Diferenta dintre un raport de credit si un scor de credit

Uneori exista confuzii referitoare la raportul de credit si scorul de credit, de aceea ne-am propus sa lamurim cele doua notiuni, sa vedem diferente si asemanari.

Ce este raportul de credit si cine il furnizeaza?

Raportul de credit este un document produs de catre Biroul de Credit, in urma prelucrarii informatice a informatiilor primite de la banci si IFN-uri.

Acest raport foloseste bancilor si IFN-uri pentru a determina comportamentul de plata al persoanei in cauza, precum si gradul lor de indatorare.

In urma acestor informatii se evalueaza capacitatea de rambursare a potentialului client si se calculeaza riscul ca acea persoana sa intarzie pe viitor la plata ratelor.

Raportul de credit contine date de identificare a persoanelor si informatii legate de conturile lor de credit.

In esenta, un raport de credit este un sumar al activitatii financiare al persoanelor vizate, trecutul anterior de plata, posibilele datorii, facturi neachitate etc.

Biroul de Credit furnizeaza raportul de credit bancilor si altor institutii participante (la momentul publicarii acestui articol erau trecute in BC 72 de societati financiare majoritatea bancilor si o parte din IFN-uri).

Ca sa va faceti o idee, din totalul de cca 164 IFN-uri (excluzand Casele de Amanet si societatile de Leasing), cca 30 – 40 sunt membrii in Biroul de Credit.

Iata si motivul pentru care cei cu trecut slab de creditare cand vor un credit fara verificare in Biroul de Credit apeleaza la societatile nebancare ce nu iau parte la aceste statistici.

Ce date contine efectiv raportul de credit?

In afara de datele de identificare, regasim aici informatii despre numarul si tipul de conturi, vechimea conturilor, trecutul de plata, o lista cu cei care au primit un raport de credit pentru tine intr-o anumita perioada (atunci cand ai aplicat pentru un credit ori un card, de exemplu).

Bancile solicita de la BC raportul de credit persoane fizice pentru a examina nu doar scorul FICO ci si gradul de indatorare si capacitatea de rambursare a imprumutului.

Cum obtii raportul din Biroul de Credit?

Orice persoana poate solicita in mod gratuit raportul din Biroul de Credit, in fiecare an.

Daca doriti insa un al doilea raport, trebuie sa platiti o taxa in valoare de 3 lei.

Ca sa obtii raportul din Biroul de Credit, trebuie sa procedezi astfel:

• direct, accesand platforma celor de la Biroul de Credit
• poti trimite o scrisoare prin posta cu o cerere tip pe care o puteti descarca de pe platforma lor

Raspunsul privitor la cererea voastra vi se va trimite fie printr-un email, fie printr-o scrisoare recomandata.

Persoanele care doresc sa obtina online raportul de credit si scorul aferent, trebuie sa se inscrie in portal.

Ei bine, inscrierea in portal cu crearea contului inseamna inrolare Birou de Credit.

Ce este credit score-ul?

Credit score-ul este o valoare calculata din informatiile furnizate de partneri, folosita de acestia pentru a-si determina riscul atunci cand tu apelezi la un nou imprumut.

Acest numar depinde de asemenea de trecutul de creditare, de eventuale intarzieri la plata ratelor, de valoarea intarzierilor, de perioada de timp pana la achitarea acestora.

Dar, credit score-ul nu este alcatuit doar din informatii negative, ci si din cele pozitive.

Biroul de Credit inmagazineaza inclusiv informatii pozitive despre clienti: rambursarea la timp a creditului, de exemplu este de mare ajutor pentru cresterea acestui numar.

Totusi, credite score-ul se determina dupa o relatie matematica complexa, care inglobeaza nu doar trecutul de creditare, ci si valoare creditelor in timp, numarul de credite noi, tipurile de produse financiare accesate, s.a.m.d.

Sunt cateva lucruri care nu sunt totusi considerate la determinarea unui credit score, lucruri precum varsta, sexul, venitul, religia, nationalitatea etc.

Ponderea diversilor parametri luati in calcul la determinarea credit score-ului:

• trecutul de plata – conteaza in general intr-o proportie de cca 35%, aici incluzand informatii despre platile efectuate in timp, despre intarzieri, despre valoarea lor si perioada pe care s-au derulat etc.
• Sumele datorate in proportie de 30% aici incluzand nu doar intarzieri la plata unor imprumuturi ci si eventuale conturi in ansamblu, numarul de conturi, procentul de sume datorate din imprumuturi aflate in derulare.
• Timpul calcularii trecutului de creditare este evaluat la 15%. Aici sunt inclusi si timpii de activitare ai conturilor si cei pentru deschiderea conturilor.
• Numarul creditelor noi accesate, incluzand si deschiderea unor conturi noi conteaza in proportie de 10%.
• Tipul creditelor accesate – 10%. Sunt luate in calcul nu doar creditele, ci si cardurile, liniile de credite, contracte de vanzare, imprumuturi ipotecare, de leasing, etc.

Diferenta dintre raportul de credit si scorul de credit

Dupa cum probabil ati inteles, raportul de credit si scorul de credit sunt entitati diferite. In timp ce raportul de credit prezinta detaliile financiare, scorul de credit masoara probabilitatea de a nu va achita creditele.

Un scor de credit este in genere alcatuit din trei componente:trecutului creditelor anterioare, sumele datorate si durata de cand s-a accesat primul credit.

Acest lucru inseamna ca, chiar daca efectuati plati lunare, dar aveti o datorie mai veche, scorul dvs va fi afectat in mod negativ.

Scorul de credit este unul din factorii importanti pe care creditorii ii iau in considerare inainte de a va acorda un imprumut sau un card de credit.

Raportul de credit nu ofera doar informatii despre trecutul financiar ci si despre caracterul dvs, ceea ce il ajuta pe creditor sa decida daca meritati sau nu un nou imprumut.

Raportul de credit ii ajuta pe creditori sa priveasca cu ochi critici pe cei care solicita un imprumut. Cu un scor de credit premium, va este mai usor sa primiti imprumutul.

Un scor de credit este un numar format din trei cifre calculat pe baza informatiilor din raportul de credit. Punctajul de credit variaza intre 300 si 850 si se incadreaza in una dintre cele cinci categorii: Excelent, Bun, Mediu, Corect si Slab. Scorul de credit va poate da o idee despre cat de probabil este sa obtineti un nou imprumut, iar creditorul afla astfel daca va veti rambursa imprumutil la timp.

In general, cu cat scorul este mai mare, cu atat rata dobanzii va fi mai mica atunci cand imprumutati bani.

Scorul FICO din Biroul de Credit

Cei de la BC ne informeaza ca determina acest numar in urma unui proces statistic prin care sunt prelucrate informatii referitoare la creditele inregistrate de catre ei in dreptul persoanei respective.

Acest FICO® Score este furnizat in mod suplimentar participantilor, ca masura de siguranta, oferind un grad mai mare de anticipatie acestora.

In determinarea lui este luat in calcul fiecare element care a condus la decizia de creditare anterioara.

Cu alte cuvinte, atunci cand banca va analizat cererea de credit a tinut cont de o serie de parametri care v-au declarat apt pentru accesare.

Toti acesti parametri considerati sunt ponderati in determinarea FICO® Score.

De principiu, ca sa ai un scor FICO mare, trebuie sa fi avut un risc scazut de neplata.

FICO® Score apare in Raportul de Credit, alaturi de cel mult patru motive care l-au determinat.

Ce valori are credit score-ul? Cum este determinat scorul meu?

Acest credit score poate fi un numar cu valori in general intre 300 si 850, insa marea majoritate a populatiei are un scor intre 600 si 700.

Dupa cum bine ne aducem aminte, Fair Isaac Corporartion a creat sistemul FICO, cel care este folosit de marile agentii de raportare a creditelor.

Cu ajutorul scorului FICO, institutiile financiare isi calculeaza riscurile despre un potential creditor.

Totusi, aproape toti creditorii iau in considerare si alte elemente la acordarea unui credit, evaluandu-si intr-un mod propriu specific riscurile pe care si le asuma.

Fiind exclusiv un grafic pentru creditori, scorurile de client nu se prea pot delimita intre bune si rele.

Plus de asta, scorurile se si modifica in timp, cu fiecare noua performanta pozitiva ori negativa inregistrata de client, masura care se adauga descrierilor din trecut care au condus la un anume scor.

Se pune insa si problema daca, presupunand ca ati fost acceptat la creditare, vi se acorda toata suma la care ati sperat, in conditiile in care riscul calculat in ceea ce va priveste a fost destul de crescut.

Asa cum va spuneam naterior, la calcularea credite score-ului se folosesc modele matematice complicate, fiecare institutie avand propriul procedeu si propria formula de calcul.

Mai mult de atat, fiecare institutie in parte are propriul prag de acceptare la creditare in functie de acest numar calculat.

In consens cu Fair Isaac Corporation, calcularea scorului FICO tine cont de ponderea factorilor amintiti de noi anterior. Astfel se determina scorul vostru de client.

Cum pot sa-mi imbunatatesc scorul?

Va spuneam anterior ca scorul de client se modifica in timp, odata cu schimbarile aparute in trecutul de plata, in privinta platilor efectuate, credite noi aparute, alte rambursari.

Sunt o serie de factori precum rambursarea la timp, stingerea unor datorii, tipuri de credite noi contractare, pot sa va amelioreze scorul.

Cea mai importanta imbunatatire a scroului se obtine printr-o achitare la timp a platii ratelor cumulata cu stingerea datoriilor trecute. Aceasta actiune poate conduce la cresterea substantiala a scroului de client.

Insa, este nevoie de rabdare, pentru ca acest lucru nu se intampla peste noapte.

Nu uitati ca intarzierile la plata ratelor pot fi inregistrate in dreptul vostru in Biroul de Credit timp de 4 ani de la stingerea datoriior.

Din acest motiv este nevoie de responsabilitate atunci cand te imprumuturi, este nevoie sa intelegi care sunt consecintele in caz de neplata la timp.