumul sumelor restante este in jur de 800 mil lei cumulat.
Pe categorii de intarziere, cele mai numeroase sunt cele cu intarzieri de peste 90 de lei – peste 3.000 mil lei. Inttre 61 si 90 de zile avem un volum de cca 38 mil lei.
Institutiile care raporteaza catre Biroul de Credit sunt in numar de 30 de banci si 41 de IFN-uri.
Numarul total al debitorilor persoane fizice si juridice trecuse in noiembrie 2022 de 1.771.308. Din acestea, 224.554 aveau restante.
Numai in noiembrie 2022 au fost efectuate un numar de 70.146 de interogari ale CRC pentru potentiali debitori (cu incuviintarea acestora).
Acestea fiind statistici pe baza datelor CRC si a altor rapoarte folosite de catre cei de la BNR.
Este istoricul negativ un motiv de refinantare?
Vrei o refinantare cu istoric negativ? Sunt solutii la unele IFN-uri; sumele nu sunt mari, dar iti poti face treaba.
Sa contractezi un credit la IFN este simplu. Trebuie doar sa te adresezi acelei institutii care te accepta cu nivelul tau actual de eligibilitate si de bonitate.
Daca aveti un istoric de credit negativ, va putem ajuta sa identificati o solutie pentru dvs., o solutie functionala.
Refinantarea este o solutie sa scapi de datorii. In masura in care tot mai multe persoane au intarzieri la creditele deschise la banci si IFN-uri, aceasta este o problema de actualitate.
Fie ca aveti prea multe datorii, fie ca nu aveti ventituri suficiente pentru a le achita, solutii exista pentru fiecare dintre voi.
Trebuie sa incepi cu un plan care sa aiba sens pentru situatia voastra financiara.
Situatia se complica atunci cand, dupa ce te-ai imprumutat ai intrat in incapacitate de plata.
Cand banca te ameninta cu actiuni in justitie, este greu sa o mai scoti la capat de unul singur.
Exista in piata optiuni de refinantare ca va poate ajuta pentru inceput.
Cel mai bun mod de a gasi astfel de oportunitati este sa cercetati si sa puneti intrebari.
In plus, e bine sa va asigurati ca sunteti sincer cu voi in legatura cu motivul pentru care v-ati indatorat.
E bine de stiut daca a fost un motiv bine intemeiat ori satisfacerea unui moft personal.
Invatati sa va consolidati si sa va gestionati datoriile pentru a iesi dintr-un astfel de impas.
Indiferent de natura datoriei pe care o aveti (credit ipotecar, card de credit, imprumut de nevoi), atunci refinantarea cu un istoric negativ ca poate economisii bani pretiosi.
Vor fi bancile mai permisive in acest an?
Ne hazardam sa spunem ca in 2023 multe banci vor fi mai deschise catre cei ce vor sa apeleze la refinantari.
Amanarile ratelor si situatiile sociale dificile din anii anterior ii vor determina pe multi sa aleaga astfel de cai de diminuare a impovararii financiare.
Mai bine optezi pentru refinantarea unui credit cu intarzieri decat sa accesezi un nou imprumut bancar.
Din start, tu ca client trebuie sa pleci de la ideea obtinerii unui avantaj, daca vrei o refinantare.
Spre exemplu, unii doresc o refinantare pentru a obtine o suma de bani in plus, pe langa creditul in derulare.
Altii vor sa-si diminueze cheltuielile cu imprumutul actual. De la caz la caz, trebuie sa cantaresti bine lucrurile, ofertele pe care le ai la dispozitie, pentru a afla daca refinantarea iti aduce beneficii sau nu.
De la banci e dificil sa te mai imprumuti daca esti restantier, dar nu imposibil.
Bancile solicita in primul rand unui client acceptul de consultare la BC pentru a-ti stabili istoricul.
In majoritatea cazurilor, daca ai avut in trecut probleme cu un credit si apari in Biroul de Credit cu un scoring negativ, banca nu-ti mai ofera un nou imprumut.
La cine apelezi pentru o refinantare?
Solutii de refinantare pentru creditele bancare ori nebancare exista si noi ne-am propus sa va prezentam in randurile ce urmeaza cateva dintre ele.
Pentru ca in urma cu cativa ani conditile de atribuire ale creditelor bancare, in special, se inasprisera (dupa efectele crizei economice), oamenii s-au imprumut in conditii destul de dure, cu dobanzi mari.
Intre timp, dobanzile s-au mai imblanzit, iar conditiile nu mai sunt atat de draconice.
Oamenii cauta sa-ti dimineze povara financiara, apeland la refinantari care sa le reduca costurile cu imprumuturile aflate in derulare.
Daca si tu esti in situatia de a cauta o refinantare, ori de ce nu, un credit nou (o noua finantare), sa stii ca exista solutii. Daca nu la banci, macar la IFN-uri tot vei gasi intelegere.
Bunaoara, cei care vor sa renunte la un credit calculat dupa vechea schema cu ROBOR si sa treaca la noul IRCC vor gasi la banci tot felul de oferte de refinantare.
Este posibila refinantarea creditelor cu intarzieri?
Chiar daca esti raportat la Biroul de Credit ca datornic, nu trebuie sa te lasi descurajat.
Va intrebati daca este indicat sa refinantati credite cu intarzieri?
Cu siguranta da! Cel mai bine e sa o faceti cat mai rapid, inainte sa ajungeti la intarzieri prea mare care sa duca la raportarea voastra catre BC.
Prima solutie pe care poti s-o iei in calcul in aceasta situatie este aceea de a te adresa institutiei financiare care te-a raportat. S-a putea chiar aici sa gasesti intelegere.
In fapt, cand ai intarzieri, cel mai bine e sa cauti sa refinantezi pe termen mai lung creditul, astfel incat sa obtii o rata mai mica, mai putin impovaratoare.
Bineinteles, nu trebuie sa fie neaparat refinantare. Poate fi o reelsalonare sau chiar o restructurare a creditului.
Stiti cum se spune, daca ceri, nu te omoara nimeni.
Ce pot sa-ti faca in afara de a te refuza? Deci, nu stati pe ganduri, cu grija ca veti fi refuzati, incercati si apoi vedeti ce faceti pe mai departe.
Nu evitati nici bancile pentru refinantari, chiar daca sunteti in BC ca rau-platnic.
Exista banci care si-au exprimat clar pozitia fata de cei cu istoric negativ, admitand in unele cazuri ca pot acorda credite pentru rau-platnici in anumite conditii. De ce sa nu fiti voi exceptia?
Cine cauta refinantari cu istoric negativ?
Teoretic, persoanele care sunt interesate de o refinantare cu istoric negativ sunt cele care au un istoric de creditare foarte slab.
In Biroul de Credit sunt in jur de jumatate de milion de persoane cu istoric negativ, asadar, ar exista destui solicitanti.
Evident, este bine sa nu ajungi pe listele Biroului de Credit de la inceput.
De aceea, atunci cand ai in derulare un credit de la banca ori de la IFN, este indicat sa nu aveti intarzieri mai mari de 30 de zile la plata ratei.
Daca aveti intarzieri mai mari de 30 zile, atat banca cat si IFN-ul va pot raporta catre Biroul de Credit, unde veti ramane inscris ca datornic timp de patru ani din momentul in care v-ati achitat datoria.
Asadar, in BC poti ramane inscris ca rau-platnic chiar o perioada mai lunga de patru ani, daca nu ti-ai achitat inca datoria.
Exceptia pe care unele banci o fac pentru restantieri se refera in deosebi la cei ce si-au achitat datoria, cei a caror datorie a fost de valoare redusa, iar perioada de timp pana la care si-au onorat datoria a fost una scurta.
Aceste deziderate cumulate cu un venit bun, constant, cu un loc de munca stabil la o firma serioara, iti poate deschide drumul catre un nou credit bancar ori catre o refinantare chiar si de la banci.
Inainte de a-ti aproba un credit ori o refinantare, banca iti calculeaza un factor de risc.
Ca sa te incadreze intr-o categorie sau alta de risc, se iau in considerare:
- scoringul din Biroul de Credit,
- veniturile pe cap de membru de familie,
- vechimea in munca,
- tipul de contract la locul de munca,
- firma la care esti angajat,
- alte credite aflate in derulare,
- gradul de indatoare, etc.
Cum gasesti banci care refinanteaza credite restante?
Bancile verifica atat Biroul de Credit cat si Centrala Riscurilor de Credit (CRC) – fosta Centrala Riscurilor Bancare (CRC).
Daca ai avut in trecut un credit cu valoare mai mare si ai avut restante fiind inscris cu un scoring negativ in BC, cu siguranta te regasesti si pe listele Centralei Riscurilor de Credit (CRC).
In CRC se inscriu datoriile la credite cu cu valoare mai mare de 20.000 de lei, pe cand in BC se inscriu toate datoriile daca depasesc perioada de 30 de zile.
Ironia este ca un credit nou ori o refinantare la banci nu sunt facute sa-ti acopere intarzierile la alte credite.
In practica, sa-ti acoperi o restanta apeland la un nou credit reprezinta o sura aproape sigura de indatorare excesiva, neviabila pe termen mediu si lung.
Chiar daca pe moment scapi de datoriile care iti dadeau batai de cap, supraindatorandu-te din acest motiv, pe un timp mai indelungat nu te va scapa de griji, dimpotriva.
Pentru a-ti refinanta un credit cu intarzieri poti incerca la banci dar si la IFN-uri.
Unele banci s-ar putea sa fie mai deschise la refinantari in aceasta perioada in care s-a trecut de la ROBOR la IRCC.
IRCC este Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor, in functie de care se calculeaza dobanda la creditele cu dobanda variabila.
Refinantari pentru perioade mai mari de 5 ani la banci
In cazul creditelor de consum acordate pe termen scurt, o refinantare este avantajoasa si din perspectiva intervalului de creditare.
Astfel, exista un regulament BNR conform caruia, “Imprumutatorii stabilesc in normele proprii de creditare conditiile de garantare, gradul maxim de indatorare si perioada maxima a creditelor”.
Acest lucru fiind valabil pentru creditele acordate pana in iulie 2020.
Probabil ca anul viitor aceasta data va fi modificata.
Cu alte cuvinte, bancile pot refinanta credite pe perioade mai mari de 5 ani, atat cat este maximul perioadei de acordare pentru creditele de consum.
Si, nu numai ca pot, dar o si fac.
Iata prin urmare cateva dintre bancile care acorda credite de refinantare pentru perioade mai mari de 5 ani:
- BCR cu al lor George refinantare pentru maxim 10 ani
- BRD cu Expresso Restart – refinantare pentru maxim 8 ani
- UNiCredit cu refinantare pe 10 ani
- Garanti Bank cu o refinantare de asemenea pentru maxim 10 ani
- Raiffeisen Bank cu Flexicreditul de refinantare pentru cel mult 8 ani
- Alpha Bank cu al lor All in 1, cu refinantare pentru 5 ori 7 ani.
Ce fel de credite poti refinanta din aceasta postura?
Deocamdata bancile au optat pentru creditele lor de nevoi personale pentru dobanzi fixe care nu depindd de IRCC.
Insa, nu doar creditele de nevoi se refinanteaza, ci si cele ipotecare.
La refinantari insa IRCC este “vedeta”. Asadar, poate fi o sansa introducerea noului indicator pentru cei ce vor sa-si refinanteze un credit cu probleme.
Totusi, orice finantare ori refinantare pentru a-ti acoperi niste restante mai vechi, nu reprezinta o solutie buna.
Este mai mult o solutie de moment, pe termen mai lung ajunge sa te destabilizeze fnanciar.
Solutii de refinantare – directii de urmat
Si acum, haideti sa vedem ce solutii ai in ‘calitate’ de rau-platnic sa obtii o finantare ori o refinantare:
- exista solutia banci, daca, cum spuneam mai sus, motivele pentru care ai ajuns inscris in BC nu sunt grave (suma restanta a fost mica, perioada a fost scurta, bonitatea actuala este buna, etc);
- exista solutia IFN-uri si ale lor credite rapide; IFN-urile autorizeaza credite rapide pentru restantieri, fara sa se cramponeze de scoringul din BC. De fapt, unele IFN-uri ce au in portofoliu microcredite, nu verifica defel scoringul din BC. Insa, nu toate IFN-urile au astfel de politici permisive.
Refinantare cu istoric negativ la banci?
De regula, produsele accesibile restantierilor sunt de genul imprumuturilor pe termen scurt in cuantum redus.
Aceste produse sunt vizibile in piata prin diverse denumiri sugestive: credite urgente, bani pe termen scurt, credite de redresare, etc.
Din cateva am vazut noi in piata financiara, sunt si banci ce nu resping din start clientii ce se regasesc in bazele Biroului de Credit.
Evident, nici nu se lauda ca accepta datornici. Exista exceptii pe care bancile le iau in considerare, fara sa exluda din start toata categoria de clienti catalogati drept rau-platnici.
Spre exemplu cei de la Banca Transilvania ne confirma online in sectiunea dedicata intrebarilor din partea clientilor ca ei nu resping in totalitate cererile de creditare ale restantierilor.
Cei de la BT spun ca analizeaza cererea de imprumut si a celor inscrisi in BC, tinand cont, pe langa scoringul din BC si de alti factori, cum ar fi bonitatea actuala a clientului si gradul de indatorare.
Este adevarat ca nu sunt multi restantieri care se pot califica pentru un credit nou ori o refinantare, insa, exista exceptii.
De aceea va sugeram anterior sa incercati si la banci, chiar daca sunteti restantieri, pentru ca, nu trebuie sa eliminati din start orice posibilitate inainte de a o fi verificat.
Refinantare cu istoric negativ la IFN?
IFN-urile dupa cum bine stiti sunt mai permisive chiar si cu cei care au scoring slab in BC.
Cu alte cuvinte, chiar daca ai avut in trecut probleme cu achitarea la timp a unor rate, s-ar putea sa gasesti intelegere la unele dintre aceste societati nebancare.
Avantajul e ca o refinantare IFN nu-ti da mari batai de cap, pentru ca accesare e simpla, actele sunt putine, poti rezolva chiar fara deplasare.
Pe de alta parte, exista si unele inconveniente cand vine vorba de apelarea la IFN-uri. Unul dintre ele e reprezentat de costurile mari.
Apoi, chiar daca ti se aproba creditul, trebuie sa platesti la timp ratele, altfel vei avea de-a face cu penalizarile usturatoare.
Un alt aspect mai putin placut in privinta finantarilor si refinantarilor de la IFN este dat de sumele la care ai acces.
Din pacate, putine IFN-uri pun la dispozitie sume mari de bani.
Si, tocmai acele IFN-uri care tolereaza rau platnicii au printre cele mai mici praguri pentru creditare. Este de inteles, avand in vedere riscurile asumate.
Printre IFN-urile cu conditii laxe de creditare si la care poti apela pentru sume mai mari de bani, amintim aici: Credius IFN, Garanti Credite de Consum, Fast Finance, Simplu Credit, Axi Card etc.