Acasă » Informative » Cat este gradul de indatorare la banci. Cum se determina?

Cat este gradul de indatorare la banci. Cum se determina?

Last update:

Gradul de indatorare 2024 este de 40% pentru creditele acordate in lei, 20% pentru cele in valuta si 45% pentru creditele de achizitie locuinta.

Ultima modificare a gradului de indatorare survenita in piata a stabilit un procent de 40% pentru creditle de consum si ipotecare acordate in lei, iar pentru cele in valuta de 20% din venitul net.

De asemenea, e bine de stiut ca pentru creditele de achizitie a unei locuinte, gradul de indatorare este de 45%.

Gradul de indatorare maxim in 2024 este stabilit printr-un regulament BNR (din 17 octombrie 2018) pus in practica incepand cu 1 ianuarie 2019.

Suntem interesati sa cunoastem gradul de indatorare pentru ca este unul dintre cele mai importante criterii pe care bancile si IFN-urile le au in vedere la acordarea unui credit.

In functie de acest indicator, ti se poate aproba ori ti se poate respinde cererea de creditare. Gradul de indatorare fiind unul dintre criteriile eliminatorii.

In esenta, cand vorbim de grad de indatorare, ne referim la un procent maxim din venit ce poate deveni rata a unui viitor credit.

Indatorarea ca atare se iveste in moment in care cineva acceseaza un credit de nevoi personale, ipotecar, auto sau de alt tip. Si accesarea unui card de credit este considerata indatorare si se ia in calcul la stabilirea gradului de indatorare.

Ce este gradul de indatorare?

Gradul de indatorare reprezinta o masura a nivelului de datorii pe care o persoana sau o companie le are in raport cu veniturile sau activele detinute. Este un indicator important in evaluarea capacitatii de rambursare a imprumuturilor si a riscului de insolventa.

Acest indicator este stabilit de BNR, el fiind obligatoriu pentru toate institutiile financiare, banci ori IFN care activeaza in piata.

El indica nivelul de datorii si capacitatea de a le rambursa in viitor. Este utilizat de banci, institutii financiare si investitori pentru a evalua riscul asociat unui imprumut sau unei investitii.

Un grad de indatorare ridicat poate indica o situatie financiara precara, in care veniturile nu sunt suficiente pentru a acoperi datoriile existente.

Pe de alta parte, un grad de indatorare scazut poate indica o situatie financiara solida, in care datoriile sunt gestionate in mod responsabil.

Vrei sa stii cum se calculeaza gradul de indatorare 2024? Iti vom explica pe larg in randurile urmatoare.

Cum se determina gradul de indatorare?

Gradul de indatorare maxim poate fi calculat in mai multe moduri, in functie de contextul in care este utilizat. In general, se ia in considerare raportul dintre datoriile totale si veniturile totale sau activele totale.

In primul rand pentru a calcula gradul de indatorare se insumeaza valoarea ratelor si a celorlalte obligatii financiare, iar aceasta se imparte la venitul total net, rezultatul urmand a se inmulti cu 100 pentru exprimarea in procente.

Formula pentru calculul gradului de indatorare

Exista doua formule comune pentru calculul gradului de indatorare:

  • Gradul de indatorare bazat pe venituri se calculeaza impartind datoriile totale la veniturile nete si inmultind rezultatul cu 100 pentru a obtine procentajul:

Determinam Gradul de indatorare bazat pe venituri = (Datorii totale / Venituri nete) x 100

  • Si, de asemenea, Gradul de indatorare bazat pe active: Aceasta metoda implica impartirea datoriilor totale la activele totale si apoi inmultirea rezultatului cu 100.

Calculam Gradul de indatorare bazat pe active = (Datorii totale / Active totale) x 100

Calculand gradul de indatorare in acest fel, poti obtine o perspectiva clara asupra nivelului tau de indatorare si poti lua masuri pentru a-l controla.

Gradul de indatorare pentru creditele de consum

In cazul creditelor de consum, gradul de indatorare actual este de 40% pentru creditele acordate in lei si respectiv 20% pentru cele in valuta.

Creditele de nevoi personale fac parte din creditele de consum, deci au acelasi grad de indatorare.

Atunci cand aplici pentru un credit de nevoi personale, creditorii vor analiza gradul tau de indatorare pentru a evalua riscul asociat acordarii imprumutului.

De obicei, acestia vor lua in considerare doua aspecte importante:

Rata de indatorare

Acesta este procentul dintre suma totala a datoriilor tale si veniturile nete lunare.

O rata de indatorare mare poate indica un nivel ridicat de indatorare si poate fi un semnal de avertizare pentru creditorii ca exista un risc mai mare de neplata a imprumutului.

Pentru a-ti creste sansele de a obtine un credit de nevoi personale, este recomandat sa ai o rata de indatorare cat mai scazuta posibil.

Astfel, iti poti demonstra capacitatea de a face fata rambursarilor lunare fara a fi supus unui stres financiar excesiv.

Istoricul de plata

Creditorii vor examina, de asemenea, istoricul tau de plata pentru a vedea daca ai avut dificultati in trecut in gestionarea datoriilor.

Un istoric de plata slab, cu intarzieri sau neplata a datoriilor anterioare, poate avea un impact rau asupra gradului tau de indatorare si poate reduce sansele tale de a obtine un credit.

Pentru a-ti spori sansele de a fi aprobat pentru un astfel de imprumut, este important sa ai un trecut de plata pozitiv si sa fii responsabil in gestionarea datoriilor anterioare.

Gradul de indatorare pentru creditele ipotecare

Multi dintre cei care vor sa cumpere o locuinta apeleaza la credite ipotecare.

Totusi, gradul de indatorare joaca un rol crucial in obtinerea si gestionarea responsabila a unui credit ipotecar.

Cand aplici pentru un credit ipotecar, institutiile financiare vor evalua situatia ta financiara pentru a identifica riscul asociat acordarii acestui imprumut.

Gradul de indatorare maxim pentru creditele ipotecare este de 40% pentru cele acordate in lei, respectiv 45% pentru achizitionarea unei locuintei noi, iar pentru cele in valuta gradul de indatorare este de 20%.

E bine de stiut ca noi nu am luat in calcul si eventuale alte rate pe care le mai aveti de plata. In cazul in care ele exista, se scad efectiv din venitul lunar si abia apoi se calculeaza noul grad de indatorare.

Bine de stiut ca cei de la BNR au spus ca nu se iau in calcul creditele contractate cu scopul de rambursare a unor altor credite anterioare. Insa, nu e cazul pentru refinantarile unde se obtin bani in plus.

Hotararea BNR – regulamentul nr. 6/2018 care a venit sa modifice si sa completeze un regulament anterior, e vorba de nr 17/2012, a stabilit aceste valori pentru gradul de indatorare.

Astfel, incand cu 1 ianuarie 2019, toate institutiile financiare trebuie sa calculeze si sa aplice acest nou gradde indatorare: gradul maxim de indatorare de 40% pentru creditele in lei, 45% pentru creditele destinate unei prime case, iar pentru creditele in valuta, gradul de indatorare maxim este stabilit la 20% din venitul total.

Gradul de indatorare pentru creditele Noua Casa si pentru refinantari credite ipotecare

E bine de stiut ca gradul de indatorare pentru creditele Noua Casa si refinantarile unor credite ipotecare poate fi diferit fata de standardul de 40%.

In speta, la creditele in lei, poti lua un credit noua casa cu un grad de indatorare de 45% daca nu ai in proprietate o alta casa.

De asemenea, acest prag poate urca la 55% pentru unii debitori, aceasta urcare depinzand de politica bancii care acorda creditul.

In aceeasi ordine de idei, la creditele ipotecare in euro ori la refinantarile creditelor ipotecare in euro, gradul de indatorare poate fi diferit de 20%. De exemplu, pentru creditele folosite pentru cumparea primei locuinte, in euro, acesta poate ajunge la 25%.

Daca nu detii in proprietate o locuinta, poti accesa cu un grad de indatorare de 20%, iar daca ai un credit ipotecar contractat inainte de anul 2019, poti accesa o refinantare a lui cu un grad de indatorare de 40%.

De altfel, si in cazul creditelor de nevoi personale gradul de indatorare poate urca peste pragul de 40%. Spre exemplu, unele banci pot admite si un grad de indatorare de 55% pentru unii debitori, in acord cu politica bancii.

Exista banci care accepta un grad de indatorare mai mare?

Raspunsul este DA. Dar, nu asa cum va imaginati voi.

Putem sa spunem ca unele banci acorda credite cu un grad de indatorare mai mare doar prin prisma veniturilor acceptate.

Cum asa, veti intreba. Ei bine, unele banci admit o gama mai larga de venituri la stabilirea venitului net, altele nu.

De aesemenea, exista banci care acorda credite cu un grad de indatorare mai mare luand in considerare venitul cumulat, alcatuit din venituri primare si cele secundare. Dupa cum sunt si banci care isi bazeaza calculele doar pe venitul primar, acea categorie de venituri stabile, permanente, posibile a fi obtinute pe toata perioada derularii contractului de credit.

Totusi, cand cei de la BNR au limitat acest prag au facut-o pentru protejarea populatiei de supraindatorare.

Asa au stabilit ca un grad de indatorare de 60% este riscant, dupa cum este si unul de 50%. Ce riscuri implica? Riscuri de neplata si de indatorare execesiva.

In trecut erau admise grade de indatorare si de 70% si de 80%.

Calcul grad de indatorare in lei

Exemplu de calcul pentru gradul de indatorare credite de nevoi personale sau ipotecare acordate in lei:

  • pentru un venit net lunar de 4.000 de lei, poti plati o rata lunara maxima de 1.600 lei, iar in cazul creditelor prima locuinta 1.800 lei.
  • la un venit net lunar de 5.000 de lei, poti achita o rata lunara de cel mult 2.000 de lei, iar pentru creditele prima casa de 2.250 lei
  • daca obtii un venit de 6.000 de lei lunar poti plati o rata maxima de 2.400 lei, iar in cazul creditelor noua casa de 2.700 lei.

Calcule grad de indatorare in valuta

In primul rand, iti recomandam sa alegi un credit in valuta doar daca obtii venituri in respectiva moneda aleasa. Altminteri s-ar putea sa ai necazuri cu fluctuatiile cursului pe perioada derularii contractului de imprumut.

Revenind la gradul de indatorare, iata ce valori se pot stabili pentru o rata in acord cu un castig net lunar in euro:

  • daca incasezi lunar un venit de 1000 de euro, iti poti permite sa achiti o rata lunara maxima de 200 de euro
  • pentru cei care castiga 1.500 de euro lunara, pot sa achite o rata maxima de 300 euro
  • in cazul in care incasezi un venit lunar net de 2.000 de euro, poti plati lunar o rata de 400 de euro.

Cum afecteaza gradul de indatorare situatia ta financiara?

Gradul de indatorare are un impact semnificativ asupra situatiei tale financiare.

Daca gradul de indatorare este ridicat, acest lucru poate indica faptul ca veniturile tale nu sunt suficiente pentru a acoperi datoriile existente.

In astfel de cazuri, platile lunare catre creditori pot deveni dificil de gestionat, iar riscul de a intra in insolventa poate creste.

Sunt unele banci care acorda credite mai usor decat altele, dar nu prin prisma gradului de indatorare. Nicio institutie nu face rabat de la acest indicator.

Avantajele si dezavantajele noului grad de indatorare

Cand s-a introdus prima data noul prag oamenii au fost surprinsi. Uneii dintre ei chiar au fost nemultumiti. E si normal pe de-o parte. Atunci cand puteai apela la un credit ipotecar cu un anumit salariu, dintr-o data acele venituri nu au mai fost suficiente.

Totusi, noile modificari au si beneficii.

In primul rand, s-a simplificat mult procesul de acordare.

Apoi, formula de calcul este mult mai simpla si mai clara si nu prea lasa loc de interpretari.

Sa nu uitam ca li s-a luat creditorilor acel interval de 15% in care ei putea aplica pragul pentru imprumuturile noi alocate persoanelor fizice.

Daca ar fi sa analizam acum, dupa 5 ani de la implementare, putem spune ca aceste reglementari au avut un rezultat pozitiv in piata.

Plus de asta, se pare ca a dus si la o scadere a creditelor neperformante. Acest lucru se poate usor vedea, pentru ca din 2019 in 2024, numarul persoanelor raportate la Biroul de Credit a scazut cu cel putin 50.000 persoane.

Din punct de vedere al dezavantajelor, avem doar unul la care ne-am putut gandi. Este vorba despre faptul ca oamenii au acces limitat la accesarea creditelor si mai ales la sumele imprumutate.

Una peste alta, e bine de stiut ca in prezent gradul de indatorare pentru persoane fizice in 2024 este urmatorul:

  • 40% din venitul net lunar pentru creditele acordate in lei
  • 20% din venitul net castigat pentru creditele acordate in valuta
  • 45% din venitul net pentru creditele Prima Casa.

In final, va spunem si parerea noastra vis-a-vis de acest prag. Credem ca limitarea lui a fost un lucru bun in timp, pentru ca oamenii nu s-au mai indatorat atat de mult si au putut sa-si gestioneze mai usor bugetele.

(Visited 211 times, 1 visits today)
Monica A.https://www.creditmix.ro/formular-contact/
Sunt pasionata de domeniul finantelor. Mare parte din timp mi-l petrec culegand informatii, analizand, cercetand, coreland. Imi place sa cred ca oferind informatie pe intelesul oamenilor, ofer si o sansa la o viata mai buna. Sunt un om caruia ii place sa gandeasca, sa se mentina in forma, cu gandire libera, fara prejudecati. Am un doctorat in simulare numerica si cativa ani de drept (nu toti!). Iubesc cartile, muzica, filmele... Si internetul. De peste sapte ani scriu articole pentru publicatii financiare online.

LĂSAȚI UN MESAJ

Vă rugăm să introduceți comentariul dvs.!
Introduceți aici numele dvs.

GDRP | T&C | Privacy | Cookies