Te incadrezi pentru acceasarea unui imprumut? Iti autorizeaza banca creditul daca nu ai trecut pragul prezumat?
Conditiile de creditare au o tendinta de inasprire in piata. BNR-ul a venit si in 2023 cu noi conditii de diminuare a riscurilor. Institutiile financiare sunt atent monitorizate.
Spre exemplu, BNR a inasprit conditiile pentru creditele ipotecare de investitii, marind avansul de la 15% minim la 25% minim.
Sunt multe intrebari pe care si le pun cei ce doresc accesarea unui credit, dar care se gasesc la limita eligibilitatii, dintr-un motiv ori din altul.
Cand este in apropierea unui prag este normal sa incerci la mai multe institutii, in ideea ca totusi conditiile nu sunt identice de la o banca la alta.
De ce sunt importante criteriile de eligibilitate?
Daca ar fi sa analizam in sens strict, bazandu-ne pe parametri luati in considerare de institutiile financiare la acordarea unui credit, lucrurile pot fi delimitate usor in albe si negre, adica in admisi si in respinsi.
Insa, nu doar o data s-a intamplat ca finantatorul sa-si schimbe cerintele si sa accepte si persoane cu un scor mai putin bun, dupa cum s-a intamplat si invers.
Noi am analizat de-a lungul vremii o serie de cazuri particulare legate de acceptiunea creditorului.
Sunt banci care acorda credite rau platnicilor in 2024, atata timp cat persoanele in cauza si-au imbunatatit sustantial scorul FICO.
Evident, capacitatea clientului trebuie sa fie una superioara astazi pentru a fi acceptat la creditare.
Nu doar istoricul de creditare conteaza, importante sunt si veniturile actuale, si in mod decisiv gradul de indatorare.
Stiti probabil si voi multe lucruri despre credite, daca sunteti in cautarea unuia, ori a unor informatii pe aceasta tema.
Nu avem pretentia ca va vom lamuri complet cu acest articol, dar speram sa fiti mai aproape de obiectivul propus dupa citirea lui.
Lucrurile nu sunt nici deosebit de dificile, nici prea simple.
Criteriile de eligibilitate sunt destul de putine si usor de controlat chiar de catre voi.
Fireste, totul trebuie luat cu aceasta marja de considerare subiectiva care nu tine de vreun criteriu neaparat.
Oricum ar fi, trebuie sa fii informat, doar asa poti sa alegi inteligent si sa stii ce te asteapta.
Ce reprezinta criteriile de eligibilitate?
Acordarea unui credit, indiferent de natura lui (fie el credit de nevoi personale, credit la domiciliu, pentru studenti, card de credit, etc), se bazeaza pe criterii de eligibilitate stabilite de fiecare creditor in parte.
In fapt, criteriile de eligibilitate sunt cam aceleasi, doar ponderea diferita de la banca la banca.
Tu cand depui cederea de credite, online, la sediul unei institutii, finantatorul iti solicita diverse informatii care sa-i permita completarea criteriilor de eligibilitate in vederea calculului scorului de client.
In masura in care depasesti pragul stabilit de finantator, esti admis la creditare.
Trebuie sa stii insa ca eligibilitatea nu este batuta in cuie, ea difera de la o banca la alta, chiar si de la un IFN la altul.
Nu va mai spun ca eligibilitatea este mult diferita de la un tip de credit la altul (vorbim aici de credite garantate ori negaratate, de credite de consum ori ipotecare).
Lasand la o parte aceasta diversitate, criteriile de eligibilitate au si puncte comune.
Si, cel mai important lucru, criteriile de eligibilitate sunt afisate vizibil de catre toate institutiile de credit.
Care este pragul de respingere?
Daca tu nu indeplinesti unul dintre criteriile de eligibilitate, nu inseamna ca esti automat respins. Conteaza foarte mult si ponderea pe care acel criteriu o are la determinarea scoringului general.
Spre exemplu, cea mai mare pondere o are istoricul de creditare, in general acesta situandu-se intre 40% si 50%. Nu mai exista alt criteriu de o asemenea anvergura.
Si atunci, este normal ca oamenii sa se teama ca nu vor fi primiti la creditare, cand scorul lor FICO este 0, 100, 200, 300.
Dar, chiar si cu un istoric slab de creditare, lucrurile nu sunt neaparat incheiate. Mai exista sanse sa fi acceptat la creditare si in aceasta situatie.
Deschiderea mai mare o au IFN-urile pentru aceste persoane, dar si bancile au devenit mai flexibile in ultima vreme pe anumite paliere, mai ales daca restul parametrilor sunt deosebit de buni.
Care sunt criteriile pentru credite cu garantii?
In primul rand este important de stitut ca aceste credite cu garantii sunt preferate de multe persoane pentru ca permit accesarea unor sume mai mari de bani, iar costurile sunt mai mici.
Indeosebi pe sectorul IFN-urilor creditele cu garantii au costuri cu mult mai mici decat produsele lor negarantate. Stiti probabil ca accesarea unor credite nebancare pe termen lung este mult mai avantajoasa in comparatie cu microcreditele, atat din punct de vedere al costurilor, cat si a impovararii lunare ulterioare.
Ratele acestor produse financiare sunt mai mici, pentru ca intervalul de creditare fiind mai mare, el se imparte in mai multe plati, lucru ce conduce la o diminuare a ratelor.
Dar, iata care sunt criteriile de eligibilitate in cazul creditelor garantare:
- dispunerea de avans este indispensabila indeosebi la creditele ipotecare. Valoarea avansului difera de la banca la banca, in functie de cerinte, de nivelul de creditare, de moneda in care a fost acordat creditul si de tipul produsului solicitat.
- venuturi constante si permanente sunt premisele conturarii unei bonitatii ce ii incanta pe finantatori. Chiar si natura veniturilor reprezinta un atuu in unele cazuri. Multe banci prefera inca ventiurile salariale si din pensii, pentru ca sunt printre cele mai stabile, dar exista deja deschidere si pentru alte tipuri de venituri, inclusiv pentru cele obtinute din activitati independente, pentru cele sezoniere (cum sunt cele din agricultura, de exemplu).
- varsta de acordare a creditului, fiind vorba aici in special de cea de la finele perioadei de creditare. Finantatorii prefera sa acorde credite clientilor care nu depasesc varsta de pensionare la finalul perioadei contractuale.
- istoricul de creditare conturat in urma seriozitatii de rambursare pentru credite vechi. In functie de datoriile din trecut, de intarzieri, de frecventa intarizierilor, de suma datorata, se calculeaza scorul FICO pentru fiecare client in parte. Exista deja posibilitatea de a-ti afla acest scoring usor, prin instalarea unei aplicatii online.
Ce criterii sunt necesare in cazul creditelor fara garantii?
Creditele fara garantii presun asumarea unor riscuri mai mari din partea creditorilor, avand in vedere ca, in caz de neplata, nu poti sa-ti recuperi creanta printr-un bun ipotecat, ci trebuie ca creditorul sa recurga la alte cai.
Lipsa garantiei cuantificata in riscuri se traduce de regula prin o dobanda mai mare comparativ cu creditele acordate cu garantii.
Criteriile de eligibilitate pentru creditele garantate:
- vechimea in munca permite bancii sa-si mai diminueze din riscul acumat, pentru ca in functie de vechimea avuta la ultimul angajator, finantatorul isi poate da seama de seriozitatea clientului.
- cetatenia romana ori rezidenta romana sunt de asemenea criterii de eligibilitate pentru cele mai multe institutii financiare, fie ele banci ori IFN-uri. Asadar, poti obtine un credit doar daca locuiesti ori muncesti in Romania. Exista totusi produse si pentru cei din afara, insa acestea au specificul lor.
- istoricul de plata din trecut este si aici un criteriu cu o mare insemnatate in decizia finala a bancii. Unele banci sunt mai maleabile, altele resping din start persoanele cu intarzieri in trecut.
- varsta minima si maxima sunt cerinte obligatorii, dar spre deosebire de creditele garantate, in acest caz exista produse specifice si pentru persoanele ce depasesc limitate de pensionare. Daca un pensionar acceseaza cu dificulutate un credit garantat, pentru unul acordat fara garantii se poate califica.
Ce criterii de eligibilitate au credite acordate online?
In comparatie cu alte produse, creditele online sunt renumite pentru permisivitatea lor. Din acest motiv oamenii se asteapta si la conditii de eligibilitate mult mai usoare.
Fireste ca atunci cand accesezi un credit, trebuie sa fii in primul rand responsabil, indiferent de produsul ales, indiferent de suma imprumutata.
Unii creditori pur si simplu admit si finantari online, fiind mai avansati in privinta procesului de digitizare.
Cu alte cuvinte, faptul ca o banca acorda credite online, nu reprezinta un semn ca produsele sale sunt mai permisive decat ale uneia ce acorda credite doar in agentie.
Procesul de solicitare a unui credit online este unul destul de confortabil pentru client, dar tot exista reguli de indeplinit.
De principiu, pentru accesarea unui credit online, ti se splicita:
- prezenta unui cont bancar unde sa-ti primesti creidtul si sa-ti platesti ulterior ratele
- existenta unui venit constat, de cele mai multe ori bancile si IFN-urile au limite fixe in privinta minimului de venit net acceptat.
- cetatenie ori rezidenta in Romania
- varsta de regula intre 18 si varsta de pensionare (dar exista si cazuri in cara varsta minima pleaca de la 20, 22 ani, iar cea maxima urca la 70, 75 ani).
- istoric de creditare bun
Ce informatii contine cererea de credit?
De principiu, fiecare finantator are cererea sa tip.
In piata nu prea exista doua cereri la fel, fie ca ne referim la cererile de credite online, fie ca e vorba de cele completate la sediul institutiei.
In esenta, o cerere de credit este contine urmatoarele elemente:
- de identificare a persoanei: nume, adresa, nr telefon, email
- stare sociala: casatorit, necesatorit, copii, alte persoane aflate in grija
- rezidenta persoanei in cauza: proprietar, chirias, casa supusa ipotecii, etc.
- venitul si gradul de indatorare: valoarea venilui, natura lui, alte credite aflate in derulare.
Tinand cont de toate aceste informatii, poti sa depui o cerere de credit mult mai informat. Vei fi in masura sa spui din start daca lucrurile iti sunt favorabile sau nu, dupa ce parcurgi toate aceste etape de stabilire a criteriilor proprii de eligibilitate.
Nu trebuie sa fi specialist ca sa intelegi, important este sa intelegi explicatiile. Iar daca nu intelegi chiar totul din prima, nu te descuraja, continua, pana la urma lucrurile se vor limpezi.
Oricum, daca vrei sa afli cum stai e un pas inainte. Pana una alta, poti incerca aplicatia propusa de cei de la Ocean Credit de analiza a scoringului – vezi aici.