Ce credit pot accesa cu salariul meu actual?

Last update: mai 20, 2024

Stii ce salariu trebuie sa incasezi pentru un credit de 10000 euro, 20000 euro, 40000 euro, 70000 euro? Calcule in consens cu procedura bancilor.

Stiti cum se spune “banul este rotund, se rostogoleste pana isi gaseste alt stapan”. La fel se intampla cu creditele pe care noi le accesam.

In primul rand trebuie sa fim absolut siguri ca suma dorita de noi ne este in intregime necesara. Pentru ca, poate fi usor sa ne imprumutam, ca dupa aceea sa ne chinuim sa rambursam.

Si in al doilea rand, ar fi bine ca inainte de orice imprumut sa facem o analiza proprie a bugetului personal luand in calcul si niste situatii de risc care s-ar putea ivi (scadere venit, ramanere fara job, etc).

Plafonul salarial este un element esential in acordarea creditelor, insa nu este singurul responsabil. Indeosebi cand vine vorba de suma maxima ce poate fi accesata.

Bunaoara, pentru a determina nivelul maxim al sumei la care ai acces, se iau in considerare si alte elemente, precum gradul de indatorare, istoricul de creditare, varsta, perioada de accesare.

Exista un interes major in randul vostru cu privire la nivelul venitului cerut de banca pentru a-ti acorda o anumita suma imprumut.

De exemplu, sunt persoane interesate de obtinerea unui credit de 20000 euro pe 10 ani, pe 15 ori chiar 20 de ani.

O astfel de varianta de creditare este posibila doar in cazul unor refinantari sau a unor credite acordate cu ipoteca. Pentru ca, da, poti accesa 20000 de euro si pe 30 de ani, daca poti oferi bancii o garantie ipotecara.

Perioada maxima de acordare pentru creditele de nevoi fara garantii este de 5 ani.

Daca va intrebati ce salariu trebuie sa ai pentru un credit de 20000 lei, aflati ca nu doar salariul conteaza in acest caz, ci si gradul de indatorare actual.

Ce salariu trebuie sa ai pentru un credit ipotecar?

Sunt persoane care isi pun problema cat pot imprumuta de la banca avand un anume nivel al salariului.

Noi primim destul de des intrebari de acest fel de la voi.

Sa va dau un exemplu clar de calcul concret:

Pentru un imprumut de 55000 de euro contractat pe 30 de ani (luand in calcul ca valoarea imobilului ar fi undeva in jurul sume de 68750 euro), rata lunara este de 326 de euro. Suma totala de plata ar ajunge la 118222 de euro. Avansul in acest caz este de 20%, adica 13750 de euro.

Luand in calcul ca pentru creditele in euro, gradul de indatorare este de maxim 20% si rata este de 326 de euro, trebuie sa ai un venit net lunar de minim 1630 euro.

Daca optezi pentru creditul in lei, pentru o valoare estimata a imobilului de 321176 lei, vei accesa un credit de 272000 lei pe 30 de ani. Avansul in acest caz este de 15%, adica 40800 lei. Rata lunara ajunge la 1882 lei, iar totalul de plata la 682340 lei.

Stiind ca gradul de indatorare la creditele in lei este de 40%, venitul net lunar pentru o rata de 1882 lei trebuie sa fie de minim 4705 lei.

Pentru un credit de 20000 de euro contractat pe 25 de ani, rata lunara este de cca. 130 de euro. Daca avem in vedere si gradul de indatorare pentru creditele in euro, salariul tau lunar trebuie sa fie in jur de 650 de euro.

Daca aceeasi suma o contractam pe o perioada de 10 ani, rata lunara ajunge la aproximativ 210 euro, asta inseamna un venit minim de 1050 euro.

Deducem ca salariul necesar pentru a obtine un credit 20000 de euro creste pe masura ce intervalul de creditare scade.

Ce salariu trebuie sa ai pentru un credit de nevoi personale?

In cazul creditelor de nevoi, perioadele de rambursare sunt de pana in 5 ani, cel mult 10 daca e vorba de o refinantare.

Ei bine, haideti sa vedem cateva calcule pentru cei care si-ar dori sa acceseze un credit de consum in cuantum ridicat.

• accesand un credit de 10000 de euro (aproximativ 49.700 lei) contractat pe 5 ani, rata lunara va avea o valoare in jur de 1150 lei. Venitul minim lunar in acest caz trebuie sa fie peste 2875 lei.
• pentru acelasi imprumut de 10000 de euro contractat pe 3 ani vei plati lunar cca 1700 de lei. Daca luam in considerare gradul de indatorare de 40% pentru creditele in lei, venitul net lunar trebuie sa fie mai mare de 4250 lei.
• un imprumut de 20000 euro luat pentru 5 ani, rata lunara este in jur de 2300 de lei, iar venitul minim necesar in acest caz de minim 5111 lei. În euro venitul necesar poate varia intre 1000 euro si 1500 euro. Dar, depinde foarte mult de gradul de indatorare.
• in cazul unui credit de 20000 de euro accesat pe 3 ani, rata lunara este de in jur de 3300 de lei, iar venitul minim necesar este de cca 8250 de lei.

In functie de salariul tau lunar si de celelalte venituri pe care le incasezi, institutia financiara iti stabileste eligibilitatea pentru imprumutul dorit. De asemenea, in acest mod se hotaraste si suma la care ai acces. Ideea e ca plata ratei lunare sa nu-ti afecteze stabilitatea financiara.

Cand vrei sa iei un credit de 20000 de euro ai mai multe variante disponibile, printre aceste numarandu-se bancile, IFN-urile, Casele de Amanet, FinTech-uri etc.

Ce ne intereseaza in primul rand

• cati bani poti imprumuta cu un salariu de 4.000 de lei lunar?
• ce venit trebuie sa am pentru a contracta un credit ipotecar de 100.000 de euro?
• care este gradul de indatorare ce acopera un credit de 10000 de euro?
• cat este salariul actual pentru un credit de 10000 de euro?
• ce rata platesti la un imprumut de 40000 euro?
• cat trebuie sa castigi pentru a imprumuta 20000 de euro?
• ce salariu trebuie sa ai pentru 30000 euro?

Aceste intrebari si multe altele asemanatoare sunt preocupari certe ale voastre, ale celor ce sunteti in cautarea unui credit bancar.

Lucrurile se limpezesc rapid, daca ai folosi un simulator de credit. Iti poti face astfel o idee despre costuri si veniturile necesare.

Si totusi, lucrurile nu sunt chiar atat de simple, pentru ca, nu este indeajuns sa ai un anumit nivel al salariului pentru a obtine o suma imprumut, mai trebuie ca venitul net cumulat sa se situeze sub un anumit grad de indatorare.

Nu zice nimeni sa nu te imprumuti. Iti spunem doar ca uneori este dificil sa indeplinesti conditiile de bonitate impuse de institutiile financiare.

Dimpotriva, noi intelegem ca exista uneori situatii financiare dificile, ori interese, planuri pe termen lung, care presupun contractarea unor credite.

De la creditele ipotecare pentru achizitia unei locuinte si pana la nevoile urgente rezolvate cu un credit de consum, fiecare produs financiar in parte are rigorile lui, cerintele si actele proprii.

Calcule simple pentru creditele specificate

Daca as vrea sa accesez un credit de 30000 de euro pentru 25 de ani, un credit ipotecar, si luand in considerare ca voi cheltui lunar in jur de 400 euro (cheltuieli casnice obisnuite), as avea nevoie de un venit lunar in jur de 1400-1500 euro pentru a-l obtine. Rata aferenta unui astfel de credit este in jur de 180 euro.

Calculul este facut pentru o dobanda de cca 9,15%.

Pentru un credit de 20000 de euro contractat pe 25 de ani, luand in considerare aceleasi cheltuieli lunare de 400 euro, vom avea nevoie de un venit lunar de cca 1200 euro, iar rata lunara se invarte in jurul valorii de 160 euro.

Crezi ca poti imprumuta 40000 de euro cu salariul tau? Daca vrei un credit de 40000 de lei pentru 25 de ani, considerand un consum lunar de 500 euro cu cheltuielile curente, vom avea nevoie de un salariu de 1750 euro, iar rata lunara ajunge la aproximativ 250 euro.

Pentru un credit de 70000 de euro (credit ipotecar), luand in calcul cheltuieli casnice de 500 euro lunar, vom avea nevoie de un salariu de 2700 euro. Rata lunara pentru un astfel de credit ajunge la cca 440 euro.

In cazul in care vreau o suma mai mare, un credit de 100000 euro, considerand cheltuieli casnice de cca 500 euro pe luna, voi avea nevoie de un salariu lunar de 3650 euro, iar rata lunara ajunge la aproape 630 euro.

Daca ne gandim la un credit de nevoi de 10000 de euro contractat pe 5 ani, rata lunara este de aproximativ 214 euro, iar salariul necesar lunar este de cca 1070 de euro, luand in considerare un grad de indatorare de 20%.

Daca te sperie aceste valori salariale mari, nu e cazul. Multe banci accepta si codebitori, un girant ori, de ce nu, o alta garantie. Iar in ultima instanta poti sa apelezi la un credit mai mic, sa-ti regandesti strategia.

Ce importanta are gradul de indatorare la acordarea unui credit?

Trebuie sa stiti ca astazi acest indicator este unul capital.

De ce? Pentru ca are semnificatia unui prag care odata depasit te azvarle in zona respinsilor la creditare.

Prin regulamentul BNR impus destul de recent (1 ianuarie 2020), la acordarea creditelor in lei, gradul de indatorare trebuie sa se situeze sub 40% din veniturile nete, iar pentru creditele in valuta, acesta trebuie sa nu fie mai mare de 20% din venitul net.

In cazul creditelor destinate locuintelor, credite acordate prin programe guvernamentale, gradul de indatorare poate ajunge la 45% din venitul net.

BNR a intentionat sa simplifice cat de cat accesul la creditare al personalor si de asemenea sa creeze contextul necesar pentru o crestere viabila a creditarii.

Pe de alta parte, impunand astfel de praguri (mult mai mici decat existau anterior in piata, cand unele institutii mergeau si catre 80% grad de indatorare), s-a dorit si o protejare a persoanelor cu venituri mici.

Daca tu ca cetatean care isi doreste accesarea unui credit depasesti gradul de indatorare specific produsului financiar urmarit, atunci vei fi respins.

Cu alte cuvinte, pentru a nu intampina surprize neplacute, ar trebui intai sa vezi ce grad de indatorare ai in prezent si cat mai poti urca pana la limita admisa.

Este usor sa determini mai apoi ce salariu iti este necesar si suficient pentru a accesa un credit de 10000 euro, de 40000 euro, de 70000 euro ori de 100000 euro.

Gradul de indatorare iti ofera informatii despre suma maxima la care ai acces

Plecand de la problema inversa, cum s-ar zice, poti afla exact care suma ti se potriveste in acord cu veniturile pe care le ai la acest moment.

Spre exemplu, daca ai in prezent un venit net de 4000 de lei, rata creditului tau nu poate fi mai mare de 1600 lei.

Va intrebati de ce nu poate fi mai mare? Pentru ca aceasta este valoarea limita pentru gradul de indatorare de 40%.

In cazul in care tindeti spre un credit in valuta, cu acelasi salariu de 4000 de lei net veti putea accesa un credit cu o rata lunara de maxim 800 de lei.

Acest rationament fiind valabil pentru un grad de indatorare de 20% – atat cat este stabilit de BNR pentru creditele in valuta.

Cat ne permitem sa imprumutam de la banci?

Institutiile financiare ne ofera instrumentele necesare pentru a determina singuri cat putem efectiv imprumuta.

In functie de tipul de credit ales (in lei ori in valuta, de nevoi ori imobiliar/ipotecar), putem sa determina valoarea maxima a ratei lunare raportata la salariul nostru.

Retineti ca bancile acorda credit cu salariul minim pe economie, daca gradul nostru de indatorare este situat sub pragul amintit anterior.

Teoretic putem sa luam un imprumut destul de simplu in conditiile in care nu depasim acest prag, practic insa eligibilitatea nu se reduce doar la venit.

Pentru a te incadra la banci, trebuie sa indeplinesti si alte conditii: de vechime, de varsta, de tip de contract de munca, istoric de creditare, credite aflate in derulare, refinantari accesate in timp, s.a.m.d.

Bineinteles ca pe langa aceste verificari, trebuie sa mai existe si o autoresponsabilitate din partea celui ce se imprumuta.

Si responsabilitatea aceasta este destul de mult scoasa in fata de multi analisti financiari.

Ei bine, da, ea trebuie sa existe, si inainte de semnarea contractului (printr-o informare corecta prealabila) si in timpul derularii contractului (rambursarea la timp a ratelor si indeplinirea tuturor obligatiilor).

Responsabilitate din partea imprumutatului

Prioritar atunci cand te imprumuti este sa nu-ti ingreunezi si mai tare situatia financiara.

Acest lucru inseamna sa nici nu contractezi sume mari de bani, sa nici nu cheltui excesiv – nesabuit.

Din perspectiva omului cumpanit, ar trebui sa ne imprumutam mai putin decat ne permitem.

Si iata ca ne ducem cu ideea la cate credite putem accesa de la banci in acelasi timp – o alta intrebare frecventa pe care o primim. Ei bine, noi am mai discutat pe marginea acestui subiect si n-o sa mai revenim deocamdata.

Putem sa imprumutam cat ne permite gradul de indatorare, dar trebuie sa avem in vedere si posibile riscuri ulterioare: diminuarea venitului, pierderea locului de munca, imposibilitatea de a mai munci, etc.

Valorile salariale necesare contractarii unui credit

• la un venit net de 4000 de lei, poti contracta un credit ipotecar pe 25 de ani in valoare aproximativa de 220000 de lei, rata lunara fiind de cca 282 lei. Ce inseamna asta? Inseamna ca ai un grad de indatorare de 7% – deci esti eligibil.
• cu un venit net de 5800 de lei, daca doresti sa contractezi un credit imobiliar/ipotecar pe 30 de ani, suma maxima ce poate fi accesata este de cca 40000 euro (iata ca am oferit si raspunsul la una din intrebarile de mai sus).
• pentru a accesa un credit de 70000 de euro – credit ipotecar pe 30 de ani, vei avea nevoie de un venit net lunar de aproximativ 11000 de lei pentru a te situa sub valoarea gradului de indatorare admis
• daca doresti sa accesezi un credit de 100000 de euro, vei avea nevoie de un venit minim net lunar cumulat de 14700 de lei.

Calculele realizate de noi se refera la creditele ipotecare aflate in portofoliul bancilor, luand in calcul o dobanda aflata la limita superioara in piata.

Atunci cand dorim sa aflam costurile unui credit si implicit salariul care ne este necesar pentru suma de care avem nevoie sunt mai multe variabile implicate. De exemplu, daca optam pentru mutarea salariului la respectiva banca, dobanda va fi usor mai mica. De asemenea, conteaza foarte mult ce tip de dobanda dorim si ce fel de rate (egale ori descrescatoare).

Pentru creditele Noua Casa lucrurile sunt ceva mai simple.

Iata cateva cazuri credite Noua Casa:

• pentru un credit de 65000 de euro contractat pe 30 de ani, rata lunara ajunge la 2350 lei, iar venitul minim net lunar trebuie sa fie mai mare de 5.300 lei, luand in considerare un grad de indatorare de 45%.
• in cazul unui imprumut ipotecar de 100000 de lei contractat pe 25 de ani, rata lunara este in jur de 770 lei, iar pentru aceasta vei avea nevoie de un venit net lunar de cel putin vei avea nevoie de un venit minim net lunar de 1711 lei.
• iar pentru un credit de 247000 de lei (aproximativ 50000 euro) contractat pe 25 de ani, rata lunara este in jur de 1900 lei, venitum minim necesar fiind de aproximativ 4066 lei (daca il veti contracta pe 20 de ani, venitul este de 4300 lei, iar pe 30 de ani, rata lunara ajunge la 2200 lei, venitul minim necesar fiind de cca 4900 lei.

De remarcat ca pentru creditele pana la 70000 euro (locuinte noi si vechi), avansul la Noua Casa este de doar 5%, iar pentru creditele de pana la 140.000 de euro, avansul este de 15%.

Din fericire, este deosebit de usor azi sa-ti verifici potentialul de imprumut.

Fiecare banca dispune de calculatoare proprii, iar pe langa asta sunt si multe platforme comparatoare care va ajuta destul de mult in acest sens.

Insa, retineti, venitul si gradul de indatorare nu sunt suficiente pentru a vi se acorda creditul.

Trebuie sa obtineti un scor de client care sa va situeze peste linia demarcatoare intre respins si admis la creditare.