Last update:
Cum sa obtii un credit fara carte de munca in 2024
Obtinerea unui credit fara carte de munca in 2024 nu este imposibila, insa este necesar sa demonstrezi ca ai venituri stabile din alte surse. In contextul actual, cartea de munca nu mai are aceeasi relevanta ca in trecut, datorita existentei bazelor de date electronice gestionate prin platforma Revisal. Acest ghid te va ajuta sa intelegi cum poti accesa un credit fara a fi nevoie de o carte de munca.
Ce este cartea de munca si care este rolul ei?
Cartea de munca era un document oficial care atesta istoricul de munca al angajatului, inclusiv detalii despre angajatori, perioadele lucrate si contributiile sociale. In prezent, acest document fizic a fost inlocuit de evidentele electronice gestionate de angajatori si de Casa Nationala de Pensii Publice, prin platforma Revisal.
De ce nu mai este nevoie de cartea de munca?
Odata cu digitalizarea informatiilor privind raporturile de munca, cartea de munca fizica nu mai este necesara. Toate datele relevante sunt acum stocate electronic, iar accesul la acestea se poate face online. De exemplu, salariatii isi pot descarca singuri extrasul din Revisal, care include toate informatiile despre perioadele lucrate, necesare pentru diverse scopuri, inclusiv la solicitarea unui credit.
Conditiile pentru obtinerea unui credit fara carte de munca
Chiar daca cartea de munca nu mai este solicitata in forma sa fizica, multe banci si IFN-uri cer in continuare o anumita vechime in munca si stabilitate financiara pentru a acorda un credit. Aceasta poate varia in functie de institutia financiara, dar exista cateva cerinte comune:
Ce banci ofera credite fara carte de munca?
Multe banci si IFN-uri au adaptat criteriile de acordare a creditelor pentru a reflecta noua realitate a pietei muncii. Unele dintre acestea sunt dispuse sa ofere credite si celor care nu pot prezenta o vechime semnificativa in munca, dar pot demonstra ca au alte surse de venit stabile. De exemplu:
- IFN-urile (Institutiile Financiare Nebancare): Acestea sunt mai flexibile in ceea ce priveste cerintele de vechime in munca si sunt mai deschise sa acorde credite celor fara o vechime mare la actualul angajator. Totusi, dobanzile pot fi mai mari in comparatie cu cele ale bancilor traditionale.
- Bancile: Desi acestea au criterii mai stricte, unele banci au inceput sa accepte si alte forme de venituri, precum cele din activitati independente, pentru a evalua bonitatea clientului. In general, aceste banci pot solicita o vechime minima de 3-6 luni la locul de munca actual.
Putem afirma ca majoritatea bancilor acorda credite fara carte de munca, daca se pot justifica venituri stabile.
Ce solutii ai daca nu ai vechime in munca?
Pentru cei care nu au vechime in munca sau au o vechime foarte mica, exista mai multe solutii:
Cum poti obtine un credit fara vechime in munca?
Daca te afli intr-o astfel de situatie, iata cateva optiuni:
- Venituri alternative: Daca nu ai vechime in munca, dar ai alte surse de venit stabile, cum ar fi chirii, dividende, sau activitati independente, le poti folosi pentru a demonstra capacitatea ta de a rambursa un credit.
- Garantii: Unele institutii pot accepta garantii suplimentare, cum ar fi un imobil sau un co-debitor, pentru a compensa lipsa vechimii in munca.
- IFN-uri: Institutiile Financiare Nebancare sunt mai flexibile si pot acorda credite chiar si celor care nu indeplinesc toate criteriile stricte ale bancilor, inclusiv vechimea minima in munca.
Imprumuturi fara vechime in munca. Care sunt sansele?
Speri la un credit fara vechime in munca fiind angajat de putin timp? E posibil! Sunt solutii si pentru astfel de persoane.
Uneori se intampla ca proaspat angajat sa intampini o problema financiara si sa ai nevoie de bani. Si, cu toate ca exista perspectiva obtinerii unui venit constant in viitor, totusi, s-ar putea sa nu gasesti intelegere la toate institutiile financiare.
Persoanele aflate in cautarea unui credit fara vechime in munca 2024 sunt recent angajate, au venituri mici si de obicei sunt tineri.
Fara indoiala, am vazut societati financiare care accepta la creditare si persoane cu o vechime mica in munca, ori chiar fara vechime – e vorba de accesarea unor credite fara garantii.
Totusi, cand vine vorba de microcredite, de exemplu, acele imprumuturi luate pe perioade reduse de timp, ideea ca ai fi angajat de putin timp nu prea conteaza. De ce? Pentru ca rambursarea se face intr-o singura transa, nu exista rate multiple.
Pe de alta parte, a devenit mult mai important venitul decat vechimea in munca, pentru ca gradul de indatorare s-a diminuat reducand astfel plaja de potentiali clienti ai institutiilor financiare.
Ce venituri sunt acceptate pentru obtinerea unui credit?
Bancile si IFN-urile au inceput sa accepte o gama mai larga de venituri pentru a evalua bonitatea unui client. Acestea pot include:
- Salarii
- Venituri din activitati independente
- Pensii
- Alocatii sau indemnizatii
- Venituri din chirii
- Dividende
Cum iti verifica banca veniturile?
In lipsa unei carti de munca fizice, institutiile financiare folosesc diverse metode pentru a verifica veniturile si stabilitatea ta financiara:
- Revisal: Bancile pot accesa datele din Revisal pentru a verifica istoricul tau de munca si veniturile declarate de angajator.
- Declaratii fiscale: Pentru cei care obtin venituri din activitati independente sau alte surse, se pot solicita declaratiile fiscale depuse la ANAF.
- Adeverinte de venit: Uneori, angajatorul poate elibera o adeverinta de venit care sa ateste veniturile tale din ultimele luni.
Esti angajat de putin timp si vrei sa te imprumuti?
Societatile financiare au devenit mai flexibile in privinta vechimii in munca impuse clientilor.
Oricat de flexibile ar fi institutiile financiare in privinta contractului de angajare, cand vine vorba de venituri sunt destul de rigide, pentru ca toate institutiile financiare trebuie sa respecte gradul de indatorare.
Atata timp cat sunt multi oameni care obtin venituri din tot felul de contracte ori colaborari, vom avea astfel de cerinte. Aceste persoane nu pot face dovada unei vechimi in munca.
Lucrezi pe perioada determinata sau nedeterminata?
Avand in vedere numarul mare de persoane ce practica profesii liberale, ce obtin venituri din activitati independente ori functioneaza ca PFA, cererea de credite fara vechime in munca incepe sa creasca.
Am observat in ultima vreme o deschidere a societatilor financiare pentru aceste persoane care nu au contracte de munca pe perioade nedeterminate.
Astfel, acestea au inceput sa accepte o gama mai larga de venituri.
Deci, daca lucrezi de putin timp, de o luna – doua, putin probabil sa gasesti intelegere. Singura sansa sa obtii un imprumut ramane IFN-ul.
Cate luni trebuie sa ai lucrate pentru un credit de nevoi?
Cei ce au o vechime mai mica de trei luni la angajatorul actual, sunt refuzati de regula de institutiile bancare. Acestea cer un minim de trei luni vechime in munca la angajatorul actual si de un an in total.
De exemplu, cei de la Garanti Bank solicita pentru obtinerea unui credit sa ai o vechime minima de trei luni la ultimul angajatorul si de un an in total.
La ING Bank poti accesa un credit de nevoi personale cu sase luni vechime in munca la ultimul angajator si un an vechime totala in munca. De asemenea, trebuie sa nu fi avut intreruperi mai mari de o luna in ultimul an.
Cei de la Credit Europe Bank accepta o vechime la locul actual de munca de minim trei luni si o vechime totala neintrerupta in munca de cel putin 12 luni.
BT solicita pentru un credit o vechime de minim 9 luni pentru anul anterior la actualul loc de munca, in cazul in care nu ai avut majorari salariale mai mari de 20% fata de anul anterior.
Raiffeisen ia in considerare o gama larga e venituri la initierea unui imprumut, iar vechimea minima necesara la actual loc de munca trebuie sa fie de minim trei luni.
La BCR se impune o vechime de 3 luni minim pentru creditele bancare, contract pe perioada nedeterminata sau determinata dar sa acopere perioada de rambursare.
Cei ce se intreaba cate luni trebuie sa ai lucrate pentru a obtine un credit de nevoi personale este important sa stie ca institutiile financiare au cerinte diferite si conditii de eligibilitate diferite.
Pentru ca majoritatea institutiilor financiare, atat bancile cat si IFN-urilor, permit calculul ratelor, iti poti da seama foarte repede ce rate vei plati raportandu-te la suma de bani pe care doresti sa o accesezi.
Asadar, nu prea poti alege cand vine vorba de credite de nevoi personale fara garantii, suma de bani dorita. Aceasta deriva din incarcarea ta lunara pe consum. Nici nu conteaza cate credite bancare ai in acelasi timp.
Importanta este suma totala pe care o datorezi si raportul fata de veniturile tale lunare, luandu-se in considerare si ceilalti membri ai familiei.
Te poti imprumuta cu o luna vechime? Dar cu trei luni?
Nu-mi imaginez cum cineva care lucreaza de o luna, maxim doua, se apuca sa se imprumute deja la o institutie financiara.
Este oarecum impropriu sa spui ca vei obtine un credit bancar fara vechime in munca, si totusi, exista unele situatii in care exact asta se intampla.
Sa facem diferenta intre perioada in care obtinem venituri si cea in care munca noastra este luata in considerare drept vechime.
Daca totusi nu puteti astepta cele trei luni minime, puteti apela la IFN-uri pentru un credit rapid fara carte de munca.
Conditiile oferite de IFN-uri sunt mult mai lejere, unele dintre aceste societati nu solicita deloc vechime in munca. Insa, tineti cont de dobanda practicata de IFN-uri, dobanda mare, iar in unele cazuri deosebit de mare.
In lumina celor spuse, daca nu te multumesc acestea solutii bancare, ramane intotdeauna la indemana optiunea de imprumuturi de la IFN, fara vechime in munca. Decisiv, la IFN-uri, este venitul.
Exista oferta celor de la Credius IFN de imprumut cu o luna vechime in munca minim. Avantajul la acest IFN este ca ofera credite mari, de pana la 51.000 de lei pe maxim 5 ani.
IFN-urile de regula nu precizeaza valoarea vechimii in munca solicitata. Aceste societati mizeaza in special pe veniturile salariale si din pensii, ori pe alte surse ce pot fi justificate.
Fara indoiala, cu trei luni vechime in munca te poti practic imprumuta la aproape orice IFN.
Spre exemplu cei de la Provident acorda credit fara carte munca, conditiile de venit fiind unele laxe (minim 300 de lei pe luna).
Cand doresti sa accesezi un credit rapid fara carte de munca pentru nevoi personale, trebuie sa ai in vedere indeplinirea unor conditii de eligibilitate.
Aceste conditii sunt valabile la toate bancile, in limitele impuse de fiecare in parte: varsta de cel putin 18 ani, (la unele banci poate fi de minim 19, 20 ori 21), experienta minima in munca (minim 6 luni – minim 12 luni – un an fara intreruperi in munca), respectiv la locul actual de munca (minim 3 luni – minim 6 luni), trecut de creditare bun, fara datorii active, tipul creditelor accesate pana in prezent etc.
As spune ca toate bancile, insa, in esenta, sunt cateva care au fost cumva promotoarele acestui concept.
Iata-le:
- Banca Romaneasca
- ING Bank
- Raiffeisen Bank
- Banca Transilvania
- BRD
- BCR
- Libra Bank
- Alpha Bank
- OTP Bank
- CEC Bank
etc
Observati ca nu sunt multe bancile care acorda credite fara carte de munca, iar cele care o fac solicita conditii complementare de eligibilitate. Conditia esentiala este sa aiba venituri permanente justificabile cu acte.
Sunt persoane care nu au carte de munca, dar totusi detin venituri.
In aceasta categorie intra in special persoanele cu venituri din activitati independente, de exemplu. Numarul acestor persoane ce obtin venituri din activitati independente trecuse de un milion, deci exista interes pentru acest subiect.
Conteaza venitul mai mult decat experienta in munca?
Daca acum cativa ani in urma era dificil sa accesezi un imprumut cu salariul minim pe economie, astazi acesta este mai mult decat suficient.
Venitul minim pe economie a crescut considerabil in ultimii ani, asa incat nu mai este demult o limita minima impusa de banci la accesarea unui credit de nevoi.
Creditele pentru persoane neangajate sunt si ele acceptate de institutiile financiare cu conditia ca acestea sa aiba alte venituri ce pot fi dovedite cu acte ori prin ANAF.
Un astfel de credit iti ofera sansa de a imprumuta bani fara sa fii nevoit sa prezinti o adeverinta de venit. Practic aceasta posibilitate elimina din start ideea ca angajatorul sa afle ca te-ai imprumutat. Din acest motiv este pe placul unor clienti care cauta discretie.
Primul fapt pe care ti-l imaginezi atunci cand auzi despre un astfel de credit fara adeverinta de venit este acela ca oamenii vor sa se stie ce fel de venituri incaseaza.
Daca nu doresti sa-ti dovedesti deloc veniturile, ai la indemana Casele de Amanet. Aceste societati nu te intreaba nici de carte de munca, nici de adeverinta de venit. Ai nevoie insa de un bun de valoare cu care sa-ti garantezi suma imprumutata.
Concluzie
Desi cartea de munca nu mai este un document fizic necesar pentru a obtine un credit, veniturile stabile si capacitatea de a rambursa imprumutul raman esentiale. Daca nu ai vechime in munca sau nu poti prezenta o carte de munca, este important sa explorezi optiunile disponibile, inclusiv IFN-urile si bancile care accepta alte surse de venit. Asigura-te ca intelegi bine conditiile impuse de fiecare institutie financiara si ca ai toate documentele necesare pentru a-ti sustine cererea de credit.