Te gandesti sa accesezi credite nebancare pe termen lung?

Last update: septembrie 12, 2023

N-ai reusit sa te imprumuti la banci? Analizeaza creditele nebancare pe termen lung de la IFN. E usor de accesat si nu costa mult.

In prezent multi oameni se confrunta cu lipsuri financiare si, neacceptati de banci, se intorc catre IFN-uri pentru a-si solutiona problemele.

Exista unele IFN-uril care acorda credite nebancare pe termen lung – produse avand costuri mai reduse decat microcreditele si eligibilitate accesibila.

De aceea, este important sa intelegem ce inseamna de fapt aceste imprumuturi si cum sa le accesezi in mod responsabil.

In primul rand, este bine de inteles ca termen lung nu inseamna perioade de 1 sau 2 ani. E bine de stiut ca in contabilitatea creditelor bancare pe termen mediu si lung, astfel de perioade sunt considerate a fi cu durata medie. 

Apoi, sa nu uitam ca in ciuda dobanzilor mai mici, astfel de produse prezinta riscuri. Si ne referim aici indeosebi la cele acordate cu garantii. Intervalul de creditare fiind mare, riscurile de variatie a veniturilor sunt ridicate.

Poti obtine si de la IFN credite nebancare mai ieftine daca alegi varianta garantata ipotecar sau auto.

In ultimii ani, mai multe IFN-uri si-au modificat produsele din portofoliu in sensul maririi perioadei de finantare. Cu alte cuvinte au trecut de la credite mici pe termen scurt la imprumuturi mari pe termen lung.

Spre exemplu, Viva Credit a trecut de la o luna perioada maxima de finantare la 5 ani, transformandu-si creditul pana la salariu intr-o linie de finantare. In prezent Viva Credit are in portofoliu doua produse: un credit de pana la 5.000 de lei si o linie de credit de pana la 20.000 lei.

La fel s-a intamplat si cu CreditFix care si-a marit perioada de finantare de la 92 de zile maxim cat era in trecut la 5 ani in prezent, iar suma oferita a crescut si ea de la 4.000 la 10.000.

Ferratum care acorda credite in trecut pe perioade de maxim 45 de zile, s-a transformat intr-o banca ce acorda credite pe perioade mai lungi de timp.

Similar, cei de la Simplu Credit si-au marit perioada de acordare de la doi ani la cinci ani.

Caractersiticile creditelor nebancare pe termen lung

Acest tip de imprumut se acorda, de obicei, pentru o perioada de 25 – 30 de ani si este utilizat pentru achizitii sau investitii in proprietati imobiliare. Astfel de imprumuturi pot fi acordate de orice IFN ce are in portofoliu atare produse, dar, fireste trebuie sa va si calificati pentru a obtine suma dorita de bani.

Imprumuturile nebancare pe termen lung Romania sunt bune pentru imprumutatii care doresc sa faca achizitii mari sau planuiesc o investitie in timp.

Rata dobanzii este, de asemenea, fixa pe parcursul imprumutului si nu se modifica in functie de conditiile de piata sau de alti factori, asa cum se intampla cu alte tipuri de imprumuturi.

Primul lucru pe care trebuie sa il stiti despre aceste imprumturi este acela ca vin cu rate fixe, astfel incat veti sti intotdeauna ce platiti in fiecare luna.

Apoi, n-ar strica sa vedeti daca nu iesiti in avantaj daca mergeti pe varianta cu garantii, unde costurile sunt mult mai mici.

In aceste conditii, puteti sa va faceti un buget lunar predictibil si sa folositi banii pentru orice doriti: echipamente de afaceri, marketing, noi angajati.

Creditele nebancare pe termen lung vin, de asemenea, cu termeni flexibili. S-ar putea sa puteti achita mai repede decat de obicei sau sa prelungiti perioada de timp inainte de a incepe sa rambursati imprumutul.

In cele din urma, este bine sa stiti ca astfel de credite nu necesita un scor de credit ridicat, pentru ca garantia de obicei acopera riscurile.

Termenii creditului

Definirea termenului de acordare a imprumutului este facuta printr-o circulara a BNR din 2001, publicata in MO in acelas an.

Astfel, conform BNR, exista:

• imprumuturi pe termen scurt – cand termenul de acordare este de pana la un an
• produse pe termen mediu, daca perioada de acordare este intre 1 si 5 ani
• credite pe termen lung, daca termenul de acordare este mai mare de 5 ani.

E bine sa retinem totusi ca exista o coerenta la nivel de sistem in privinta unor tipuri de credite. Spre exemplu, creditele de consum fara garantii nu pot depasi perioada de 5 ani.

Singura cale pe care o ai de a prelungi perioada de rambursare este sa apelezi la restructurare ori reesalonare, atata timp cat creditul nu este unul nou.

Previziuni pentru anul 2024

Estimam ca si in 2024 vor mai fi IFN-uri care isi vor mari perioadele de creditare.

De asemenea, este de asteptat sa apara in piata noi IFN cu portofoliu diversificat. Cu siguranta urmand trendul anilor anteriori, vom avea noi societati nebancare dispuse sa ofere credite pe perioade mari de timp.

Anul trecut s-au inregistrat la BNR 12 noi IFN-uri. Majoritatea au in portofoliu credite de consum sau credite ipotecare. In acest an sunt foarte putine IFN-uri aparute, similar aproape cu anul pandemic.

Nici bancile nu s-au lasat mai prejos anul trecut.

Cumulat, anul 2023 este pana acum un an bun pentru banci din punctul de vedere al profitabilitatii. Insa, s-au inregistrat si multe schimbari la varf.

Statistica spune ca la finalul anului trecut bancile au inregistrat castiguri istorice de 10,2 miliarde lei. In acest an, in primul trimiestru se inregistrase o crestere de 70% a profitului fata de anul anterior. Suma pentru trimetstrul 1 din 2023 a fost de 3,4 miliarde lei. De unde vine acest profit? Din cresterea creditarii si din cresterea dobanzilor.

Bancilor, insa, li se reproseaza in continuare ca au ramas in urma cu digitalizarea. Dar si bancherii se plang la randul lor ca nu sunt ajutati de legislatie, sau mai bine zis ca aceasta nu este corelata cu regulamentele europene in domeniu.

Cea mai mare doleanta a lor este legata de semnatura electronica care nu este corelata cu stipularile europene adoptate deja de peste 8 ani si in vigoare de 6.

Cu siguranta si 2024 va fi un al al framantarilor. Estimam ca vom mai vedea niste tranzactii importante si in anul ce va sa vina.

Care sunt solutiile pe termen lung oferite de IFN?

Exista posibilitatea sa accesezi astfel de produse cu sau fara garantii.

In cazul creditelor fara garantii pe termen lung, dobanzile nu sunt tocmai mici. Pentru produsele garantate, dobanzile scad vertiginos.

Spre exemplu, cei de la Easy Credit acorda imprumuturi pe termen lung in cuantum ridicat, dar cu garantii.

De la Easy Credit poti accesa sume intre 5.000 si 900.000 lei daca dispui de o garantie imobiliara care sa acopere astfel de imprumuturi mari. Perioada de acordare este mare, putand ajunge pana la 60 de luni. 

Tipuri de imprumuturi pe termen lung

• produse de tip ipotecar

Pe termen lung poti accesa credite nebancare ipotecare, de exemplu.

In cazul asta, trebuie sa apelezi la societati care au astfel de produse in portofoliu.

Printre cele mai cunoscute din piata se numara: Easy Credit, Claret Euro Credit, Happy Credit, Fast Finance, ImoCredit, etc.

Exista, de asemenea, o serie de societati de brokeraj care se ocupa si de aceste tipuri de credite nebancare pe termen lung, si anume, cele acordate cu garantii.

• produse acordate fara garantii

Pe termen lung, fara garantii de asta data, sunt de asemenea destule oferte in piata nebancara.

Printre cele mai cunoscute IFN-uri care au in portofoliu credite fara garantii acordate pe termen lung, se numara: Credius (maxim 5 ani), BRD Finance (5 ani maxim), UniCredit Consumer Financing (maxim 5 ani), Simplu Credit (pentru maxim 5 ani), etc.

Avantajul unui credit pe termen lung este dobanda mai mica decat la unul pe termen scurt.

Maximul perioadei poate urca pana la 5 ani; aceasta este reglementarea in piata, cu exceptia refinantarilor care pot ajunge la 10 ani, perioada maxima de finantare.

• produsele acordate cu garantii mobile

Exista societati nebancare care acorda credite cu garantii, dar nu ipotecare.

Creditul cu garantie auto este unul dintre ele. In piata romaneasca, sunt cateva IFN-uri care-l practica.

Spre exemplu, cei de la Mogo IFN (acordate pe maxim 60 de luni), ori cei de la Claret Euro IFN (acorda imprumuturi cu garantie auto pentru maxim 36 de luni).

Cand vorbim de creditele acordate cu garantii ipotecare, putem sa ne gandim si la cele pe care bancile le ofera pentru amenajarea unei locuinte. Astfel de produse au si perioade mai mare de acordare, echivalente in unele cazuri cu cele ale produselor imobiliare propriu-zise, 10, 20, 25 de ani. 

Diferente intre creditele pe termen lung si cele pe termen scurt?

Pentru creditele pe termen scurt, conditiile de eligibilitate sunt mult mai laxe in comparatie cu cele acordate pe termen lung.

Practic, IFN-ul trebuie sa se asigure intr-o forma sau alta ca tu ai veniturile necesare rambursarii in bune conditii a creditului pentru toata perioada contractuala.

Una este sa acorzi credite pentru 30 de zile, in cuantum redus, alta e sa oferi spre imprumut o suma mai mare de bani pentru 5 ani. Riscurile sunt complet diferite.

Daca discutam si de varianta fara garantii, atunci conditiile de eligibilitate sunt si mai drastice. Pentru ca riscurile asociate creditelor fara garantii sunt mai mari.

In cazul creditelor garantate, cu o ipoteca, de regula, conditiile de eligibilitate sunt laxe, tinand cont ca tu practic iti pui imobilul drept gaj ca vei rambursa la timp imprumutul solicitat. 

Avantajul unui astfel de imprumut garantat ce-ti pune la dispozitie o suma mai mari de bani este acela ca platesti rate mai mici, cu dobanzi mai mici.

Evident, este intelept sa te informezi temeinic inainte de a accesa un credit nebancar ipotecar pe termen lung.

Nu este deloc indicat sa te arunci cu capul in fata din disperare, sperand sa obtii rapid suma dorita de bani, si abia apoi sa te gandesti cum sa rambursezi.

Nu uita ca pentru a imprumuta, trebuie sa ai bani; aceasta este o vorba inteleapta de care trebuie sa tii cont cand pornesti intr-un astfel de demers.

Care sunt metodele de accesare pentru aceste imprumuturi de la IFN?

Pentru ca sunt solicitate niste conditii de eligibilitate mult mai drastice pentru accesarea creditelor nebancare pe termen lung, de regula, ele nu se acorda online.

Sumele de bani puse la dispozite fiind mai mari, IFN-urile se asigura temeinic ca-si acopera riscurile inainte de a te imprumuta.

Cele mai multe credite nebancare pe termen lung sunt accesibile si datornicilor, (spre exemplu, cei de la Credius care acorda credite pe perioade de maxim 5 ani, sunt mai indulgenti cu cei inscrisi in BC). Cand vine vorba de produsele garantate, societatile sunt mai tolerante si cu scoringul si cu ceilalti factori analizati.

In general, IFN-urile examineaza fiecare dosar in parte si tine cont de mai multi factori.

In ultima vreme noi am observat ca, atat bancile cat si IFN-urile, pun mai mult accent pe bonitatea clientului, si mai putin pe scoringul din BC.

Atunci cand a intrat in viguare regulamentul BNR privind gradul de indatorare, s-au schimbat conditiile de acordare pentru credite, inclusiv pentru cele nebancare acordate pe termen lung.

De la acea data s-a trecut la un grad maxim de indatorare de 40% pentru toate creditele acordate in lei (si bancare si nebancare) si de 20% pentru toate creditele acordate in valauta.

Ca o ultima observatie, cei ce aspira la credite nebancare de nevoi personale pe termen lung, trebuie sa aiba un venit stabil, peste minimul pe economie, cu o vechime in munca de minim 6 luni (unele IFN-uri opteaza pentru minim 1 an, sunt insa si IFN-uri care acorda imprumuturi cu minim o luna vechime).

Avantajele creditelor acordate pe termen lung

Principalul beneficiu al imprumuturilor nebancare pe termen lung este ca puteti construi o afacere sau achizitiona un activ fara a fi nevoit sa achitati imprumutul dintr-o data. Acest lucru inseamna ca veti avea mai mult timp pentru a va achita datoria si veti evita sa platiti comisioane si penalitati inutile daca nu efectuati platile.

Multe afaceri sunt atrase de imprumuturile nebancare pe termen lung, deoarece acestea pot fi folosite practic pentru orice tip de investitie. Daca aveti nevoie de bani pentru a achizitiona un echipament suplimentar, pentru a angaja noi membri ai personalului sau pentru a va extinde sediul, aceste imprumuturi va pot ajuta sa va atingeti obiectivele.

Exista, de asemenea, unele beneficii ale utilizarii acestui tip de imprumut fata de alte tipuri de finantare:

• Au rate scazute ale dobanzii in comparatie cu alte tipuri de optiuni de finantare, cum ar fi imprumuturile pe termen scurt;
• Va permit sa folositi banii asa cum doriti;  
• Ratele lunare sunt mai mici, pentru ca perioada de rambursare este mai mare;

De fapt, orice imprumut, fie el bancar, fie nebancar, daca este acordat pe o perioada mai lunga de timp, are rate mai mici decat daca l-ai fi contractat pe o perioada mai scurta.

Un alt aspect care s-ar putea traduce ca beneficiu in dreptul acestor produse ar fi cel al incadrarii in gradul de indatorare maxim admis. Cu o rata lunara mai mica, gradul de indatorare nu este asa de ridicat, chiar atunci cand imprumuti sume mai mari de bani.

Intrebari frecvente despre creditele pe termen lung

Acest tip de imprumuturi mari de la IFN sunt de regula oferite cu garantii. Din acest motiv, ar fi bine sa va asigurati ca aveti cu certitudine nevoie de astfel de sume pe perioade atat de lungi. Si apoi, nu ar strica sa luati in calcul cel mai rau scenariu in privinta evolutiei veniturilor voastre. In acest mod va puteti feri de situatii imprevizibile greu de controlat.

BNR-ul pe de alta parte solicita IFN-urilor sa respecte cu strictete regulamentul privitor la gradul de indatorare la credite. In consecinta a si inceput aplicarea unor sanctiuni pe aceasta linie.

Aceste masuri necesara pentru limitarea indatorarii excesive au fost adunate intr-un regulament al BNR, regulamentul nr 17/2022.

In final

Daca sunteti in cautarea unui credit nebancar pe termen lung, este important sa comparati ofertele de la diferite companii si sa analizati pragmatic costurile si termenii de rambursare. De asemenea, ar trebui sa va asigurati ca aveti venitul necesar pentru a rambursa imprumutul, altminteri veti suporta consecinte neplacute (penalizari, raportari).

Desi creditele nebancare pe termen lung pot fi o optiune pentru cei care nu pot accesa credite bancare traditionale, este important sa aveti grija deoarece acestea pot implica costuri mari si pot duce la datorii in cazul in care nu puteti rambursa imprumutul la timp.

De aceea, este important sa cititi cu atentie toate informatiile si termenii si conditiile oferite de compania de creditare nebancara inainte de a lua o decizie. In plus, ar trebui sa va asigurati ca intelegeti rata dobanzii si costurile totale ale creditului inainte de a semna contractul.

In concluzie, daca luati in considerare accesarea unui credit nebancar pe termen lung, trebuie sa fiti foarte atenti si sa analizati cu atentie optiunile disponibile. Este important sa comparati ofertele si sa analizati costurile si termenii de rambursare, precum si sa va asigurati ca aveti venitul necesar pentru a rambursa imprumutul in timp util.