Alternative de finantare/refinantare pentru rau-platnici

Daca esti cautarea unei finantari/refinantari de la banci ori IFN-uri, insa ai statut de rau-platnic, iata care iti sunt optiunile

Ca sa obtii o refinantare a unui credit bancar ori nebancar, tu fiind restantier, este dificil, insa nu imposibil.

Bancile acorda greu credite rau-platnicilor. Mai degraba IFN-urile sunt mai flexibile cand vine vorba de conditii de eligibilitate si de acceptarea la creditare a persoanelor cu istoric negativ.

Mai degraba poti opta pentru refinantarea unui credit cu intarzieri decat sa optezi pentru un nou imprumut bancar.

Din start, tu ca client trebuie sa pleci de la ideea obtinerii unui avantaj, daca vrei o refinantare. Spre exemplu, unii doresc o refinantare pentru a obtine o suma de bani in plus, pe langa creditul in derulare. Altii vor sa-si diminueze cheltuielile cu imprumutul actual. De la caz la caz, trebuie sa cantaresti bine lucrurile, ofertele pe care le ai la dispozitie, pentru a afla daca refinantarea iti aduce beneficii sau nu.

De la banci e dificil sa mai te imprumuti daca esti rau platnici. Bancile solicita in primul rand unui client acordul de consultare la Biroul de Credit pentru a-ti verifica istoricul. In majoritatea cazurilor, daca ai avut in trecut probleme cu un credit si esti inscris in Biroul de Credit cu un scoring negativ, banca nu-ti mai acorda un nou imprumut.

Solutii de refinantare pentru creditele bancare ori nebancare exista si noi ne-am propus sa va prezentam in randurile ce urmeaza cateva dintre ele.

Pentru ca acum cativa ani in urma conditile de acordare ale creditelor bancare, in special, se inasprise (dupa efectele crizei economice), oamenii s-au imprumut in conditii destul de dura, la dobanzi destul de ridicate. Intre timp, dobanzile s-au mai imblanzit, iar conditiile nu mai sunt atat de drastice. Oamenii cauta sa-ti dimineze povara financiara, apeland la refinantari care sa le reduca costurile cu imprumuturile aflate in derulare.

Daca si tu esti in situatia de a cauta o refinantare, ori de ce nu, un credit nou (o noua finantare), sa stii ca exista solutii. Daca nu la banci, macar la IFN-uri tot vei gasi intelegere.

Chiar daca esti inscris in Biroul de Credit ca datornic, nu trebuie sa te lasi descurajat. Stiiti cum se spune, daca ceri, nu te omoara nimeni. Ce pot sa-ti faca in afara de a te refuza? Deci, nu stati pe ganduri, cu grija ca vti fi refuzati, incercati si apoi vedeti ce faceti pe mai departe.

Nu evitati nici bancile pentru refinantari, chiar daca sunteti in BC ca rau-platnic. Exista banci care si-au exprimat clar pozitia fata de cei cu istoric negativ, admitand in unele cazuri ca pot acorda credite pentru rau-platnici in anumite conditii. De ce sa nu fiti voi exceptia?

Evident, este bine sa nu ajungi pe listele Biroului de Credit de la inceput. De aceea, atunci cand ai in derulare un credit de la banca ori de la IFN, este indicat sa nu aveti intarzieri mai mari de 30 de zile la plata ratei. Daca aveti intarzieri mai mari de 30 zile, atat banca cat si IFN-ul va pot raporta catre Biroul de Credit, unde veti ramane inscris ca datornic timp de patru ani din momentul in care v-ati achitat datoria. Asadar, in BC poti ramane inscris ca rau-platnic chiar o perioada mai lunga de patru ani, daca nu ti-ai achitat inca datoria.

Exceptia pe care unele banci o fac pentru restantieri se refera in deosebi la cei ce si-au achitat datoria, cei a caror restanta a fost de valoare redusa, iar perioada de timp pana la care si-au onorat datoria a fost una scurta. Aceste deziderate cumulate cu un venit bun, constant, cu un loc de munca stabil la o firma serioara, iti poate deschide drumul catre un nou credit bancar ori catre o refinantare chiar si de la banci.

Inainte de a-ti acorda un credit ori o refinantare, banca iti calculeaza un factor de risc. Ca sa te incadreze intr-o categorie sau alta de risc, se iau in considerare: scoringul din Biroul de Credit, veniturile pe cap de membru de familie, vechimea in munca, tipul de contract la locul de munca, firma la care esti angajat, alte credite aflate in derulare, gradul de indatoare, etc.

Bancile verifica atat Biroul de Credit cat si Centrala Riscurilor de Credit (CRC) – fosta Centrala Riscurilor Bancare (CRC). Daca ai avut in trecut un credit cu valoare mai mare si ai avut restante fiind inscris cu un scoring negativ in BC, cu siguranta te regasesti si pe listele Centralei Riscurilor de Credit (CRC). In CRC se inscriu datoriile la credite cu cu valoare mai mare de 20.000 de lei, pe cand in BC se inscriu toate datoriile daca depasesc perioada de 30 de zile.

Ironia este ca un credit nou ori o refinantare la banci nu sunt facute sa-ti acopere restantele la alte credite. In practica, sa-ti acoperi o restanta apeland la un nou credit reprezinta o sura aproape sigura de indatorare excesiva, neviabila pe termen mediu si lung. Chiar daca pe moment scapi de datoriile care iti dadeau batai de cap, supraindatorandu-te din acest motiv nu te va scapa de griji, dimpotriva.

Pentru a-ti refinanta un credit cu intarzieri poti incerca la banci dar si la IFN-uri.

Unele banci s-ar putea sa fie mai deschise la refinantari in aceasta perioada in care s-a trecut de la ROBOR la IRCC.

IRCC este Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor, in functie de care se calculeaza dobanda la creditele cu dobanda variabila.

Deocamdata bancile au optat pentru creditele lor de nevoi personale pentru dobanzi fixe care nu depindd de IRCC.

La refinantari insa IRCC este „vedeta”. Asadar, poate fi o sansa introducerea noului indicator pentru cei ce vor sa-si refinanteze un credit cu probleme.

Totusi, orice finantare ori refinantare pentru a-ti acoperi niste restante mai vechi, nu reprezinta o solutie buna. Este mai mult o solutie de moment, pe termen mai lung ajunge sa te destabilizeze fnanciar.

Si acum, haideti sa vedem ce solutii ai in ‘calitate’ de rau-platnic sa obtii o finantare ori o refinantare:
– exista solutia banci, daca, cum spuneam mai sus, motivele pentru care ai ajuns inscris in BC nu sunt grave (suma restanta a fost mica, perioada a fost scurta, bonitatea actuala este buna, etc);
– exista solutia IFN-uri si ale lor credite rapide; IFN-urile acorda credite rapide pentru restantieri, fara sa se cramponeze de scoringul din BC. De fapt, unele IFN-uri ce au in portofoliu microcredite, nu verifica defel scoringul din BC. Insa, nu toate IFN-urile acorda credite rau-platnicilor. Cum le gasiti pe cele ce le acorda? De regula, produsele accesibile restantierilor sunt de genul imprumuturilor pe termen scurt in cuantum redus. Aceste produse sunt vizibile in piata prin diverse denumiri sugestive: credite urgente, bani pe termen scurt, credite de redresare, etc.

Din cateva am vazut noi in piata financiara, sunt si banci ce nu resping din start clientii ce se regasesc pe listele Biroului de Credit. Evident, nici nu se lauda ca acorda credite restantierilor. Exista exceptii pe care bancile le iau in considerare, fara sa exluda din start toata categoria de clienti catalogati drept rau-platnici.

Spre exemplu cei de la Banca Transilvania ne confirma online in sectiunea dedicata intrebarilor din partea clientilor ca ei nu resping in totalitate cererile de creditare ale restantierilor. Cei de la BT spun ca analizeaza cererea de imprumut si a celor inscrisi in BC, tinand cont, pe langa scoringul din BC si de alti factori, cum ar fi bonitatea actuala a clientului si gradul de indatorare. Este adevarat ca nu sunt multi restantieri care se pot califica pentru un credit nou ori o refinantare, insa, exista exceptii. De aceea va sugeram anterior sa incercati si la banci, chiar daca sunteti restantieri, pentru ca, nu trebuie sa eliminati din start orice posibilitate inainte de a o fi verificat.

Add a Comment

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Info GDRP | Termeni și condiții | Politica de confidențialitate | Politica cookies