Mai poti lua un credit daca esti restantier?

Sunt multe persoane care vor sa afle daca bancile ii ma crediteaza din postura de restantieri, daca exista IFN-uri care sa-i imprumute fara sa verifice Biroul de Credit

Aceasta intrebare este una care nu da pace celor ce ne trimit zilnic mesaje.

Am aruncat zilele trecute un ochi pe o statistica a Centralei Riscurilor de Credit (fosta Centrala Riscurilor Bancare – CRB). La nivelul lunii mai 2019, numarul total de debitori – cu restante, persoane fizice, era de 158 321. Ponderea sumelor restante datorate era de 3,21%.

Cifrele sunt impresionante, daca ne uitam la bilantul restantelor mai mari de 5 ani. Descoperim ca in 2019, sumele restante ajungand la 1.328 milioane RON.

Pe de alta parte, din Biroul de Credit avem parte si de alti restantieri. Cei inscrisi in Biroul de Credit ca datornici sunt mult mai numerosi. E adevarat ca nu toti restantierii sunt inscrisi in Biroul de Credit, insa mai mult de jumatate dintre ei sunt.

Multa lume ne intreaba daca mai pot contracta un credit avand in vedere ca sunt in Biroul de Credit.

Unii se plang ca sunt refuzati de banci fara drept de apel.

Pentru ca prima interactiune pe care o ai cu banca atunci cand mergi sa soliciti un credit este semnarea actului de consultare a datelor din Biroul de Credit, este evidenta importata acestuia in raport cu clientii.

Fireste, nu este obligatoriu sa mergi direct la banci.

Unii oameni apeleaza intai la institutiile nebancare care acorda si credite fara consultarea Biroului de Credit.

Sunt persoane care cauta cu disperare pe internet oferte de finantare pentru rau platnici, in speranta ca doar – doar vor gasi o institutie care sa le ofere creditul dorit.

Noi primim zilnic solicitari de informatii si se vede ca oamenii sunt disperati sa faca rost de bani. Unii se gasesc cu adevarat in situatii disperate.

Chiar daca uman exista intelegere pentru astfel de cazuri, trebuie sa intelegem si bancile care ii refuza la creditare, pentru ca in cazul acestor persoane, riscurile sunt ridicate.

IFN-urile isi acopera mare parte din riscuri prin dobanzi. Si atunci, mai trec cu vederea situatia din Biroul de Credit, mai ales daca solicitantul are un venit sustenabil.

Sunt si persoane care afiseaza o inconstienta vadita. Unii cauta credite fara loc de munca ori fara vechime in munca. Altii vor sa se imprumute fara venit. Nu sunt glume, sunt doleante ale unor oameni.

In fine, nu stam acum sa analizam motivele pentru care un om ar cauta sa se imprumute daca nu are un loc de munca stabil. Poate totusi unii dintre ei obtin venituri din alte surse decat cele salariale.

Revenind insa la solutiile oferite de banci. Sunt si banci care accepta restantieri la creditare. Unele banci trec peste acest stigmat al rau platnicilor, cu conditia ca raportarea la BC sa se fi facut cu cativa ani in urma, restanta sa nu fi fost mare, iar perioada de intarziere sa fi fost scurta.

Unele IFN-uri, chiar daca verifica istoricul din Biroul de Credit, tot acorda bani restantierilor.

Un aflux mare al solicitorilor datornicilor se indreapta catre creditele nebancare pentru restantieri.

Am observat ca si in cazul refinantarilor cel mai mare impact il au creditele cu interzieri, adica cele la care tot restantieri aspira.

Un exemplu clar sunt cei de la Credius care verifica Biroul de Credit dar acorda credite si persoanelor rau platnice. Credius solicita sa ai venit si vechime de minim o luna la locul de munca.

La unele IFN-uri este destul de incerta pozitia fata de restantieri. Spre exemplu, cei de la Ralfi IFN acordau credite restantierilor acum ceva ani, in prezent nu se mai cunoaste clar care este situatia lor, daca mai accepta sau nu astfel de persoane la creditare.

Avem mai multe IFN-uri care, aparent, admit restantieri la creditare, insa, cu siguranta exista o cernere si din partea acestor institutii. Nu sunt acceptati toti datornicii, ci doar o parte dintre acestia, cei cu un scoring mai bun, cei care si-au achitat restanta din trecut.

Sa accezi un credit fara verificarea Biroului de Credit 2019 nu este prea greu, dar trebuie sa stii caror IFN-uri sa te adresezi.

Desi unele societati isi fac reclama prin cuvinte menita sa-i incurajeze pe restantieri sa apeleze la ele, exista niste limite de acceptare chiar si din partea institutiilor nebancare.

Chiar daca o seama de IFN-uri acorda credite fara verificarea CRB – CRC, totusi, acele societati pretind un venit actual bun care sa corespunda gradului de indatorare actualizat.

Vezi si   Bancile comerciale din Romania

O greseala pe care o fac multi dintre datornici este aceea ca se arunca cu capul inainte la prima oferta care le iese in cale.

Este de preferat sa-ti pastrezi capul pe umeri, chiar atunci cand situatia nu este tocmai roz. Incercati intai la banci, chiar daca sunteti restantieri. Vedeti care este pozitia bancilor vis-a-vis de situatia voastra.

Incercati o refinantare, incercati si o reesalonare la aceeasi banca la care ati contractat imprumutul. Nu ezitati sa intrebati, sa va lamuriti, sa comparati.

IFN-urile sunt potrivite pentru a rezolva problemele rau platnicilor, dar nu toate accepta astfel de persoane.

Sa nu va ganditi ca toate IFN-urile nu verifica Biroul de Credit. In fapt, majoritatea consulta bazele de date cu restantieri si din BC si din CRB.

Unele societati financiare limiteaza imprumutul in functie de scoringul din Biroul de Credit.

Multe IFN-uri iti aproba cererea de imprumut daca ti-ai achitat datoria pentru care ai fost raportat.

Ca sa ai acces la un imprumut fara consultarea Biroului de Credit in 2019, trebuie sa:

  • ai varsta admisa de institutia financiara
  • sa ai un venit care sa se incadreze gradului de indatorare actualizat 2019 (20% la creditele in valuta, 40% la creditele in lei, 45% la creditele Prima Casa)
  • sa ai vechimea ceruta de societatea la care apelezi
  • sa ai act de identitate

Pasii pe care trebuie sa-i urmezi pentru a ti se aproba un imprumut daca te afli in baza de date cu un credit restant sunt urmatorii:

  • iti faci o selectie de mai multe banci si IFN-uri
  • vezi care ar fi produsele pentru care ai fi eligibil
  • analizezi ofertele in functie de costuri (verifica dobanda anuala efectiva, indicator care aduna toate costurile aferente unui credit, inclusiv comisioane, asigurari, alte taxe)
  • selectezi ofertele dorite in functie de nivelul maxim al sumei de bani pe care ai putea-o obtine
  • aduni la un loc actele necesare solicitate
  • soliciti informatii detaliate de la societatile care te-ar accepta la creditare
  • aplici la banca ori IFN-uri care iti ofera cele mai avantajoase conditii

Si tu poti sa-ti verifici situatia din Biroul de Credit, poti afla cine te-a raportat pentru ce probleme, care iti este scoringul si eventual cand vei iesi de pe lista neagra a Biroului de Credit.

Cu certitudine, pe listele Biroului de Credit ramai timp de patru ani din momentul in care ti-ai achitat datoria. Cei patru ani incep sa se numere exact din momentul in care iti platesti restanta. Practic aceste fiind intervalul cat vei ramane inscris pe lista datornicilor bancilor.

Daca iti cunosti situatia din Biroul de Credit pentru ca ti-ai verificat-o la un moment dat, poti sa stii si carei institutii sa te adresezi. Daca a trecut o perioada mai mari din cei patru ani, s-ar putea sa gasesti intelegere si la unele banci.

Am vazut ca unele banci pun si altfel de conditii restantierilor: sa fi trecut doi ani de la achitarea datoriei, chiar daca esti inscris in Biroul de Credit ca rau platnic.

Pentru a te imprumuta la IFN trebuie sa indeplinesti si acolo niste conditii si sa ai actele necesare. Chiar daca sunt IFN-uri care acorda credite celor inscrisi in Biroul de Credit in 2019, sumele de bani pe care le obtii nu sunt asa de mari: maxim 1000 – 2000 RON.

Ca sa imprumuti sume mai mari din postura de restantier ar trebui sa apelezi la credite cu garantii ipotecare. Astfel poti imprumuta si sume mai mari de bani.

Majoritatea creditelor acordate de IFN-uri pe termen lung impun niste conditii de eligibilitate mai drastice, aceste produse nefiind atat de permisive ca microcreditele.

Fara consultarea istoricului de creditare poti gasi sa imprumuti si sume mai mari de bani, daca ai venituri suficiente.

Pentru a fi sigur ca nu te indatorezi excesiv pe termen scurt in cazul in care esti deja datornic la banci, trebuie sa cantaresti cu grija situatia si sa iei decizia potrivita in cunostinta de cauza, cunoscand foarte bine care sunt conditiile de creditare.

Cand completezi un formular la un IFN ce nu verifica Biroul de Credit in 2019 poti avea surpriza sa nu-ti fie acceptata cererea de finantare daca nu ai un venit minim solicitat de acea institutie.

Avantajul major al creditelor de la IFN este ca poti accesa rapid suma dorita de bani si poti s-o obtii la fel de repede.

In cazul in care nu doresti sa treci banii prin banca, poti opta pentru credite fara extras de cont, cu ridicarea banilor de la ghiseul unei banci partenere a IFN-ului.

Vezi si   Banci care acorda credite de nevoi fara adeverinta de venit

Cea mai simpla cale de a te imprumuta atunci cand esti restantier este sa accesezi online, cu copie dupa buletin si dupa extras de cont si sa primesti banii in contul bancar. Aceasta optiune pare a fi cea mai rapida, dupa parerile celor ce au ales-o.

Rambursarea unui astfel de credit se poate face in rate lunare, bilunare ori saptamanale. Cele mai multe imprumuturi vin totusi cu rate lunare.

Creditele la domiciliu (cu gestionare la domiciliu) permit de regula rambursarea si in rate bilunare si saptamanale.

Orice institutie care acorda credite fara verificarea Biroului de Credit isi face o analiza de risc inainte de a aproba imprumutul. Chiar daca riscul se acopera in mare parte din dobanzi, tot trebuie sa vii cu un aport substantial pe partea de eligibilitate.

Odata cu inasprirea gradului de indatorare, o mare parte dintre clientii IFN-urilor au fost interzisi la creditare pentru ca nu mai reusesc sa se incadreze din punct de vedere al veniturilor.

Limitandu-se accesul clientilor la finantare, prin limitarea gradului de indatorare, unele IFN-uri incearca sa-si mai selecteze clientii si dintre cei restantieri inscrisi in Biroul de Credit. Nu toti sunt acceptati, dar cei care au o bonitate buna, da.

Revenind la disperarea clientilor care solicita un credit, multi sunt incantati sa faca rost de bani in 2 ore, neluand in seama costurile aferente. Aceasta atitudine este total gresita. Fiti atenti la costurile implicate, si mai ales la penalizari.

Bancile verifica atat Biroul de Credit cat si Centrala Riscurilor de Credit. Insa, decizia de a accepta o persoana la creditare ori a o respinge depinde de mult mai multi factori: venit, vechime, grad de indatorare, etc. Totalizand aceste aspecte, rezulta scoringul de client pe care fiecare banca il calculeaza inainte de a aproba un credit.

In prezent, la nivelul lui 2019 unele IFN-uri ofera credite rapide pentru restantieri fara multe pretentii, sumele de bani variind de regula de la o societate la alta.

Nu neglijati insa sa incercati si la banci, s-ar putea ca pentru un credit de nevoi personale sa puteti indeplini conditiile de creditare impuse celor cu istoric bun de plata.

Nu exista banci care sa nu verifice Biroul de Credit in 2019, dupa cum nu vor mai exista nici IFN-uri in curand care sa nu solicite raportul din BC.

Poti apela la creditele rapide in cazuri de reala urgenta, insa este indicat sa ai toate informatiile necesare.

Creditele nebancare pe termen lung, daca sunt cu garantii pot fi o optiune si pentru restantieri.

Pe termen scurt se acorda credite si fara verificari la BC daca sumele solicitate nu sunt mari.

Multe dintre IFN-urile care nu consulta Biroul de Credit acorda imprumturi pe perioade scurte de timp, de ordinul a 30 de zile, adica pana iei urmatorul salariu.

Aceste credite sunt cunoscute in lumea intreaga, nu doar in Romania. Ele insa au inceput usor usor sa se perimize din cauza riscurilor pe care le au si din cauza indatorarilor excesive la care ii pot supune pe clienti, tinand cont de penalizarile enorme.

A aplica pentru un credit nebancar nu este greu, desi trebuie sa indepliensti niste conditii minime de eligibilitate.

Mai importanta decat accesarea este asumarea, cu accent pe informarea buna, prealabila.

Daca apelezi la IFN-urile care au microcredite in portofoliu poti obtine banii in contul tau bancar si in doua ore de la accesare. Un exemplu clar este Viva Credit care promite ca vei primi banii in contul bancar in doua ore de la accesare, daca accesezi in timpul programului de lucru.

Sunt, insa, mai multe IFN-uri care accepta restantieri: Viva Credit, Credius, CreditFix, Fast Finance, IFN Extra Finance, Telecredit.

Unele IFN-uri au inceput sa solicite pentru verificarea veniturilor acceptul tau de analiza a bazei de date ANAF.

Unii clieti cauta deja credite fara verificare la ANAF. Fireste ca exista semne de intrebare despre astfel de cautari, dar nu poti sa interzici omului ce sa cautate.

Pentru a fi declarat eligibil, la orice institutie financiara, banca ori IFN, trebuie sa faci dovada unor venituri certe.

Deci, daca nu doresti verificare la AANF, nu te imprumuta nimeni, daca nu vii tu cu documente justificative pentru venitul pe care pretinzi ca-l detii.

Despre Biroul de Credit poti afla mai multe informatii din sectiunea de intrebari si raspunsuri de pe platforma acestei societati: https://www.birouldecredit.ro/wps/portal/bcro/Home/intrebari_frecvente/

Pentru statisticile oferite de BNR legate de CRC, gasiti informatii la adresa: https://www.bnr.ro/Centrala-Riscului-de-Credit-(CRC)–2107.aspx.

Add a Comment

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Info GDRP | Termeni și condiții | Politica de confidențialitate | Politica cookies