Care este costul total al unui credit?

Last update: septembrie 13, 2023

Ai idee cum poti determina costul unui credit? Ai vrea sa intelegi cat vei avea de rambursat? Exista un credit cost formula pentru fiecare produs?

Esti interesat de obtinerea unor bani imprumut, dar te sperie costurile? Haideti sa vedem impreuna cat poate sa coste un credit.

Uneori, cand efectuam diverse simulari, s-ar putea sa ni se atraga atentie ca sumele calculate e posibil sa difere in final. Si atunci, apare teama ca e posibil ca imprumutul nostru sa fie mult prea costisitor.

E bine de stiut ca, utilizand calculatoarele de rate de pe platformele institutilor financiare poti afla atat sumele maxime pe care le poti accesa, cat si dobanzile pe care le vei avea de plata. Citeste cu atentie si notele (uneori apar sub forma unor *) legate de costuri, pentru ca s-ar putea sa mai existe unele taxe suplimentare neluate in considerare.

Simulatoarele de rate de pe platformele online ale bancilor si IFN-urilor iti stau la dispozitie si iti pot oferi astfel de informatii. Daca nu te multumeste ce vezi, poti lua legatura cu institutia financiara la care doresti sa aplici si poti solicita clarificari punctuale.

Care sunt costurile totale ale unui credit?

In primul si in primul rand, orice persoane care solicita un credit trebuie sa cunoasca de la inceput care sunt indicatorii de cost.

Indicatorii de cost:

• dobanda anuala efectiva (DAE)
• rata lunara
• suma totala de rambursat

Pe langa aceste costuri mai intervin in unele cazuri, costuri cu asigurarea, indeosebi la creditele acordate cu garantii imobiliare.

Tot la creditele ipotecare avem si costul de evaluare a imobilului, bani care nu sunt inclusi in DAE.

De asemenea, la creditele Auto, unde se incheie asigurari CASCO, acestea nu sunt incluse in DAE.

Orice fisa personalizata de la banca iti poate aduce aceste informatii standard pe care orice consumator ar treubi sa le cunoasca.

Cat de mult conteaza costul unui credit in alegerea ta?

In primul si in primul rand, costul imprumutului este un factor deosebit de important de care trebuie sa tii seama atunci cand accesezi o anumita suma de bani.

De ce? Pentru ca nimeni nu isi doreste sa plateasca in plus, sa plateasca mai mult decat ar fi necesar.

Din momentul in care stii ca esti eligibil pentru imprumutul dorit, poti sa selectezi mai multe oferte si sa le compari pentru a intelege care cost este mai avantajos pentru tine.

In al doilea rand, nu doar costurile sunt importante pentru un credit. Sunt multe alte elemente importante, unele chiar premergatoarea definiri tale drept eligibil.

Spre exemplu, poti sa ai o super bonitate, dar istoricul sa fie foarte slab. Ori poate vechimea la locul de munca sa nu fie deloc adecvata cerintelor institutiei financiare careia i te adresezi.

Sunt persoane care avand in trecut intarzieri la plata unor rate sunt refuzate astazi de banci pentru un nou imprumut. Astfel de persoane vor sa afle ce banca acorda credit daca esti in Biroul de Credit cu un scor slab.

O alta categorie de clienti au probleme cu indatorare. Daca ai un istoric formidabil, insa gradul de indatorare din prezent este mare, de asemenea nu vei fi acceptat la creditare.

Costul unui credit conteaza mult, e adevarat, insa, pana a ajunge sa compari costuri e cale lunga si multe informatii pe care trebuie sa le obtii si sa le intelegi.

Cum inspectezi avantajele si dezavantajele unui credit de nevoi?

Cand ajungi sa compari mai multe produse financiare se presupune ca deja te-ai lamurit ca esti eligibil pentru ele.

Daca n-ai facut-o deja, ar fi bine sa o faci, pentru ca nu ai practic ce sa compari, atata timp cat nu stii cu certitudine daca vei fi acceptat la creditare sau nu.

De ce spun asta? Pentru ca exista riscul sa nu fi acceptat; sunt multe elemente de care institutiile financiare tin cont – nici n-ai avea cum sa le cunosti pe toate.

Cu siguranta un pas important al alegerii tale va fi cosul total al creditului. In functie de acesta vei sti exact cat ai de plata in viitor si la ce trebuie sa te astepti.

Altminteri, cand aceste aspecte sunt neclare, surprizele in viitor pot fi dintre cele mai neplacute.

In costul total al unui credit sunt incluse: dobanzi, taxe, comisioane.

Trebuie sa fii atent nu numai la dobanda afisata de institutia financiara, ci mult mai mult trebuie sa te intereseze costul total, adica dobanda anuala efectiva.

Poate unele institutii financiare au o rata a dobanzii mai avantajoasa, insa, ce te faci daca vei mai avea de platit si niste comisioane pe langa care urca DAE-ul foarte mult? Pentru sume mai mari de bani, si o variatie de 0,5% pe dobanda conteaza enorm.

De fapt, mai ales pentru sumele mari acordate pe perioade lungi de timp conteaza sa stii exact care sunt costurile totale si cum vor varia ele in timp (chiar daca uneori cu aproximatie, daca ai ales un credit cu dobanda variabila).

Cum faci sa fie in avantajul tau o accesare de credit?

Un aspect foarte important de care trebuie sa tii seama este acela ca mai toate bancile acorda discount-uri bunicele celor care isi muta veniturile prin respectiva banca la care apelezi pentru un imprumut.

Ducandu-ti salariul prin banca de la care iei creditul de nevoi personale dobanda standard va fi din start mai mica. Astfel iti va fi mai usor si sa inchei o asigurare de viata ori o asigurare pentru alte situatii neplacute ce pot aparea in viitor (somaj, boala, deces etc).

Asa incat, daca nu indeplinesti criteriile bancilor, poti sa te orientezi catre un credit rapid, insa nu vei avea acces la o suma prea mare de bani.

Chiar daca mai sunt IFN-uri de la care poti accesa un credit fara verificare in Biroul de Credit, totusi, exista un minim de eligibilitate impus si de societatile nebancare: de varsta, de venit, uneori de vechime.

Din perspectiva avantajelor pe care le poti obtine, un credit nebancar iti poate oferi niste beneficii pe care nu le intalnesti la banci. Spre exemplu, sunt IFN-uri care iti ofera dobanda 0 daca esti la prima accesare.

In afara de asta, exista o mai mare lejeritate in accesare la societatile non-bancare. Poti solicita usor un credit rapid online si sa-l obtii in doi timpi si trei miscari. Unele IFN-uri promit ca vei primi bani in 2 ore de la accesare.

La banca poti imprumuta sume mai mari de bani. Dezavantajul la banca este ca, daca doresti o suma mica de bani s-ar putea sa nu atingi plafonul minim impus. Unele banci au plafonul minim la 500 de lei, altele la 1500 lei, altele la 2000 de lei, altele la 500 de euro etc.

Ce costuri mai implica un credit in afara de dobanda standard?

Daca apelezi la banca pentru un credit de nevoi personale, trebuie sa iei in calcul ca pe langa rata bancara formata din principal si dobanda, vei mai plati si asigurare de viata ori pentru situatii imprevizibile.

DAE, pentru cei ce nu cunosc, este dobanda anuala efectiva, exprimata in procente. Acest indicator te intereseaza atunci cand iei un credit. Interesul tau este ca DAE-ul sa fie cat mai mica, astfel incat rata sa fie si ea mica.

Practic, daca ai selectat mai multe oferte de creditare, pentru a afla care este cea mai ieftina, poti compara DAE-urile intre ele. Insa, aceasta investigatie a ta nu trebuie sa se rezume la DAE. Mai sunt si alte costuri pe care unii creditori nu le includ in dobanzi si comisioanele ce alcatuiesc acest element de cost.

Ce este important de retinut este ca, trecerea de la un credit de nevoi personale de la banca care vine cu un DAE in jur de 10 – 15%, la un credit rapid de la IFN a carui DAE piate ajunge la 7500%, se face pe nivelul de eligibilitate.

Oriunde ati apela insa, este bine sa stiti ca perioada mai lunga de creditare inseamna costuri mai mici. Si IFN-urile au DAE-uri sub 500% pentru creditele acordate pe perioade mai mari de timp.

Noi v-am prezentat de-a lungul vremii mai multe oferte bancare si nebancare, acoperind destul de mult produsele populare din piata. Puteti, cu alte cuvinte, sa va luati informatii corespunzatoare de la noi, in functie de nevoile voastre.

Oricum, indiferent de locul de unde va luati informatiile, este bine ca in final sa aveti o imagine clara asupra costului real al creditului ales, astfel incat sa stiti cu aproximatie buna cat veti avea de plata in viitor.