Last update:
Se pot accesa mai multe credite bancare in acelasi timp fara sa depasesti gradul de indatorare. Cate credite ipotecare poti face simultan?
E posibil sa contractezi mai multe credite bancare in acelasi timp de la mai multe banci, daca ai acoperire pe garantie si pe venituri.
Indeplinind, cumulativ, criteriile de mentinere sub gradul de indatorare admis de banci, poti contracta mai multe credite de la diverite banci din piata.
Va reamintim ca de la 1 ianuarie 2019 gradul de indatorare pentru creditele in lei este de 40% din venitul net. Pentru creditele in valuta, gradul de indatorare este de 20%. Daca accesezi un credit pentru prima locuinta, gradul de indatorare ajunge la 45%.
Gradul de indatorare se determina ca o pondere intre totalul obligatiilor lunare de plata raportata la venitul net lunar.
Daca este vorba de credite de nevoi personale fara ipoteca, adica produse negarantate, lucrurile se mentin strict in zona gradului de indatorare. In cazul creditelor ipotecare, cumulativ, nu poti depasi valoarea garantiei aduse, in functie de procentul de indatorare admis de fiecare banca in parte.
Sunt persoane care vor sa stie cate credite ipotecare poti face simultan. De ce? Pentru ca unii vor sa-si cumpere casa si mai apoi, pentru amenjare vor sa mai incheie un credit ipotecar – mai ieftin si cu rate mai mici decat unul de nevoi fara garantii.
Regula este aceeasi – mai multe credite simultane se pot accesa atata timp cat nu se depaseste gradul de indatorare. Fireste ca sunt si alti factori pe care bancile ii iau in considerare.
Ce aduce nou 2023?
In acest an, se preconizeaza o crestere a creditelor acordate de banci. Tinand cont de situatia economica actuala, specialistii se asteapta ca bancile sa slabeasca usor fraiele creditarii.
Deocamdata am observat miscari importante pe partea de refinantare. Bancile isi promoveaza in acest an ofertele de refinantare, venind in intampinarea nevoilor clientilor care isi doresc rate mai mici, deci o impovarare mai mica.
Cei de la BNR au dat semnale in piata la inceput de 2023. Toata lumea isi doreste o crestere economica reala, nu doar bazata pe consum.
Pe de alta parte, la finele anului trecut creditele acordate de banci catre populatie au inregistrat o crestere usoara. De remarcat este ca s-a inregistrat o scadere optimista in privinta acordarii de credite neperformante.
Practic, creditele bancare sunt intr-o continua transformare si adaptare la nevoile pietii. Evolutia din 2023 a creditelor este de asemenea una dinamica.
La nivelul anului trecut s-a inregistrat o crestere a creditelor in lei acordate de banci populatiei. Acest lucru vine pe fondul introducerii IRCC -ului, dar si din cauza usoarei aversiuni capatate pe populatie fata de alte valute.
Anul acesta, in primul trimestru am avut o crestere a volumului creditelor nebancare de consum acordate. Acesta au inregistrat o urcare cu 20% fata de acelasi trimestru din anul anterior.
Progresul creditelor in ultimii ani
In alta ordine de dei, nivelul restantierilor inregistrati de banci in Biroul de Credit a scazut in ultima perioada. Dupa ultima statistica BNR, numarul acestora scazuse sub 500.000 persoane.
Ne asteptam ca si in 2023 numarul datornicilor sa scada pe fondul efectelor restrictionarii gradului de indatorare si al colaborarilor dintre institutiile financiare si cei de la ANAF.
Revenind la numarul limitat de credite pe care il poti contracta la o banca ori la mai multe banci, raspunsul este clar: bancile nu impun restrictii la numarul de credite pe care le poti contracta, cu conditia sa te incadrezi in limita gradului de indatorare si respectiv in valoarea garantiei.
Pe langa aceasta limitare de venit si valoare a garantiei, mai intervine si istoricul de plata al solicitantului de credite. In cazul in care esti debitor si raportat in Biroul de Credit cu un scoring slab, vei avea sanse minime sa mai obtii un credit bancar.
Nu uita insa ca mai multe accesari, inseamna totodata si mai multe interogari in BC, iar acest lucru conduce la slabirea scoringului.
Cum vad bancile aceasta problema?
Bancile se uita la istoricul de plata. Ba chiar si multe dintre IFN-uri iti verifica statul din Biroul de Credit. Asadar, poti sa ai tu bonitatea necesara accesarii unui nou credit, daca esti inscrisis in BC, putin probabil sa mai poti contracta un credit bancar.
In cazul in care, ai de gand sa te imprumuti pentru a acoperi un credit mai vechi, o poti face apeland la o refinantare, evident cu conditia sa ai bonitatea necesara si un istoric pozitiv.
In general, bonitatea se determina in functie de venitul clientului, de persoanele aflate in intretinere si de alte obligatii financiare aflate in derulare (credite, leasinguri, etc), dar si de gradul de indatorare admis de respectiva banca.
Insa, accesarea unor credite simultane nu este conditionata de istoricul de creditare.
Daca ati atins deja gradul de indatorare admis cu creditele bancare aflate in derulare, atunci nu mai puteti solicita un nou credit.
In acest caz puteti opta pentru o reesalonare a creditului la aceeasi banca, ori pentru o refinantare la acceasi institutie ori la alta institutie cautand niste conditii de creditare mai avantajoase care sa va mentine in gradul de indatorare admis si sa va usureze plata ratelor viitoare.
Refinantarile de regula admit o perioada mai mare de creditare, de pana la 10 ani, la majoritatea bancilor, spre deosebire de un credit de nevoi personale simplu care se acceseaza pentru maxim 5 ani.
Asadar, crescand perioada de finantare se diminueaza si valoarea lunara a ratei pe care trebuie sa o platesti.
Intrebari frecvente despre cate credite si carduri poti accesa
Cate credite poti avea la o banca?
Bancile tin cont de gradul vostru maxim de indatorare ce se stabileste in functie de venitul net per familie. De asemenea, sunt importante si angajamentele pe care le aveti de achitat lunar. Cu alte cuvinte, poti face oricate credite doresti daca dispui de un grad de indatorare mic.
Cate carduri de credit poti avea?
Numarul cardurilor de credit se determina in functie de scoringul de credit. Acest parametru este determinat de fiecare banca in parte luand in calcul ponderi diferite pentru: istoricul de plata, sume restante, tipurile de imprumuturi aflate in derulare, credite noi, durata istoricului de plata.
Poti lua 2 credite in aceeasi zi?
In esenta poti, dar atentie atunci cand ti se inventariaza istoricul din BC, pentru ca orice examinare poate sa-ti diminueze acest parametru. Poti lua 2 credite de la 2 banci diferite in aceeasi zi cu conditia sa indeplinesti criteriile gradului de indatorare si a celorlalte conditii de eligibilitate impuse de banci.
Subiectul nostru de astazi este legat in mare parte de ideea oamenilor de a obtine cat mai multi bani intr-un timp scurt. In fapt, fie ca accesezi de la una sau mai multe banci ori IFN, pana la urma, suma totala pe care o contractezi este legata de potentialul tau financiar, de gradul de indatorare. Poti sa iei imprumuturi si de la 10 banci, daca iti permite gradul de indatorare.