Restantierii se pot imprumuta din nou la banci

Last update: mai 22, 2023

Exista banci care acorda credit cu istoric negativ chiar daca esti rau platnic si inscris in Biroul de Credit? Ce banci nu lucreaza cu BC? Analiza noua.

Inainte de a intra in detalii, este important de mentionat faptul ca aceste banci care acorda credite cu istoric negativ sunt in general aflate in extreme, fie sunt populare, fie sunt mai putin cunoscute.

Teoretic, mai toate bancile acorda credit cu istoric negativ, daca solicitantii indeplinesc conditiile impuse care, fie vorba intre noi, nu sunt deloc simple.

Exista mai multe tipuri de credite disponibile pentru persoanele cu istoric negativ de creditare. Un exemeplu este creditul cu garantie. Acesta implica oferirea unei garantii, cum ar fi o proprietate sau un vehicul pentru a obtine un credit. Daca plata creditului nu se face la timp, garantia se pierde.

O alta optiune este creditul cu dobanda mare ce poate fi acceptat ca o solutie de compromis si numai in cazuri de forta majora.

Alte solutii ar putea fi cele de la Casele de Amanet, C.A.R.-uri, membrii familiei, colegi, vecini.

Este bine de mentionat ca aceste credite cu istoric negativ vin cu anumite riscuri. In plus, exista riscul ca persoana care ia creditul sa nu poate sa-l rambursezi, ceea ce poate conduce la probleme financiare suplimentare.

Premisele acordarii unui credit cu istoric negativ

In ianuarie 2023 lista participantilor la Biroul de Credit numara 74 de institutii, banci si IFN-uri. Dintre acestea 30 sunt banci, iar restul IFN-uri.

Stiti cate instiutii financiare sunt in Romania la ora actuala? Sunt 34 banci dintre care 8 sunt sucursale ale unor banci straine. Pe langa acestea, mai sunt 313 banci care au notificat BNR ca furnizeaza servicii pe teroritoriul Romaniei. Iar IFN-uri ce apar in BC sunt 46, pe cand la BNR sunt inregistrate 166 institutii active avand in portofoliu servicii multiple de creditare.

Concret, exista multe IFN-uri si cateva banci care nu lucreaza cu Biroul de Credit.

Ce banca acorda credit daca esti in Biroul de Credit si cum se explica acceptarea celor rau platnici la creditare in acest conditii?

In primul rand, bancile au in vedere la acordare un anumit algoritm in acord cu normele in vigoare si cu politicile proprii de creditare atunci cand verifica un potential client.

Apoi, e bine de stiut ca se inspecteaza bonitatea prin prisma situatiei materiale individuale precum si a celei familiale.

Este de inteles de ce oamenii cauta banci care nu lucreaza cu Biroul de Credit – pentru a scapa de corvoada apasatoare a istoricului de creditare.

Bancile acorda credite celor inscrisi in Biroul de Credite daca a trecut suficient timp de la raportarea intarzierii, iar sumele restante au fost achitate intr-un timp rezonabil.

Prin prisma diferentei intre participantii la BC si numarul real al institutiilor de credit, putem deduce ca exista unele banci care acorda credite cu istoric negativ.

Daca sunt inscris in Biroul de Credit mai pot lua un imprumut?

Va intrebati daca exista banci care acorda credite rau platnicilor in 2023? Surprinzator sau nu, ele rezida. Conditiile sunt sa-ti fi stins restantele din trecut si sa ai un grad de indatorare mic in prezent.

Imbucurator este faptul ca unele banci clarifica pozitia fata de rau platnici. Este bine sa stie cei ce se afla intr-o asemenea situatie, ce sanse au de a accesa un imprumut.

La fel de important, persoanele care cauta credite din aceasta postura mizeaza mai mult pe ofertele IFN-urilor ce nu verifica Biroul de Credit. Insa, majoritatea institutiilor financiare pretind sa nu ai restante la zi.

Cu alte cuvinte, exista totusi posibilitatea de a accesa credite pentru restantieri 2023 de la acele societati non-bancare indulgente.

De exemplu sunt unele IFN-uri neinteresate de istoricul de creditare, care isi acopera riscurile exclusiv prin dobanzi sau prin garantii.

In fapt, daca vrei sa stii exact care sunt societatile care acorda credite rau platnicilor in rate ori pe termen scurt, online sau la sediu, uita-te mai intai la dobanda.

Marea majoritate a creditelor accesibile si celor inscrisi in Biroul de Credit se acorda online, cu acte putine.

Desi costurile sunt mari, exista sansa de a se obtine un credit cu istoric negativ.

In aceeasi masura, daca nu stii ce istoric ai, ar fi bine sa afli, inainte de a te indrepta catre o institutie sau alta.

Atata timp cat ramai in Biroul de Credit cu istoric negativ, vei putea accesa credite dar cu costuri destul de ridicate (microcredite sau credite cu garantii ipotecare).

Prin urmare, bancile care acorda credite restantierilor se asigura ca acestia vor rambursa la timp banii imprumutati.

Exista banci care nu lucreaza cu Biroul de Credit?

Daca sunteti dornici sa aflati ce banca acorda credit daca esti in Biroul de Credit, cu siguranta ati avut in trecut probleme cu rambursarea unor rate.

Fiecare bancă analizată de noi calculează un scor de client care ține seama de mai mulți parametri, printre care și istoricul de creditare. Băncile care acordă credite cu istoric negativ tin cont de valoarea celorlalte elemente luate in calcul la determinarea eligibilitatii.

Valoarea creditului acordat este de asemenea dependenta de mai multi factori, printre care, gradul de indatorare, venitul actual, buna purtare din trecut.

Nu toate bancile si IFN-urile lucreaza cu biroul de credit. Insa, cei care sunt ingrijorati de scorul FICO pot lua masuri pentru a si-l imbunatatii.

Daca ai in vedere achizitia unei proprietati, a unui apartement, a unei masini, imbunatatirea scoringului poate fi o solutie pe care n-ar trebui sa o elimini.

Orice banca acorda imprumuturi daca este sigura ca acestea vor fi rambursate. Chiar si in cazul unor credite pentru rau platnici exista intelegere atata timp cat poti dovedi ca esti de buna credinta.

Cel mai importat de retinut este ca unele institutii nu se uita la ”scorul” dumneavoastra din Biroul de Credit, deoarece acestea nici nu lucreaza cu respectiva societate, nu se regasesc pe lista institutiilor participante.

Din 30 de banci (plus alte 313 care au notificat BNR ca lucreaza pe teritoriul Romaniei) si cateva sute de IFN-uri ce activeaza in Romania, doar in jur de 74 de institutii lucreaza efectiv cu Biroul de Credit.

Sunt unele banci care nu se bazeaza exclusiv pe istoricul de credit au unui client in momentul analizarii unei cereri de credit.

Motivele pentru care oamenii evita sa le fie examinat scoringul si cauta banci care nu lucreaza cu Biroul de Credit sunt mai multe. Printre ele se numara: istoric negativ, datorii neachitate din trecut, solicitari repetate ale situatiei din Biroul de Credit etc.

Cum evalueaza banca eligibilitatea?

Bancile calculeaza pentru fiecare client in parte scoring-ul de credit. In momentul in care clientul depaseste pragul limita impus de fiecare banca in parte, acesta este declarat eligibil.

Parametri luati in calcul la determinarea scoring-ului de credit: istroricul de plata, credite aflate in derulare (tipul si numarul lor), durata istoricului, creditele noi, tipul imprumutului accesat.

In scoring-ul de credit, o pondere insemnata o au intarzierile la plata a altor credite (la unele banci acest parametru ajunge chiar la 40% din punctajul total).

Daca persoana are datorii active la o banca, poate incerca o reesalonare la aceeasi banca sau la alta banca mai permisiva.

Specialistii ne recomandam sa imprumutam in moneda in care obtinem veniturile si sa ne calculam singuri riscurile luand in calcul cel mai prost scenariu care se poate intampla.

Astfel vom stii sigur daca vom putea duce la bun sfarsit rambursarea ori e posibil sa apara probleme pe parcurs.

Desigur, ca sa obtii un credit de la banca daca esti in Biroul de Credit ar trebui sa dovedesti ca ai devenit mai responsabil si ai veniuri mai bune in prezent.

Chiar daca multi cauta sa obtina un imprumut din postura de restantieri, sunt multe banci si IFN-uri care nu fac rabat de la istoric.

Pe de alta parte, singura cale de a obtine un credit chiar daca esti in Biroul de Credit o reprezinta apelarea la banca care te-a raportat.

Cu alte cuvinte, la intrebarea de la care am pornit – ce banca acorda credit daca esti in Biroul de Credit – raspunsul ar fi simplu, cea care te-a raportat.

Creditele IFN sunt disponibile restantierilor?

Si pentru credite IFN restantierii au nevoie de o bonitate apreciabila pentru a fi acceptati la finantare.

IFN-urile au ‘renuntat’ la o seama de clienti de cand s-a restrictionat gradul de indatorare.

Chiar buni platnici fiind, daca nu au venituri optime cat sa se situeze sub gradul de indatorare admis, sunt refuzati si de banci si de IFN-uri.

E adevarat ca IFN-urile au conditii mai destinse de creditare decat bancile, find mai ingaduitoare cu cei inscrisi in Biroul de Credit. Totusi, asta nu inseamna ca vor imprumuta pe oricine, oricand.

Important de stiut e ca de curand BNR a cerut IFN-urilor sa fie mai drastice cu verificarea gradului de indatorare. Cu alte cuvinte, o sa se inaspreasca conditiile de accesare a creditelor non-bancare. In fapt, limitarea data de gradul de indatorare a intrat in vigoare cu cativa ani in urma, dar se pare ca BNR -ul doreste sa verifice mai atent acest aspect. 

Poti accesa un credit pentru rau platnici in 2023 cu conditia sa-ti fi achitat datoriile din trecut, dar si sa ai o bonitate buna azi.

Insa, rau platnici sau nu, inainte de a te imprumuta este bine sa te informezi, sa compari sa iei in calcul riscurile asociate unui credit.

Statistica persoane cu restante mai mari de 30 de zile (BNR)

Numarul restantierilor a scazut in comparatie cu luna anterioara, conform ultimelor statistici oferite de BNR (publicatii periodice BNR – ultimul buletin lunar).

Iata-ne, asadar, cu datele actualizate de BNR in luna martie 2023, cand se pare ca a scazut numarul restantierilor la 475.815, de la 476.229. O scadere de cca 414 persoane, adica o variatie nesemnificativa. (sursa BNR – buletin ianuarie 2023)

Suntem ca dimensiune in apropierea lunii octombrie a anului anterior cand se inregistrase cel mai mic numar de restantieri din ultimii patru ani.

Desi anticipam cresteri ale numarului restantierilor inscrisi in BC spre final de an, deocamdata suntem pe un trend descrescator. Urmarim cu atentie cum vor arata datele si lunile urmatoare.

Nu putem sa spunem acum ca aceasta scadere se va mentine pe intreg anul 2023.

Cum ii trateaza bancile pe cei cu datorii din trecut?

Si noi ne-am intrebat daca vor mai exista banci care sa acorda credite rau-platnicilor in 2023.

In consecinta, am analizat ofertele celor mai importante banci din piata; niciuna nu spune in mod clar ca accepta restantieri la finantare, dar nici ca-i respinge intr-o maniera categorica.

Calitatea de rau-platnic nu iti ingradeste accesul la credite, nici macar la banci. Sunt sute de mii de romani restantieri la banci si inscrisi in Biroul de Credit (peste jumatate din numarul restantierilor sunt inscrisi in BC).

Variatia sumelor nu a suferit mari modificari in ultimile 3 luni. Desi suntem inca la un nivel scazute, inca nu am ajuns la minimul din ultimii trei ani, minim atins in luna decembrie 2020.

Si totusi, in luna martie 2023 (ultima luna statistica oferita de BNR) se observa o scadere usoara a numarului de restantieri, concomitent cu o scadere a sumelor restante, insa, variatiile sunt destul de mici.

Sunt persoane ajunse in Biroul de Credit intamplator, unii pentru ca au uitat efectiv sa-si plateasca rata la timp, majoritatea insa n-au platit din cauza neajunsurilor financiare (diminuarea veniturilor, pierderea locului de munca, etc).

Persoanele care au avut datorii mici, care au dat dovada de buna credinta in timp, pot apela la banci pentru obtinerea unui nou imprumut.

Scoringul de client se determina in functie de istoricul de creditare?

Bancile iau in calcul nu doar scoringul din Biroul de Credit, ci si omul. Conteaza pentru unele banci si firma unde lucrezi.

Un serviciu bun s-ar putea sa-ti fie de ajutor. Spre exemplu, daca lucrezi la o firma serioasa (o societate nationala ori o multinationala) bancile sunt mai intelegatoare.

Categoric din acest an conteaza enorm la creditare gradul de indatorare.

Chiar daca obtii venituri solide, iar gradul de indatorare este mic, s-ar putea sa obtii usor un credit, chiar daca esti inscris in BC cu scoring negativ.

Desi majoritatea bancilor apeleaza la informatiile din Biroul de Credit pentru a obtine profilul clientului, nu toate iau in calcul la modul strict informatiile respective primite.

In cazul in care ai avut un credit cu probleme, cu intarzieri la plata ratelor, este bine sa detaliezi acest aspect atunci cand mergi sa soliciti un credit la o banca.

Sa nu lasi banca sa solicite datele de la Biroul de Credit pentru a afla despre respectivele probleme.

Informeaza-i tu inainte pentru a da dovada de buna credinta.

Oricum, daca ai probleme cu plata unei rate, nu te culca pe o ureche ca nu are banca ce sa-ti faca.

S-ar putea sa te trezesti in situatia in care banca iti vinde creditul catre o firma de recuperare. Atunci va fi mult mai complicat.

Tinand cont ca totusi ai ajuns in situatia de a avea un istoric negativ si bancile iti refuza un nou imprumut, poti sa apelezi la Institutiile Financiare Nebancare.

IFN-urile acorda nu doar credite mici pe termen scurt ci si credite pe termen lung in cuantum ridicat.

Credite pentru rau platnici 2023 – cine le acorda?

Persoanele socotite rau platnice respinse de banci se orienteaza de regula catre creditele de la IFN, sperand sa gaseasca pana la urma intelegere.

IFN-urile verifica istoricul de creditare al clientilor?

IFN-urile care specifica transparent ca accepta si rau-platnici la finantare, nu verifica datele din Biroul de Credit, acordand credite online in baza unui act de identitate si a unei dovezi de venit (extras de cont bancar).

Unele IFN-urile ofera credite pentru rau platnici in conditii limitate de eligibilitate.

Aceste societati acorda bani in conditii permisive, fara carte de munca, cu vechime mica in munca, etc.

Totusi, venitul ramane un punct peste care nu se trece, nici macar de IFN-uri. De ce? Pentru ca orice imprumut este guvernat de limita gradului de indatorare.

Unele dintre aceste societati nebancare inspecteaza la randul lor scoringul tau din Biroul de Credit (FICO® Score) si nu-ti acorda imprumutul daca ele considera ca n-ai avut un comportament financiar adecvat (daca Raportul de Credit oferit de BC este negativ).

Limitele Scorului FICO:

• 800 – 850 ⇨ Scor excelent
• 740 si 799 ⇨ Scorul foarte bun
• 580 si 669 ⇨ Scorul satisfacator
• 300 si 570 ⇨ Scorul slab

Cei de la BC au si un Serviciu Alerte care avertizeaza bancile si IFN-urile cu privire la debitori cu riscuri ridicate.

Asadar, pentru un client cu un istoric deosebit de slab, BC-ul trimite informatii catre participanti (banci si IFN-uri) in momentul cand debitorul deruleaza o actiune (isi deschide un cont, interogheaza o situatie, solicita un credit, etc.)

Care sunt IFN-urile ce accepta restantieri?

Exista unele IFN-uri in piata ce nu verifica deloc situatia din Biroul de Credit. Iata de ce poti sa apelezi la astfel de societati.

Care este problema, te-ai putea intreba? Singurul inconvenient este costul produselor financiare oferite de firmele non-bancare.

Imprumuturile oferite de IFN-uri persoanelor inscrise in Biroul de Credit au dobanzi foarte ridicate.

Luand in calcul ca accesarea unui credit nebancar a devenit o formalitate, totusi, trebuie sa fiti responsabili in accesare, pentru ca exista riscul sa va indatorati excesiv.

Dobanzile mari practicate de IFN-uri pentru creditele rapide au dobanzi anuale efective de ordinul miilor.

Printre IFN-urile conoscute din piata ce acorda credite rapide celor inscrisi in BC, se numara: Viva Credit, Credit Fix, Fast Finance, Credius, Easy Credit, Ferratum, iCredit.

Exista si alte posibilitati de imprumut pentru rau platnici?

Casele de Amanet

O alta optiune pe care o au cei inscrisi in BC de a se imprumuta este sa apeleze la Casele de Amanet.

In acest caz aveti nevoie de un bun de valoare pentru a va garanta creditul dorit.

Bancile

Sunt cateva banci care s-au exprimat clar pe marginea acestui subiect.

Este vorba de Banca Transilvania care spune ca nu refuza din start restantierii.

Apoi, am vazut ca si cei de la Raiffeisen ne transmit ca nu sunt total impotriva celor inscrisi in Biroul de Credit, ca iau in calcul mai multe aspecte atunci cand declara eligibil un client.

In fapt, multe din bancile din piata nu resping din start pe cei cu istoric slab de creditare. Conteaza insa si restul aspectelor ce contureaza profilul clientului.

La ING Bank se pune de exemplu mai mult accent pe vechimea in munca a clientului.

Cei de la BCR ofera posibilitatea restructurarii unor credite in cazul unor probleme familiale, ori in cazul pierderii serviciului.

Cei de la OTP Bank  spun ca solicita pentru acordarea unii credit acordul de consultare CRB si cel de consultare al BC. Insa nu ne indica limitele scoringului pentru aprobarea unui imprumut.

Alpha Bank ne informeaza de exemplu ca accesand un credit de refinantare de la ei putem sa ne consolidam datoriile pe care le avem la una sau mai multe banci.

Asta nu inseamna ca neaparat Alpha Bank acorda credite restantierilor, ci ca trebuie sa ai cel putin un an istoric de creditare si de plata bun.

CEC Bank ne informeaza de curand ca la ei nu conteaza doar istoricul de creditare. Aceasta banca ne spune ca putem lua un credit pentru rau platnici daca nu am avut in trecut restante mai mari de 90 de zile si nu am intarziat cu ratele in ultimul timp.

Dupa parerea noastra, bancile sunt deschise fata de asa-numitii rau-platnici din trecut, daca acestia si-au stins obligatiile de plata, daca restanta avuta nu a fost mare, iar perioada de intarziere de asemenea a fost limitata.

In concluzie, daca ai o bonitate buna in prezent, bancile iti acorda imprumutul, chiar daca ai fost rau platnic in trecut.

Intrebari despre creditele pentru rau platnici

Romanii interesati de un credit trebuie sa treaca in primul rand prin verificarea scorului FICO inainte de a accesa unul. In functie de nivelul acestui punctaj se pot orienta catre o institutie sau alta. Insa, e bine de retinut ca nu doar acest parametru conteaza la aprobarea unui credit, eligibilitatea tine de mai multi factori.

Scoringul slab determinat fie de o problema financiara justificata, fie din cauze iresponsabile, poate fi la un moment imbunatatit. In cazul in care nu puteti astepta, luati in calcul un credit cu garantii.

Apelati la un credit rau platnici 2023 doar daca sunteti siguri ca veti obtine un venit stabil pe durata contractului.

Asigurati-va totusi ca intelegeti termenii si conditiile de accesare, pentru a nu va deteriora si mai rau scoringul de clienti si sa ajungeti sa va inglodati si mai tare in datorii.