Te gandesti sa accesezi credite nebancare pe termen lung?

Last update: ianuarie 22, 2023

De principiu, poti accesa credite nebancare pe termen lung in 2023 de la IFN daca ai fost refuzat de banci. Pe 5 ani sau mai mult.

In primul rand este bine de inteles ca termen lung nu inseamna perioade de 1 sau 2 ani. In contabilitatea creditelor bancare pe termen mediu si lung, astfel de perioade sunt considerate a fi cu durata medie. 

Cu alte cuvinte, cand vorbim de credite pe termen lung, fie ele bancare ori nebancare vorbim despre credite cu perioada de contractare mai mare de 5 ani.

Astfel de produse financiare sunt optiuni pentru clientii respinsi de banci care doresc sa imprumute sume mai mari de bani, platind o rata mai mica.

Poti obtine si de la IFN credite nebancare pe 5 ani ori chiar mai mult daca alegi varianta garantata ipotecar sau auto.

In ultimii ani, mai multe IFN-uri si-au modificat produsele din portofoliu in sensul maririi perioadei de finantare.

Cu alte cuvinte au trecut de la credite mici pe termen scurt la imprumuturi mari pe termen lung.

Spre exemplu cei de la Viva Credit au trecut de la o luna perioada maxima de finantare la 5 ani, transformandu-si creditul pana la salariu intr-o linie de finantare. Cei de la Viva au in prezent doua produse: un credit de pana la 3.000 de lei si o linie de credit de pana la 20.000 lei.

Cei de la CreditFix si-au marit perioada de finantare de la 92 de zile maxim cat era in trecut la 5 ani in prezent, iar suma oferita a crescut si ea de la 4.000 maxim la 10.000.

Ferratum care acorda credite in trecut pe perioade de maxim 45 de zile, s-a transformat intr-o banca ce acorda credite pe perioade mai lungi de timp.

Similar, cei de la Simplu Credit si-au marit perioada de acordare de la doi ani la cinci ani.

Caractersiticile creditelor nebancare pe termen lung

Acest tip de imprumut se acorda, de obicei, pentru o perioada mai mare de 5 ani si este utilizat, de obicei, pentru achizitii sau investitii in proprietati imobiliare. Aceste imprumuturi pot fi acordate de orice IFN, dar, din cauza duratei lungi a acestora, este important sa o alegeti pe cea potrivita.

Imprumuturile nebancare pe termen lung Romania sunt bune pentru imprumutatii care doresc sa faca achizitii mari sau sa faca o investitie in timp.

Rata dobanzii este, de asemenea, fixa pe parcursul imprumutului si nu se modifica in functie de conditiile de piata sau de alti factori, asa cum fac alte tipuri de imprumuturi.

Iata un aspect care le face optiuni foarte atractive pentru multe persoane care au nevoie de finantare, dar nu doresc ca platile lor sa se schimbe in fiecare luna sau cam asa ceva din cauza fluctuatiilor ratelor dobanzii sau a altor factori precum cei mentionati mai sus.

Primul lucru pe care trebuie sa il stiti despre imprumuturile nebancare pe termen lung este ca vin cu rate fixe, astfel incat veti sti intotdeauna ce platiti in fiecare luna.

Acest lucru inseamna ca puteti sa le faceti un buget si sa folositi banii pentru orice doriti – echipamente de afaceri, marketing, noi membri ai personalului – cerul este limita!

Creditele nebancare pe termen lung vin, de asemenea, cu termeni flexibili. S-ar putea sa il puteti achita mai repede decat de obicei sau sa prelungiti perioada de timp inainte de a incepe sa rambursati imprumutul.

In cele din urma, imprumuturile nebancare pe termen lung sunt grozave pentru ca va permit sa imprumutati bani fara sa va faceti griji cu privire la scorul de credit sau garantii. Obtineti o linie de credit solida, fara obligatii – este atat de simplu!

Termenii creditului

Definirea termenului de acordare a imprumutului este facuta printr-o circulara a BNR din 2001, publicata in MO in acelas an.

Astfel, conform BNR, exista:

– imprumuturi pe termen scurt – cand termenul de acordare este de pana la un an
– produse pe termen mediu, daca perioada de acordare este intre 1 si 5 ani
– credite pe termen lung, daca termenul de acordare este mai mare de 5 ani.

Previziuni pentru anul 2023

Estimam ca si in 2023 vor mai fi IFN-uri care isi vor mari perioadele de creditare.

De asemenea, este de asteptat sa apara in piata noi IFN cu portofoliu diversificat. Cu siguranta urmand trendul anilor anteriori, vom avea noi societati nebancare dispuse sa ofere credite pe perioade mari de timp.

Anul trecut s-au inregistrat la BNR 12 noi IFN-uri. Majoritatea au in portofoliu credite de consum sau credite ipotecare.

Nici bancile nu s-au lasat mai prejos anul trecut.

Cumulat, anul 2022 a fost un an bun pentru banci din punctul de vedere al profitabilitatii. Insa, s-au inregistrat si multe schimbari la varf.

Statistica spune ca la finalul acestui an banile vor ajunge la castiguri istorice de peste 9 miliarde de lei. Ce inseamna asta? Inseamna o crestere de 0,8 miliarde fata de anul anterior.

Spre exemplu, in anul ce tocmai s-a incheiat, Vista Bank a cumparat Credit Agricole din Romania, iar Banca Transilvania a achizitionat Idea::Bank.

Bancilor, insa, li se repreoseaza in continuare ca au ramas in urma cu digitalizarea. Dar si bancherii se plang la randul lor ca nu sunt ajutati de legislatie, sau mai bine zis ca aceasta nu este corelata cu regulamentele europene in domeniu.

Cea mai mare doleanta a lor este legata de semnatura electronica care nu este corelata cu stipularile europene adoptate deja de peste 8 ani si in vigoare de 6.

Cu siguranta si 2023 va fi un al al framantarilor. Estimam ca vom mai vedea niste tranzactii importante si in acest an.

Care sunt solutiile pe termen lung oferite de IFN?

Exista posibilitatea sa accesezi astfel de produse cu sau fara garantii.

In cazul creditelor fara garantii pe termen lung, dobanzile nu sunt tocmai mici. Pentru produsele garantate, dobanzile scad vertiginos.

Spre exemplu, cei de la Easy Credit acorda imprumuturi pe termen lung in cuantum ridicat, dar cu garantii.

De la Easy Credit poti accesa sume intre 5.000 si 900.000 lei daca dispui de o garantie imobiliara care sa acopere astfel de imprumuturi mari. Perioada de acordare este mare, putand ajunge pana la 60 de luni. 

Tipuri de imprumuturi pe termen lung

• produse de tip ipotecar

Pe termen lung poti accesa credite nebancare ipotecare, de exemplu.

In cazul asta, trebuie sa apelezi la societati care au astfel de produse in portofoliu.

Printre cele mai cunoscute din piata se numara: Easy Credit, Claret Euro Credit, Happy Credit, Fast Finance, ImoCredit, etc.

Exista, de asemenea, o serie de societati de brokeraj care se ocupa si de aceste tipuri de credite nebancare pe termen lung, si anume, cele acordate cu garantii.

• produse acordate fara garantii

Pe termen lung, fara garantii de asta data, sunt de asemenea destule oferte in piata nebancara.

Printre cele mai cunoscute IFN-uri care au in portofoliu credite fara garantii acordate pe termen lung, se numara: Credius (maxim 5 ani), BRD Finance (5 ani maxim), UniCredit Consumer Financing (maxim 5 ani), Simplu Credit (pentru maxim 4 ani), etc.

Avantajul unui credit pe termen lung este dobanda mai mica decat la unul pe termen scurt.

Se considera credite pe termen lung, acele credite care depasesc cel putin 6 luni perioada minima de rambursare.

Maximul perioadei poate urca pana la 5 ani; aceasta este reglementarea in piata, cu exceptia refinantarilor care pot ajunge la 10 ani, perioada maxima de finantare.

• produsele acordate cu garantii mobile

Exista societati nebancare care acorda credite cu garantii, dar nu ipotecare.

Creditul cu garantie auto este unul dintre ele. In piata romaneasca, sunt cateva IFN-uri care-l practica.

Spre exemplu, cei de la Mogo IFN (acordate pe maxim 60 de luni), ori cei de la Claret Euro IFN (acorda imprumuturi cu garantie auto pentru maxim 36 de luni).

Diferente intre creditele pe termen lung si cele pe termen scurt?

Pentru creditele pe termen scurt, conditiile de eligibilitate sunt mult mai tolerante in comparatie cu cele acordate pe termen lung.

Practic, IFN-ul trebuie sa se asigure intr-o forma sau alta ca tu ai veniturile necesare ramburarii in bune conditii a creditului si peste 5 ani de acum inainte.

Una este sa acorzi credite pentru 30 de zile, in cuantum redus, alta e sa oferi spre imprumut o suma mai mare de bani pentru 5 ani.

Daca discutam si de varianta fara garantii, atunci conditiile de eligibilitate sunt si mai drastice.

In cazul creditelor garantate, cu o ipoteca, de regula, conditiile de eligibilitate sunt sumare, tinand cont ca tu practic iti pui imobilul drept gaj ca vei rambursa la timp imprumutul solicitat. 

Avantajul unui astfel de imprumut garantat ce-ti pune la dispozitie o suma mai mari de bani este acela ca platesti rate mai mici, cu dobanzi mai mici.

Evident, este intelept sa te informezi temeinic inainte de a accesa un credit nebancar ipotecar pe termen lung.

Nu este deloc indicat sa te arunci cu capul in fata din disperare, sperand sa obtii rapid suma dorita de bani, si abia apoi sa te gandesti cum sa rambursezi.

Nu uita ca pentru a imprumuta, trebuie sa ai bani; aceasta este o vorba inteleapta de care trebuie sa tii cont cand pornesti intr-un astfel de demers.

Care sunt metodele de accesare pentru aceste imprumuturi de la IFN?

Pentru ca sunt solicitate niste conditii de eligibilitate mult mai drastice pentru accesarea creditelor nebancare pe termen lung, de regula, ele nu se acorda online.

Sumele de bani puse la dispozite fiind mai mari, IFN-urile se asigura temeinic ca-si acopera riscurile inainte de a te imprumuta.

De regula, creditele nebancare pe termen lung nu sunt accesibile restantierilor, dar aceasta afirmatie nu este batuta in cuie (cei de la Credius care acorda credite pe perioade de maxim 5 ani, sunt mai indulgenti cu cei inscrisi in BC).

In general IFN-urile analizeaza fiecare dosar in parte si tine cont de mai multi factori.

In ultima vreme noi am observat ca, atat bancile cat si IFN-urile, pun mai mult accent pe bonitatea clientului, si mai putin pe scoringul din BC.

Atunci cand a intrat in viguare regulamentul BNR privind gradul de indatorare, s-au schimbat conditiile de acordare pentru credite, inclusiv pentru cele nebancare acordate pe termen lung.

De la acea data s-a trecut la un grad maxim de indatorare de 40% pentru toate creditele acordate in lei (si bancare si nebancare) si de 20% pentru toate creditele acordate in valauta.

Ca o ultima observatie, cei ce aspira la credite nebancare de nevoi personale pe termen lung, trebuie sa aiba un venit stabil, peste minimul pe economie, cu o vechime in munca de minim 6 luni (unele IFN-uri opteaza pentru minim 1 an, sunt insa si IFN-uri care acorda imprumuturi cu minim o luna vechime).

Avantajele creditelor acordate pe termen lung

Principalul beneficiu al imprumuturilor nebancare pe termen lung este ca puteti construi o afacere sau achizitiona un activ fara a fi nevoit sa achitati imprumutul dintr-o data. Acest lucru inseamna ca veti avea mai mult timp pentru a va achita datoria si veti evita sa platiti comisioane si penalitati inutile daca nu efectuati platile.

Multe afaceri sunt atrase de imprumuturile nebancare pe termen lung, deoarece acestea pot fi folosite practic pentru orice tip de investitie. Daca aveti nevoie de bani pentru a achizitiona un echipament suplimentar, pentru a angaja noi membri ai personalului sau pentru a va extinde sediul, aceste imprumuturi va pot ajuta sa va atingeti obiectivele.

Exista, de asemenea, unele beneficii ale utilizarii acestui tip de imprumut fata de alte tipuri de finantare:

• Au rate scazute ale dobanzii in comparatie cu alte tipuri de optiuni de finantare, cum ar fi imprumuturile pe termen scurt;
• Va permit sa folositi banii asa cum doriti;  
• Nu trebuie sa faceti plati lunare ca in cazul unui credit ipotecar sau auto;

De fapt, orice imprumut, fie el bancar, fie nebancar, daca este acordat pe o perioada mai lunga de timp, are rate mai mici decat daca l-ai fi contractat pe o perioada mai scurta de timp.

Un alt aspect care s-ar putea traduce ca beneficiu in dreptul acestor produse ar fi cel al incadrarii in gradul de indatorare maxim admis. Mai mult, cu o rata lunara mai mica, gradul de indatorare nu este asa de ridicat, chiar atunci cand imprumuti sume mai mari de bani.

Intrebari frecvente despre creditele pe termen lung

Acest tip de imprumuturi mari de la IFN sunt de regula oferite cu garantii. Din acest motiv, ar fi bine sa va asigurati ca aveti cu certitudine nevoie de astfel de sume pe perioade atat de lungi. Si apoi, nu ar strica sa luati in calcul cel mai rau scenariu in privinta evolutiei veniturilor voastre. In acest mod va puteti feri de situatii imprevizibile greu de controlat.

BNR-ul pe de alta parte solicita IFN-urilor sa respecte cu strictete regulamentul privitor la gradul de indatorare la credite. In consecinta a si inceput aplicarea unor sanctiuni pe aceasta linie.

Aceste masuri necesara pentru limitarea indatorarii excesive au fost adunate intr-un regulament al BNR, regulamentul nr 17/2022.