Last update:
Sunt multe persoane care vor sa afle daca bancile ii ma crediteaza din postura de debitori, daca exista IFN-uri care sa-i crediteze in aceste conditi.
Aceasta intrebare este una care nu da pace celor ce ne trimit zilnic mesaje.
Am aruncat zilele trecute un ochi pe o statistica a Centralei Riscurilor de Credit (fosta Centrala Riscurilor Bancare – CRB). La nivelul lunii mai 2023, numarul total de debitori – cu datorii, persoane fizice, era de 158 321. Ponderea sumelor datorate datorate era de 3,21%.
Cifrele sunt impresionante, daca ne uitam la bilantul debitelor mai mari de 5 ani. Descoperim ca in 2019, sumele datorate ajungand la 1.328 milioane RON.
Pe de alta parte, din Biroul de Credit avem parte si de alti debitori. Cei raportati la BC ca datornici sunt mult mai numerosi. E adevarat ca nu toti cei care au intarziat cu o rata sunt raportati la BC, insa mai mult de jumatate dintre ei sunt.
Multa lume ne intreaba daca mai pot contracta un credit avand in vedere ca sunt in Biroul de Credit.
Unii se plang ca sunt respinsi de banci fara drept de apel.
Pentru ca prima interactiune pe care o ai cu banca atunci cand mergi sa soliciti un credit este semnarea actului de examinare a datelor din BC, este evidenta importata acestuia in raport cu clientii.
Fireste, nu este obligatoriu sa mergi direct la banci.
Unii oameni apeleaza intai la institutiile nebancare care acorda si credite fara consultarea Biroului de Credit.
Sunt persoane care cauta cu disperare pe internet oferte de finantare pentru debitori, in speranta ca doar – doar vor gasi o institutie care sa le ofere creditul dorit.
Noi primim zilnic solicitari de informatii si se vede ca oamenii sunt disperati sa faca rost de bani. Unii se gasesc cu adevarat in situatii disperate.
Chiar daca uman exista intelegere pentru astfel de cazuri, trebuie sa intelegem si bancile care ii refuza la creditare, pentru ca in cazul acestor persoane, riscurile sunt ridicate.
IFN-urile isi acopera mare parte din riscuri prin dobanzi. Si atunci, mai trec cu vederea situatia din Biroul de Credit, mai ales daca solicitantul are un venit sustenabil.
Sunt si persoane care afiseaza o inconstienta vadita. Unii cauta credite fara carte in munca, alti vor sa nu li se examineze veniturile. Sunt si dintre cei care vor sa se imprumute fara venit. Nu sunt glume, sunt doleante ale unor oameni.
In fine, nu stam acum sa analizam motivele pentru care un om ar cauta sa se imprumute daca nu are un serrviciu stabil. Poate totusi unii dintre ei obtin venituri din alte surse decat cele salariale.
Revenind insa la solutiile oferite de banci. Sunt si banci care nu resping din start pe cei cu intarzieri din trecut. Unele banci trec peste acest stigmat al celor cu istoric slab cu conditia ca raportarea la BC sa se fi facut cu cativa ani in urma, datoria sa nu fi fost mare, iar perioada de intarziere sa fi fost scurta.
Unele IFN-uri, chiar daca examineaza situatia din Biroul de Credit, tot imprumuta aceste persoane.
Un aflux mare al solicitorilor datornicilor se indreapta catre microcredite – produse permisive cu conditii laxe de accesare.
Am observat ca si in cazul refinantarilor cel mai mare impact il au creditele cu probleme din trecut.
Un exemplu clar sunt cei de la Credius care analizeaza Biroul de Credit dar acorda credite si persoanelor cu scor mic. Credius solicita sa ai venit si activitate de cel putin o luna la locul de munca.
La unele IFN-uri este destul de incerta pozitia fata de debitori. Spre exemplu, cei de la Viva Credit acordau credite debitorilor acum ceva ani, in prezent nu se mai cunoaste clar care este situatia lor, daca mai primesc sau nu astfel de persoane la creditare.
Avem mai multe IFN-uri care, aparent, admit debitori la creditare, insa, cu siguranta exista o cernere si din partea acestor institutii. Nu sunt acceptati toti datornicii, ci doar o parte dintre acestia, cei cu un scoring mai bun, cei care si-au achitat datoria din trecut.
Desi unele societati isi fac reclama prin cuvinte menita sa-i incurajeze pedebitori sa apeleze la ele, exista niste limite de acceptare chiar si din partea institutiilor nebancare.
Chiar daca o seama de IFN-uri acorda credite fara sa fie interesate de scorul de client, totusi, acele societati pretind un venit actual bun care sa corespunda gradului de indatorare actualizat.
O greseala pe care o fac multi dintre datornici este aceea ca se arunca cu capul inainte la prima oferta care le iese in cale.
Este de preferat sa-ti pastrezi capul pe umeri, chiar atunci cand situatia nu este tocmai roz. Incercati intai la banci, chiar daca nu aveti un istoric bun. Vedeti care este pozitia bancilor vis-a-vis de situatia voastra.
Incercati o refinantare, incercati si o reesalonare la aceeasi banca la care ati contractat imprumutul. Nu ezitati sa intrebati, sa va lamuriti, sa comparati.
IFN-urile sunt potrivite pentru a rezolva problemele de urgenta, dar nu toate admit astfel de persoane.
Sa nu va ganditi ca toate IFN-urile sunt permisive. In fapt, majoritatea examineaza bazele de date din BC si din CRB.
Unele societati financiare limiteaza imprumutul in functie de scoringul din Biroul de Credit.
Multe IFN-uri iti aproba cererea de imprumut daca ti-ai achitat datoria pentru care ai fost raportat.
Pasii pe care trebuie sa-i urmezi pentru a ti se aproba un imprumut daca te afli in baza de date
- iti faci o selectie de mai multe banci si IFN-uri
- vezi care ar fi produsele pentru care ai fi eligibil
- analizezi ofertele in functie de costuri (analizeaza dobanda anuala efectiva, indicator care aduna toate costurile aferente unui credit, inclusiv comisioane, asigurari, alte taxe)
- selectezi ofertele dorite in functie de nivelul maxim al sumei de bani pe care ai putea-o obtine
- aduni la un loc actele necesare solicitate
- soliciti informatii detaliate de la societatile care te-ar accepta la creditare
- aplici la banca ori IFN-uri care iti ofera cele mai avantajoase conditii
Si tu poti sa-ti aflii situatia din Biroul de Credit, poti afla cine te-a raportat pentru ce probleme, care iti este scoringul.
Pentru a te imprumuta la IFN trebuie sa indeplinesti si acolo niste conditii si sa ai actele necesare.
Ca sa imprumuti sume mai mari din postura de debitor ar trebui sa apelezi la credite cu garantii ipotecare. Astfel poti imprumuta si sume mai mari de bani.
Majoritatea creditelor acordate de IFN-uri pe termen lung impun niste conditii de eligibilitate mai drastice, aceste produse nefiind atat de permisive ca microcreditele.
Pentru a fi sigur ca nu te indatorezi excesiv pe termen scurt in cazul in care esti deja datornic la banci, trebuie sa cantaresti cu grija situatia si sa iei decizia potrivita in cunostinta de cauza, cunoscand foarte bine care sunt conditiile de creditare.
Fara examinarea istoricului de creditare poti gasi sa imprumuti si sume mai mari de bani, daca ai venituri suficiente.
Avantajul major al creditelor de la IFN este ca poti accesa rapid suma dorita de bani si poti s-o obtii la fel de repede.
In cazul in care nu doresti sa treci banii prin banca, poti opta pentru credite aduse acasa de catre un consultant.
Cea mai simpla cale de a te imprumuta atunci cand esti debitor este sa accesezi online, cu copie dupa buletin si dupa extras din banca si sa primesti banii in contul bancar. Aceasta optiune pare a fi cea mai rapida, dupa parerile celor ce au ales-o.
Rambursarea unui astfel de credit se poate face in rate lunare, bilunare ori saptamanale. Cele mai multe imprumuturi vin totusi cu rate lunare.
Revenind la disperarea clientilor care solicita un credit, multi sunt incantati sa faca rost de bani in 2 ore, neluand in seama costurile aferente. Aceasta atitudine este total gresita. Fiti atenti la costurile implicate, si mai ales la penalizari.
Poti apela la creditele rapide in cazuri de reala urgenta, insa este indicat sa ai toate informatiile necesare.
Daca apelezi la IFN-urile care au microcredite in portofoliu poti obtine banii in contul tau bancar si in doua ore de la accesare. Un exemplu clar este Viva Credit care promite ca vei primi banii in contul bancar in doua ore de la accesare, daca accesezi in timpul programului de lucru.
Sunt, insa, mai multe IFN-uri la care poti apela: Viva Credit, Credius, CreditFix, Fast Finance, IFN Extra Finance, Telecredit.
Despre Biroul de Credit poti afla mai multe informatii din sectiunea de intrebari si raspunsuri de pe platforma acestei societati: https://www.birouldecredit.ro/wps/portal/bcro/Home/intrebari_frecvente/
Pentru statisticile oferite de BNR legate de CRC, gasiti informatii la adresa: https://www.bnr.ro/Centrala-Riscului-de-Credit-(CRC)–2107.aspx.