Restantierii se pot imprumuta din nou la banci

Last update: noiembrie 6, 2023

In principiu, exista banci care acorda credit cu istoric negativ chiar daca esti rau platnic si inscris in Biroul de Credit. Ce banci nu lucreaza cu BC?

E bine de semnalat inca de la inceput ca majoritate bancilor accepta istoric negativ atata timp cat scorul general calculat per client depaseste pragul stabilit. Istoricul are o anumita pondere in calcul, mare e adevarat, dar pe langa el mai sunt si alti parametri pe care bancile ii au in vedere.

In mod aprioric, majoritatea bancilor acorda credit cu istoric negativ, daca solicitantii indeplinesc conditiile impuse care, fie vorba intre noi, nu sunt deloc simple.

Exista mai multe tipuri de credite disponibile pentru persoanele cu istoric negativ de creditare. Un exemplu este creditul cu garantie. Acesta implica oferirea unei garantii, cum ar fi o proprietate sau un vehicul pentru a obtine un credit. Daca plata creditului nu se face la timp, garantia se pierde.

Accesarea unui credit pentru rau platnici in 2023 poate fi o treaba complicata, dar nu imposibila. Exista solutii, in special in zona nebancara, pe partea de microcreditare.

O alta optiune este creditul cu dobanda mare ce poate fi acceptat ca o solutie de compromis si numai in cazuri de forta majora.

Alte solutii ar putea fi cele de la Casele de Amanet, C.A.R.-uri, membrii familiei, colegi, vecini.

Ar mai fi de adaugat ca aceste credite cu istoric negativ vin cu anumite riscuri. In plus, exista riscul ca persoana care ia creditul sa nu poate sa-l rambursezi, ceea ce poate conduce la probleme financiare suplimentare.

Premisele acordarii unui credit cu istoric negativ

In iulie 2023 lista participantilor la Biroul de Credit numara 74 de institutii. Dintre acestea 30 sunt banci.

Stiti cate institutii financiare sunt in Romania la ora actuala? Sunt 34 banci dintre care 8 sunt sucursale ale unor banci din afara. Pe langa acestea, mai sunt 313 banci care au notificat BNR ca furnizeaza servicii pe teroritoriul Romaniei. Iar IFN-uri ce participa la BC sunt 46, pe cand la BNR sunt inregistrate 162 institutii active avand in portofoliu servicii multiple de creditare (mai 2023).

In mod concret, exista mai multe IFN-uri si doar cateva banci care nu lucreaza cu Biroul de Credit.

Putem spune ca numaram pe degetele de la o mana bancile care nu colaboreaza cu Biroul de Credit, daca vorbim de bancile comerciale. Daca vorbim de bancile din afara care au notificat BNR ca furnizeaza servicii pe teritoriul Romaniei, lucrurile se schimba. Acestea sunt mult mai multe.

Ce banca acorda credit daca esti in Biroul de Credit si cum se explica acceptarea celor rau platnici la creditare in acest conditii?

In primul rand, bancile au in vedere la acordare un anumit algoritm in acord cu normele in vigoare si cu politicile proprii de creditare atunci cand analizeaza un potential client.

Apoi, e bine de stiut ca se inspecteaza bonitatea prin prisma situatiei materiale individuale precum si cea familiala.

Este de inteles de ce oamenii cauta banci care nu lucreaza cu Biroul de Credit – pentru a scapa de corvoada apasatoare a istoricului de creditare.

Bancile acorda credite celor inscrisi in Biroul de Credite daca a trecut suficient timp de la raportarea intarzierii, iar sumele mici restante au fost achitate intr-un timp rezonabil.

Daca facem diferenta intre participantii la BC si numarul real de institutii, putem concluziona ca exista banci care acorda credite cu istoric negativ.

Daca sunt inscris in Biroul de Credit mai pot lua un imprumut?

Va intrebati daca mai sunt banci care acorda credite rau platnicilor in 2023? Surprinzator sau nu, ele rezista.

Conditiile sunt sa-ti fi stins restantele din trecut si sa ai un grad de indatorare mic in prezent.

Imbucurator este faptul ca unele banci clarifica pozitia fata de rau platnici. Este bine sa stie cei ce se afla intr-o asemenea situatie, ce sanse au de a accesa un imprumut.

La fel de important, persoanele care cauta credite din aceasta postura mizeaza mai mult pe ofertele societatilor ce nu participa la BC. Insa, majoritatea institutiilor financiare pretind sa nu ai restante la zi.

Cu alte cuvinte, exista totusi posibilitatea de a accesa credite pentru restantieri 2023 de la acele societati non-bancare indulgente.

De exemplu sunt unele IFN-uri neinteresate de istoricul de creditare, care isi acopera riscurile exclusiv prin dobanzi sau prin garantii (mobiliare si imobiliare).

In fapt, daca vrei sa stii exact care sunt societatile care acorda credite rau platnicilor in rate ori pe termen scurt, online sau la sediu, uita-te mai intai la dobanda.

Marea majoritate a creditelor accesibile si celor inscrisi in Biroul de Credit se acorda online, cu acte putine.

Desi costurile sunt mari, sunt sanse de a obtine un credit cu istoric negativ, daca ai o bonitate superioara.

In aceeasi masura, daca nu stii ce istoric ai, ar fi bine sa aflii, inainte de a te indrepta catre o institutie sau alta.

Atata timp cat ramai in Biroul de Credit cu istoric negativ, vei putea accesa credite dar cu costuri ridicate (microcredite sau credite cu garantii ipotecare).

Prin urmare, bancile care acorda credite restantierilor se asigura ca acestia vor rambursa la timp banii imprumutati.

Exista banci care nu lucreaza cu Biroul de Credit?

Daca sunteti dornici sa aflati ce banca acorda credit daca esti in Biroul de Credit, cu siguranta ati avut in trecut dificultati in a va rambursa ratele.

Fiecare bancă analizată de noi calculează un scor de client care ține seama de mai mulți parametri, printre care și istoricul de creditare. Băncile care acordă credite cu istoric negativ tin cont si de valoarea celorlalte elemente luate in calcul la determinarea eligibilitatii.

Valoarea creditului acordat este de asemenea dependenta de mai multi factori, printre care, gradul de indatorare, venitul actual, buna purtare din trecut.

Cei care sunt ingrijorati de scorul FICO pot lua masuri pentru a si-l imbunatatii.

Daca ai in vedere achizitia unei proprietati, a unui apartement, a unei masini, imbunatatirea scoringului poate fi o solutie pe care n-ar trebui sa o elimini.

Orice banca acorda imprumuturi daca este sigura ca acestea vor fi rambursate. Chiar si in cazul unor credite pentru rau platnici exista intelegere atata timp cat poti dovedi ca esti de buna credinta.

Cel mai importat de retinut este ca unele institutii nu se uita la ”scorul” dumneavoastra din Biroul de Credit, deoarece acestea nici nu lucreaza cu respectiva societate, nu se regasesc pe lista institutiilor participante.

Dintre multele banci si IFN-uri ce activeaza pe teritoriul Romaniei, doar 74 de institutii lucreaza efectiv cu Biroul de Credit.

Sunt unele banci care nu decid acordarea unui credit strict in baza istoricului. Altele, insa, au acest indicator drept eliminatoriu.

Motivele pentru care oamenii evita sa le fie examinat scoringul si cauta banci care nu lucreaza cu Biroul de Credit sunt mai multe. Printre ele se numara: istoric negativ, datorii neachitate din trecut, solicitari repetate ale situatiei din Biroul de Credit etc.

Cum evalueaza banca eligibilitatea?

Bancile calculeaza pentru fiecare client in parte scoring-ul de credit. In momentul in care clientul depaseste pragul limita impus de fiecare banca in parte, acesta este declarat eligibil.

Parametri luati in calcul la determinarea scoring-ului de credit: istroricul de plata, credite aflate in derulare (tipul si numarul lor), durata istoricului, creditele noi, tipul imprumutului accesat.

In scoring-ul de credit, o pondere insemnata o au intarzierile la plata a altor credite.

Iata care sunt ponderile parametrilor luati in calcul pentru determinarea scorului FICO:

• istoricul de plata – isi aduce un aport de 35%
• credite aflate in derulare – participa cu o pondere de 30%
• durata istoricului – 15%
• creditele noi accesate – au si ele o inseamnatate transpusa intr-o pondere de 10%
• tipul de imprumutul folosit – un procent de 10%

Daca persoana are datorii active la o banca, poate incerca o reesalonare la aceeasi banca sau la alta banca mai permisiva.

Specialistii ne recomandam sa imprumutam in moneda in care obtinem veniturile si sa ne calculam singuri riscurile luand in calcul cel mai prost scenariu care se poate intampla.

Astfel vom stii sigur daca vom putea duce la bun sfarsit rambursarea ori e posibil sa apara probleme pe parcurs.

Desigur, ca sa obtii un credit de la banca daca esti in Biroul de Credit ar trebui sa dovedesti ca ai devenit mai responsabil si ai venituri mai bune in prezent.

Chiar daca multi cauta sa obtina un imprumut din postura de restantieri, sunt multe banci care nu fac rabat de la istoric.

Pe de alta parte, singura cale de a obtine un credit de la banca hiar daca esti in Biroul de Credit o reprezinta apelarea la institutia care te-a raportat.

Statistica persoane cu restante mai mari de 30 de zile (BNR)

Numarul restantierilor a crescut in comparatie cu luna anterioara, conform ultimelor statistici oferite de BNR (publicatii periodice BNR – ultimul buletin lunar).

Iata-ne, asadar, cu datele actualizate de BNR in luna august 2023, cand se pare ca a crescut numarul restantierilor la 503.852, de la 494.240. O crestere mare de 9612 persoane. (sursa BNR – buletin august 2023).

De ramarcat faptul ca in ultima luna, numarul restantierilor a depasit pragul de 500.000, lucru ce nu se mai intamplase din octombrie 2020.

Suntem ca dimensiune in apropierea lunii octombrie a anului 2020.

Noi anticipam cresteri ale numarului restantierilor inscrisi in BC spre final de an si iata ca se confirma spusele noastre. Urmarim cu atentie cum vor arata datele si lunile urmatoare.

Iata ca am trecut de jumatate de milioan de rau platnici in acest an.

Nu putem sa spunem acum daca aceasta crestere se va mentine pe final de an. Dar e posibil, avand in vedere situatia economica globala.

Cum ii trateaza bancile pe cei cu datorii din trecut?

Si noi ne-am intrebat daca pe viitor vor mai exista banci care sa acorda credite rau-platnicilor. Deocamdata stim ca pentur obtinerea unui credit pentru rau platnici 2023 trebuie sa ai venituri si sa-ti fi achitat datoria raportata.

In consecinta, am analizat ofertele celor mai importante banci din piata; niciuna nu spune in mod clar ca accepta restantieri la finantare, dar nici ca-i respinge intr-o maniera categorica.

Calitatea de rau-platnic nu iti ingradeste accesul la credite, nici macar la banci. Sunt sute de mii de romani restantieri la banci si inscrisi in Biroul de Credit (peste jumatate din numarul restantierilor sunt inscrisi in BC).

Variatia sumelor nu a suferit mari modificari in ultimile 3 luni. Minimul ultimilor ani s-a atins in luna ianuarie 2023 cand s-au inregistrat 472.550 persoane inscrise in BC.

Si totusi, in ultimele sase luni se observa o crestere a numarului de restantieri, concomitent cu o crestere a sumelor restante.

Ultima luna raportata a inregistrat o crestere mare comparativ cu alte intervale.

Sunt persoane ajunse in Biroul de Credit intamplator, unii pentru ca au uitat efectiv sa-si plateasca rata la timp, majoritatea insa n-au platit din cauza neajunsurilor financiare (diminuarea veniturilor, pierderea locului de munca, etc).

Persoanele care au avut datorii mici, care au dat dovada de buna credinta in timp, pot apela la banci pentru obtinerea unui nou imprumut.

Scoringul de client se determina in functie de istoricul de creditare?

Bancile iau in calcul nu doar scoringul din Biroul de Credit, ci si omul. Conteaza pentru unele banci si firma unde lucrezi, cat de important este angajatorul.

Un serviciu bun s-ar putea sa-ti fie de ajutor. Spre exemplu, daca lucrezi la o firma serioasa (o societate nationala ori o multinationala) bancile sunt mai indulgente.

Categoric, si in acest an conteaza enorm la acordarea unui credit gradul de indatorare.

Daca obtii venituri solide, iar gradul de indatorare este mic, s-ar putea sa obtii usor un credit, chiar daca esti inscris in BC cu scoring negativ.

Desi majoritatea bancilor apeleaza la informatiile din Biroul de Credit pentru a obtine profilul clientului, nu toate iau in calcul la modul strict informatiile respective primite.

In cazul in care ai avut un credit cu probleme, cu intarzieri la plata ratelor, este bine sa detaliezi acest aspect atunci cand mergi sa soliciti un credit la o banca.

Sa nu lasi banca sa solicite datele de la Biroul de Credit pentru a afla despre respectivele probleme. Informeaz-o tu inainte pentru a da dovada de buna credinta.

Oricum, daca ai probleme cu plata unei rate, nu te culca pe o ureche ca nu are banca ce sa-ti faca.

S-ar putea sa te trezesti in situatia in care banca iti vinde creditul catre o firma de recuperare. Atunci va fi mult mai complicat.

Tinand cont ca totusi ai ajuns in situatia de a avea un istoric negativ si bancile iti refuza un nou imprumut, poti sa apelezi la Institutiile Financiare Nebancare.

IFN-urile acorda nu doar credite mici pe termen scurt ci si credite pe termen lung in cuantum ridicat.

Credite pentru rau platnici 2023 – cine le acorda?

Persoanele socotite rau platnice, respinse de banci, se orienteaza de regula catre microcredite, sperand ca sunt mai accesibile.

Permisivitatea unor astfel de produse este legendara, insa, in ultimii ani legenda s-a transformat in mit. De ce? Pentru ca multe microcredite s-au transformat in linii de credit ale caror cerinte nu mai sunt atat de tolerante.

Societatile financiare care specifica transparent ca accepta si rau-platnici la finantare, nu examineaza datele din Biroul de Credit, acordand credite online in baza unui act de identitate si a unei dovezi de venit.

Unele firme non-bancare ofera credite pentru rau platnici in circumstante limitate de eligibilitate.

Aceste societati acorda bani in conditii permisive, fara carte de munca, fara documente justificative etc.

Totusi, venitul ramane un punct peste care nu se trece. De ce? Pentru ca orice imprumut este guvernat de limita gradului de indatorare.

Unele dintre aceste societati nebancare inspecteaza la randul lor scoringul tau din Biroul de Credit (FICO® Score) si nu-ti acorda imprumutul daca ele considera ca n-ai avut un comportament financiar adecvat (daca Raportul de Credit oferit de BC este negativ).

Limitele Scorului FICO:

• 800 – 850 ⇨ Scor excelent
• 740 si 799 ⇨ Scorul foarte bun
• 580 si 669 ⇨ Scorul satisfacator
• 300 si 570 ⇨ Scorul slab

Cei de la BC au si un Serviciu Alerte care avertizeaza bancile si IFN-urile cu privire la debitori cu risc ridicat.

Asadar, pentru un client cu un istoric deosebit de slab, BC-ul trimite informatii catre participanti in momentul cand debitorul deruleaza o actiune (isi deschide un cont, interogheaza o situatie, solicita un credit, etc.).

De principiu, ca sa fi acceptat de banca ar trebui sa ai un scor peste 550.

Exista si alte posibilitati de imprumut pentru rau platnici?

Casele de Amane

O alta optiune pe care o au cei inscrisi in BC de a se imprumuta este sa apeleze la Casele de Amanet.

In acest caz aveti nevoie de un bun de valoare pentru a va garanta creditul dorit.

Bancile

Sunt cateva banci care s-au exprimat clar pe marginea acestui subiect.

Este vorba de Banca Transilvania care spune ca nu refuza din start restantierii. BT acorda credite si celor rau platnici cu istoric negativ cand scorul final se situateaza peste pragul admis de banca.

Apoi, am vazut ca si cei de la Raiffeisen ne transmit ca nu sunt total impotriva celor inscrisi in Biroul de Credit, ca iau in calcul mai multe aspecte atunci cand declara eligibil un client.

In fapt, multe din bancile din piata nu resping din start pe cei cu istoric slab de creditare. Conteaza insa si restul aspectelor ce contureaza profilul clientului.

La ING Bank se pune de exemplu mai mult accent pe vechimea in munca a clientului.

Cei de la BCR ofera posibilitatea restructurarii unor credite in cazul unor probleme familiale, ori in cazul pierderii serviciului.

Cei de la OTP Bank  spun ca solicita pentru acordarea unii credit acordul de consultare CRB si cel de consultare al BC. Insa nu ne indica limitele scoringului pentru aprobarea unui imprumut.

OTP Bank acorda credite rau platnicilor, dar tine cont de mai multi factori, ca de exemplu, de suma platita, rata lunara, sumele restante, numarul de rate restante, numarul de zile de intarziere, tipul de intarziere.

Alpha Bank ne informeaza de exemplu ca accesand un credit de refinantare de la ei putem sa ne consolidam datoriile pe care le avem la una sau mai multe banci.

Asta nu inseamna ca neaparat Alpha Bank acorda credite restantierilor, ci ca trebuie sa ai cel putin un an istoric de creditare si de plata bun.

CEC Bank ne informeaza de curand ca la ei nu conteaza doar istoricul de creditare. Aceasta banca ne spune ca putem lua un credit pentru rau platnici daca nu am avut in trecut restante mai mari de 90 de zile si nu am intarziat cu ratele in ultimul timp.

In concluzie, daca ai o bonitate buna in prezent, bancile iti acorda imprumutul, chiar daca ai fost rau platnic in trecut.

C.A.R.-urile

Casele de Ajutor Reciproc pot fi la o adica o solutie pentru cei care au un scor de credit slab.

Ca sa aplici insa la CAR trebuie sa ai o perioada in care sa fi contribuit cu sume de bani si, fireste, sa fii membru.

Plus de asta, domeniul tau de activitate unde lucrezi ar trebui sa fie corelat cu cel al CAR-ului.

Printre cele mai cunoscute CAR-uri din piata se numara: CAR Faur, CAR Flexicredit, Omenia, CAR Economia, Universal TM, etc.

Intrebari despre creditele pentru rau platnici

Romanii interesati de un credit trebuie sa treaca in primul rand prin analiza scorului FICO inainte de a accesa unul. In functie de nivelul acestui punctaj se pot orienta catre o institutie sau alta. Insa, e bine de retinut ca nu doar acest parametru conteaza la aprobarea unui credit, eligibilitatea tine de mai multi factori.

Scoringul slab determinat fie de o problema financiara ori de alta natura justificata, fie din cauze iresponsabile, poate fi la un moment imbunatatit. In cazul in care nu puteti astepta, luati in calcul un credit cu garantii.

Apelati la un credit rau platnici 2023 daca aveti siguranta obtinerii unor venituri stabile pe perioada derularii contractului de imprumut.

Asigurati-va totusi ca intelegeti termenii si conditiile de accesare, pentru a nu va deteriora si mai rau scoringul si sa ajungeti sa va afundati si mai tare in datorii.