Acasă » Uncategorized » Care este diferenta dintre un raport de credit si un scor de...

Care este diferenta dintre un raport de credit si un scor de credit?

Last update:

Sunt persoane care confunda raportul de credit cu credit score-ul, de aceea ne-am propus astazi sa clarificam cele doua notiuni, sa vedem unde se deosebesc si unde se apropie.

Ce este raportul de credit si cine il furnizeaza?

Raportul de credit este un document produs de catre Biroul de Credit, in urma prelucrarii informatice a informatiilor primite de la banci si IFN-uri.

Acest raport foloseste bancilor si IFN-uri pentru a determina comportamentul de plata al persoanei in cauza, precum si gradul lor de indatorare.

In urma acestor informatii se evalueaza capacitatea de rambursare a potentialului clienti si se calculeaza riscul ca acea persoana sa intarzie pe viitor la plata ratelor.

Raportul de credit contine date de identificare a persoanelor si informatii legate de conturile lor de credit.

In esenta, un raport de credit este un sumar al activitatii financiare al persoanelor vizate, istoricul anterior de plata, posibilele datorii, facturi neachitate etc.

Biroul de Credit furnizeaza raportul de credit bancilor si altor institutii participante (la momentul publicarii acestui articol erau inscrise in BC 72 de societati financiare majoritatea bancilor si o parte din IFN-uri).

Ca sa va faceti o idee, din totalul de cca 164 IFN-uri (excluzand Casele de Amanet si societatile de Leasing), cca 30 – 40 sunt participante in Biroul de Credit.

Iata si motivul pentru care cei cu istoric slab de creditare cand vor un credit fara verificare in Biroul de Credit apeleaza la societatile nebancare neparticopante.

Ce date contine efectiv raportul de credit? In afara de datele de identigicare, regasim aici informatii despre numarul si tipul de conturi, vechimea conturilor, istoricul de plata, o lista cu cei care au primit un raport de credit pentru tine intr-o anumita perioada (atunci cand ai aplicat pentru un credit ori un card, de exemplu).

Cum obtii raportul din Biroul de Credit?

Orice persoana poate solicita in mod gratuit raportul din Biroul de Credit, in fiecare an.

Daca doriti insa un al doilea raport, trebuie sa platiti o taxa in valoare de 3 lei.

Ca sa obtii raportul din Biroul de Credit, trebuie sa procedezi astfel:

  • direct, accesand platforma celor de la Biroul de Credit
  • poti trimite o scrisoare prin posta cu o cerere tip pe care o puteti descarca de pe platforma lor

Raspunsul privitor la cererea voastra vi se va trimite fie printr-un email, fie printr-o scrisoare recomandata.

Persoanele care doresc sa obtina online raportul de credit si scorul aferent, trebuie sa se inscrie in portal.

Ei bine, inscrierea in portal cu crearea contului inseamna inrolare Birou de Credit.

Ce este credit score-ul?

Credit score-ul este o valoare calculata din informatiile furnizate de partneri, folosita de acestia pentru a-si determina riscul atunci cand tu apelezi la un nou imprumut.

Acest numar depinde de asemenea de istoricul de creditare, de eventuale intarzieri la plata ratelor, de valoarea intarzierilor, de perioada de timp pana la achitarea acestora. Dar, credit score-ul nu este alcatuit doar din informatii negative, ci si din cele pozitive. Biroul de Credit inmagazineaza inclusiv informatii pozitive despre clienti: rambursarea la timp a creditului, de exemplu este de mare ajutor pentru cresterea acestui numar.

Totusi, credite score-ul se determina dupa o relatie matematica complexa, care inglobeaza nu doar istoricul de creditare, ci si valoare creditelor in timp, numarul de credite noi, tipurile de produse financiare accesate, s.a.m.d.

Sunt cateva lucruri care nu sunt totusi considerate la determinarea unui credit score, lucruri precum varsta, sexul, venitul, religia, nationalitatea etc.

Ponderea diversilor parametri luati in calcul la determinarea credit score-ului:

  • istoricul de plata – conteaza in general intr-o proportie de cca 35%, aici incluzand informatii despre platile efectuate in timp, despre intarzieri, despre valoarea lor si perioada pe care s-au derulat etc.
  • Sumele restante in proportie de 30% aici incluzand nu doar intarzieri la plata unor imprumuturi ci si eventuale conturi in ansamblu, numarul de conturi, procentul de sume datorate din imprumuturi aflate in derulare.
  • Timpul calcularii istoricului de creditare este evaluat la 15%. Aici sunt inclusi si timpii de activitare ai conturilor si cei pentru deschiderea conturilor.
  • Numarul creditelor noi accesate, incluzand si deschiderea unor conturi noi conteaza in proportie de 10%.
  • Tipul creditelor accesate – 10%. Sunt luate in calcul nu doar creditele, ci si cardurile, liniile de credite, contracte de vanzare, imprumuturi ipotecare, de leasing, etc.

Scorul FICO din Biroul de Credit

Cei de la BC ne informeaza ca determina acest numar in urma unui proces statistic prin care sunt prelucrate informatii referitoare la creditele inregistrate de catre ei in dreptul persoanei respective.

Acest FICO® Score este furnizat in mod suplimentar participantilor, ca masura de siguranta, oferind un grad mai mare de anticipatie acestora.

In determinarea lui este luat in calcul fiecare element care a conduc la decizia de creditare anterioara.

Cu alte cuvinte, atunci cand banca va analizat cererea de credit a tinut cont de o serie de parametri care v-au declarat apt pentru accesare.

Fico Score

Toti acesti parametri considerati sunt ponderati in determinarea FICO® Score.

De principiu, ca sa ai un scor FICO mare, trebuie sa fi avut un risc scazut de neplata.

FICO® Score apare in Raportul de Credit, alaturi de cel mult patru motive care l-au determinat.

Ce valori are credit score-ul? Cum este determinat scorul meu?

Acest credit score poate fi un numar cu valori in general intre 300 si 850, insa marea majoritate a populatiei are un scor intre 600 si 700.

Dupa cum bine ne aducem aminte, Fair Isaac Corporartion a creat sistemul FICO, cel care este folosit de marile agentii de raportare a creditelor.

Cu ajutorul scorului FICO, institutiile financiare isi calculeaza riscurile despre un potential creditor.

Totusi, aproape toti creditorii iau in considerare si alte elemente la acordarea unui credit, evaluandu-si intr-un mod propriu specific riscurile pe care si le asuma.

Fiind exclusiv un grafic pentru creditori, scorurile de client nu se prea pot delimita intre bune si rele.

Plus de asta, scorurile se si modifica in timp, cu fiecare noua performanta pozitiva ori negativa inregistrata de client, masura care se adauga descrierilor din trecut care au condus la un anume scor.

Se pune insa si problema daca, presupunand ca ati fost acceptat la creditare, vi se acorda toata suma la care ati sperat, in conditiile in care riscul calculat in ceea ce va priveste a fost destul de crescut.

Asa cum va spuneam naterior, la calcularea credite score-ului se folosesc modele matematice complicate, fiecare institutie avand propriul procedeu si propria formula de calcul.

Mai mult de atat, fiecare institutie in parte are propriul prag de acceptare la creditare in functie de acest numar calculat.

In consens cu Fair Isaac Corporation, calcularea scorului FICO tine cont de ponderea factorilor amintiti de noi anterior. Astfel se determina scorul vostru de client.

Cum pot sa-mi imbunatatesc scorul?

Va spuneam anterior ca scorul de client se modifica in timp, odata cu schimbarile aparute in istoricul de plata, in privinta platilor efectuate, credite noi aparute, alte rambursari.

Sunt o serie de factori precum rambursarea la timp, stingerea unor datorii, tipuri de credite noi contractare, pot sa va amelioreze scorul.

Cea mai importanta imbunatatire a scroului se obtine printr-o achitare la timp a platii ratelor cumulata cu stingerea datoriilor trecute. Aceasta actiune poate conduce la cresterea substantiala a scroului de client.

Insa, este nevoie de rabdare, pentru ca acest lucru nu se intampla peste noapte.

Nu uitati ca intarzierile la plata ratelor pot fi inregistrate in dreptul vostru in Biroul de Credit timp de 4 ani de la stingerea datoriior.

Din acest motiv este nevoie de responsabilitate atunci cand te imprumuturi, este nevoie sa intelegi care sunt consecintele in caz de neplata la timp.

Monica A.https://www.creditmix.ro/formular-contact/
Sunt pasionata de domeniul finantelor. Mare parte din timp mi-l petrec culegand informatii, analizand, cercetand, coreland. Imi place sa cred ca oferind informatie pe intelesul oamenilor, ofer si o sansa la o viata mai buna. Sunt un om caruia ii place sa gandeasca, sa se mentina in forma, cu gandire libera, fara prejudecati. Am un doctorat in simulare numerica si cativa ani de drept (nu toti!). Iubesc cartile, muzica, filmele... Si internetul. De peste sapte ani scriu articole pentru publicatii financiare online.

LĂSAȚI UN MESAJ

Please enter your comment!
Please enter your name here

GDRP | T&C | Privacy | Cookies