Last update:
Ultima modificare a gradului de indatorare survenita in piata a stabilit un procent de 40% pentru credite e de consum si ipotecare acordate in lei, iar pentru cele in valuta de 20% din venitul net.
Gradul de indatorare maxim in 2023 este stabilit printr-un regulament BNR pus in practica incepand cu 1 ianuarie 2019.
Suntem interesati sa cunoastem gradul de indatorare pentru ca este unul dintre cele mai importante criterii pe care bancile si IFN-urile le au in vedere la acordarea unui credit.
In functie de el poti fi respins ori admis pentru a continua cu analiza celorlalte criterii de eligibilitate.
Pentru ca, dupa cum stiti, bancile iau in considerare mai multe elemente pentru stabilirea eligibilitatii, precum comportamentul de plata din trecut, venitul actual, varsta, cetatenia etc.
In esenta, cand vorbim de grad de indatorare, ne referim la un procent maxim din venit ce poate deveni rata a unui viitor credit.
Indatorarea ca atare se iveste in moment in care cineva acceseaza un credit de nevoi personale, ipotecar, auto sau de alt tip. Si accesarea unui card de credit este considerata indatorare si se ia in calcul la stabilirea gradului de indatorare.
Ce este gradul de indatorare?
Gradul de indatorare reprezinta o masura a nivelului de datorii pe care o persoana sau o companie le are in raport cu veniturile sau activele detinute. Este un indicator important in evaluarea capacitatii de rambursare a imprumuturilor si a riscului de insolventa.
Acest indicator este stabilit de BNR, el fiind obligatoriu pentru toate institutiile financiare, banci ori IFN care activeaza in piata.
El indica nivelul de datorii si capacitatea de a le rambursa in viitor. Este utilizat de banci, institutii financiare si investitori pentru a evalua riscul asociat unui imprumut sau unei investitii.
Un grad de indatorare ridicat poate indica o situatie financiara precara, in care veniturile nu sunt suficiente pentru a acoperi datoriile existente.
Pe de alta parte, un grad de indatorare scazut poate indica o situatie financiara solida, in care datoriile sunt gestionate in mod responsabil.
Vrei sa stii cum se calculeaza gradul de indatorare 2023? Iti vom explica pe larg in randurile urmatoare.
Cum se determina gradul de indatorare?
Gradul de indatorare maxim poate fi calculat in mai multe moduri, in functie de contextul in care este utilizat. In general, se ia in considerare raportul dintre datoriile totale si veniturile totale sau activele totale.
In primul rand pentru a calcula gradul de indatorare se insumeaza valoarea ratelor si a celorlalte obligatii financiare, iar aceasta se imparte la venitul total net, rezultatul urmand a se inmulti cu 100 pentru exprimarea in procente.
Formula pentru calculul gradului de indatorare
Exista doua formule comune pentru calculul gradului de indatorare:
- Gradul de indatorare bazat pe venituri se calculeaza impartind datoriile totale la veniturile totale si inmultind rezultatul cu 100 pentru a obtine procentajul:
Determinam Gradul de indatorare bazat pe venituri = (Datorii totale / Venituri totale) x 100
- Si, de asemenea, Gradul de indatorare bazat pe active: Aceasta metoda implica impartirea datoriilor totale la activele totale si apoi inmultirea rezultatului cu 100.
Calculam Gradul de indatorare bazat pe active = (Datorii totale / Active totale) x 100
Calculand gradul de indatorare in acest fel, poti obtine o perspectiva clara asupra nivelului tau de indatorare si poti lua masuri pentru a-l controla.
Gradul de indatorare pentru creditele de consum
In cazul creditelor de consum, gradul de indatorare actual este de 40% pentru creditele acordate in lei si respectiv 20% pentru cele in valuta.
Creditele de nevoi personale fac parte din creditele de consum, deci au acelasi grad de indatorare.
Atunci cand aplici pentru un credit de nevoi personale, creditorii vor analiza gradul tau de indatorare pentru a evalua riscul asociat acordarii imprumutului.
De obicei, acestia vor lua in considerare doua aspecte importante:
Rata de indatorare
Acesta este procentul dintre suma totala a datoriilor tale si veniturile tale lunare.
O rata de indatorare mare poate indica un nivel ridicat de indatorare si poate fi un semnal de avertizare pentru creditorii ca exista un risc mai mare de neplata a imprumutului.
Pentru a-ti creste sansele de a obtine un credit de nevoi personale, este recomandat sa ai o rata de indatorare cat mai scazuta posibil.
Astfel, iti poti demonstra capacitatea de a face fata rambursarilor lunare fara a fi supus unui stres financiar excesiv.
Istoricul de plata
Creditorii vor examina, de asemenea, istoricul tau de plata pentru a vedea daca ai avut dificultati in trecut in gestionarea datoriilor.
Un istoric de plata negativ, cu intarzieri sau neplata a datoriilor anterioare, poate avea un impact rau asupra gradului tau de indatorare si poate reduce sansele tale de a obtine un credit de nevoi personale.
Pentru a-ti spori sansele de a fi aprobat pentru un astfel de imprumut, este important sa ai un trecut de plata pozitiv si sa fii responsabil in gestionarea datoriilor anterioare.
Gradul de indatorare pentru creditele ipotecare
Cand vine vorba de achizitionarea unei locuinte si de indeplinirea visului de a avea propriul camin, creditele ipotecare pot fi o solutie financiara esentiala.
Totusi, gradul de indatorare joaca un rol crucial in obtinerea si gestionarea responsabila a unui credit ipotecar.
Cand aplici pentru un credit ipotecar, institutiile financiare vor analiza gradul tau de indatorare pentru a evalua riscul asociat acordarii acestui imprumut.
Gradul de indatorare maxim pentru creditele ipotecare este de 40% pentru cele acordate in lei, respectiv 45% pentru achizitionarea unei locuintei noi, iar pentru cele in valuta gradul de indatorare este de 20%.
E bine de stiut ca noi nu am luat in calcul si eventuale alte rate pe care le mai aveti de plata. In cazul in care ele exista, se scad efectiv din venitul lunar si abia apoi se calculeaza noul grad de indatorare.
Bine de stiut ca cei de la BNR au spus ca nu se iau in calcul creditele contractate cu scopul de rambursare a unor altor credite anterioare. Insa, nu e cazul pentru refinantarile unde se obtin bani in plus.
Hotararea BNR – regulamentul nr. 6/2018 care a venit sa modifice si sa completeze un regulament anterior, e vorba de nr 17/2012, a stabilit aceste valori pentru gradul de indatorare.
Astfel, incand cu 1 ianuarie 2019, toate institutiile financiare trebuie sa calculeze si sa aplice acest nou gradde indatorare: gradul maxim de indatorare de 40% pentru creditele in lei, 45% pentru creditele destinate unei prime case, iar pentru creditele in valuta, gradul de indatorare maxim este stabilit la 20% din venitul total.
Gradul de indatorare pentru creditele Noua Casa si pentru refinantari credite ipotecare
E bine de stiut ca gradul de indatorare pentru creditele Noua Casa si refinantarile unor credite ipotecare sunt pot diferit fata de pragul standard de 40%.
In speta, la creditele in lei, poti lua un credit noua casa cu un grad de indatorare de 45% daca nu ai in proprietate o alta casa.
De asemenea, acest prag poate urca la 55% pentru unii debitori, aceasta urcare depinzand de politiva bancii care acorda creditul.
In aceeasi ordine de idei, la creditele ipotecare in euro ori la refinantarile creditelor ipotecare in euro, gradul de indatorare poate di diferit de 20%.
Daca nu detii in proprietate o locuinta, poti accesa cu un grad de indatorare de 2%, iar daca ai un credit ipotecar contractat inainte de anul 2019, poti accesa o refinantare a lui cu un grad de indatorare de 40%.
De altfel, si in cazul creditelor de nevoi personale gradul de indatorare poate urca peste pragul de 40%. Spre exemplu, unele banci pot admite si un grad de indatorare de 55% pentru unii debitori, in acord cu politica bancii.
Exista banci care accepta un grad de indatorare mai mare?
Raspunsul este DA. Dar, nu asa cum va imaginati voi.
Putem sa spunem ca unele banci acorda credite cu un grad de indatorare mai mare doar prin prisma veniturilor acceptate.
Cum asa, veti intreba. Ei bine, unele banci admit o gama mai larga de venituri la stabilirea venitului net, altele nu.
De aesemenea, exista banci care acorda credite cu un grad de indatorare mai mare luand in considerare venitul cumulat, alcatuit din venituri primare si cele secundare. Dupa cum sunt si banci care isi bazeaza calculele doar pe venitul primar, acea categorie de venituri stabile, permanente, posibile a fi obtinute pe toata perioada derularii contractului de credit.
Totusi, cand cei de la BNR au limitat gradul de indatorare au facut pentru protejarea populatiei de supraindatorare, deci, atentie totusi cat si cum va imprumutati.
Asa au stabilit ca un grad de indatorare de 60% este riscant, dupa cum este si unul de 50%. Ce riscuri implica? Riscuri de neplata si de indatorare execesiva.
In trecut erau admise grade de indatorare si de 70% si de 80%.
Calcul grad de indatorare in lei
Exemplu de calcul pentru gradul de indatorare credite de nevoi personale sau ipotecare acordate in lei:
- pentru un venit net lunar de 4.000 de lei, poti plati o rata lunara maxima de 1.600 lei, iar in cazul creditelor prima locuinta 1.800 lei.
- la un venit net lunar de 5.000 de lei, poti achita o rata lunara de cel mult 2.000 de lei, iar pentru creditele prima casa de 2.250 lei
- daca obtii un venit de 6.000 de lei lunar poti plati o rata maxima de 2.400 lei, iar in cazul creditelor noua casa de 2.700 lei.
Calcule grad de indatorare in valuta
In primul rand, iti recomandam sa alegi un credit in valuta doar daca obtii venituri in respectiva moneda aleasa. Altminteri s-ar putea sa ai necazuri cu fluctuatiile cursului pe perioada derularii contractului de imprumut.
Revenind la gradul de indatorare, iata ce valori se pot stabili pentru o rata in acord cu un castig net lunar in euro:
- daca incasezi lunar un venit de 1000 de euro, iti poti permite sa achiti o rata lunara maxima de 200 de euro
- pentru cei care castiga 1.500 de euro lunara, pot sa achite o rata maxima de 300 euro
- in cazul in care incasezi un venit lunar net de 2.000 de euro, poti plati lunar o rata de 400 de euro.
Cum afecteaza gradul de indatorare situatia ta financiara?
Gradul de indatorare are un impact semnificativ asupra situatiei tale financiare.
Daca gradul de indatorare este ridicat, acest lucru poate indica faptul ca veniturile tale nu sunt suficiente pentru a acoperi datoriile existente.
In astfel de cazuri, platile lunare catre creditori pot deveni dificil de gestionat, iar riscul de a intra in insolventa poate creste.
Sunt unele banci care acorda credite mai usor decat altele, dar nu prin prisma gradului de indatorare. Nicio institutie nu face rabat de la acest indicator.
Sa exploram mai in detaliu modul in care gradul de indatorare poate influenta situatia ta financiara si emotiile asociate.
Stres financiar
Un grad de indatorare ridicat poate duce la stres financiar intens.
Gandul la platile lunare grele si la dificultatea de a face fata datoriilor poate provoca o presiune constanta si anxietate in viata ta.
Aceasta poate avea un impact negativ asupra sanatatii tale fizice si emotionale, determinandu-te sa te simti coplesit si ingrijorat in privinta viitorului tau financiar.
Limitarea optiunilor
Un grad de indatorare ridicat poate restrictiona optiunile tale financiare si libertatea de a lua decizii in ceea ce priveste cheltuielile si investitiile.
Poti simti ca esti prins intr-un cerc vicios, in care mare parte din veniturile tale sunt deduse pentru a acoperi datoriile, lasandu-te cu putine resurse pentru alte aspecte importante ale vietii tale, cum ar fi economisirea sau investitiile in scopuri pe termen lung.
Presiunea de a rambursa
Gradul de indatorare ridicat poate pune o presiune puternica asupra ta de a rambursa datoriile intr-un mod constant si eficient.
Daca in unele cazuri poti afirma ca ai accesat un credit fara refuz, cand vine vorba de rambursare lucrurile incep sa stea diferit.
Poti simti nevoia de a face sacrificii si de a renunta la placerile personale pentru a putea face fata platilor si pentru a-ti mentine reputatia si credibilitatea financiara.
Aceasta presiune poate aduce cu sine o gama de emotii, de la frustrare si tristete pana la dorinta de a depasi obstacolele si a-ti recapata libertatea financiara.
Perspective limitate
Un grad de indatorare ridicat poate crea limite in ceea ce priveste perspectivele tale financiare si oportunitatile de crestere si dezvoltare.
Poti avea dificultati in obtinerea unui imprumut suplimentar sau in accesarea unor servicii financiare, limitandu-ti capacitatea de a-ti realiza visurile si obiectivele pe termen lung.
Motivatie si determinare
Cu toate acestea, gradul de indatorare poate stimula si motiva sa iei masuri concrete pentru a-ti gestiona datoriile si a-ti imbunatati situatia financiara.
Autodisciplina si sacrificii
Pentru a face fata gradului de indatorare si a-ti imbunatati situatia financiara, poate fi necesar sa-ti exersezi autodisciplina si sa faci sacrificii in viata ta.
Acestea pot include reducerea cheltuielilor suplimentare, renuntarea la anumite placeri temporar sau adoptarea unui stil de viata mai modest.
Chiar daca poate fi dificil si emotional, aceasta autodisciplina te va ajuta sa-ti atingi obiectivele financiare si sa-ti reduci gradul de indatorare.
Satisfactie si eliberare
Pe masura ce iei masuri pentru a reduce gradul de indatorare si a-ti gestiona mai eficient finantele, vei simti o satisfactie si o eliberare emotionala. Fiecare pas mic in directia corecta te va indrepta catre libertatea financiara si stabilitatea pe termen lung.
Pe masura ce vezi datoriile scazand si iti recastigi controlul asupra situatiei tale financiare, vei experimenta o bucurie si o incredere in propriile puteri care te vor motiva sa continui pe acest drum.
Cum poti reduce gradul de indatorare daca vrei sa obtii un credit
Dorinta de a obtine un credit poate fi puternica si emotionala, mai ales atunci cand ai nevoie de bani pentru a-ti indeplini un vis sau pentru a face fata unei situatii financiare urgente.
Cu toate acestea, este important sa fii constient ca gradul de indatorare poate influenta capacitatea ta de a obtine un credit si, in acelasi timp, sa te ingrijorezi si sa iti doresti sa reduci acest grad pentru a fi intr-o pozitie mai buna.
Asadar, hai sa exploram cateva strategii pe care le poti adopta pentru a reduce gradul de indatorare si pentru a-ti imbunatati sansele de a obtine un credit.
Analizeaza si gestioneaza cheltuielile
Incepe prin a analiza si a gestiona cheltuielile tale. Fa o lista cu toate cheltuielile lunare si identifica zonele in care poti face economii.
Renunta la cheltuielile inutile sau reduse, cum ar fi abonamentele pe care nu le mai utilizezi sau mancarea la restaurant in mod frecvent.
Fa ajustari in stilul de viata pentru a reduce cheltuielile si pentru a avea mai multi bani disponibili pentru a rambursa datoriile existente.
Negociaza ratele dobanzilor
Daca ai imprumuturi cu rate dobanzilor mari, incearca sa negociezi cu creditorii pentru a reduce aceste rate.
O rata dobanda mai mica inseamna ca platesti mai putin in fiecare luna si ca poti reduce datoriile mai repede.
Argumenteaza-ti cazul si prezinta-ti istoricul de plata si scorul de credit intr-o lumina favorabila pentru a convinge creditorii sa iti ofere o rata dobanda mai mica.
Prioritizeaza datoriile
Daca ai mai multe datorii, prioritizeaza-le in functie de ratele dobanzilor si de sumele datorate.
Concentreaza-te pe rambursarea datoriilor cu rate dobanzilor mai mari sau cu sume mai mari inainte de celelalte.
Fa plati mai mari la aceste datorii pentru a le reduce mai rapid si pentru a economisi bani pe termen lung.
Consolideaza datoriile
O optiune pe care o poti lua in considerare este consolidarea datoriilor.
Aceasta implica obtinerea unui singur imprumut pentru a plati toate datoriile existente.
Prin consolidarea datoriilor, vei avea o singura rata lunara de plata, ceea ce poate fi mai usor de gestionat.
Asigura-te ca noul imprumut are o rata dobanda mai mica decat media ratelor dobanzilor datoriilor pe care le ai acum.
Creeaza un plan de rambursare
Pentru a reduce gradul de indatorare si a-ti imbunatati sansele de a obtine un credit, este important sa creezi un plan de rambursare clar si realist.
Stabileste-ti obiective specifice si realiste in ceea ce priveste sumele pe care le poti plati lunar pentru a-ti reduce datoriile.
Fii consecvent si disciplinat in respectarea acestui plan si vei vedea progresul in timp.
Cauta venituri suplimentare
Daca vrei sa reduci gradul de indatorare si sa ai mai multe sanse de a obtine un credit, poti cauta modalitati de a obtine venituri suplimentare.
Poti evalua posibilitatea unui al doilea job sau a unor activitati freelancer pentru a-ti creste veniturile.
Aceste venituri suplimentare pot fi directionate spre rambursarea datoriilor si te vor ajuta sa te apropii mai rapid de obiectivele tale financiare.
Evita noi imprumuturi
Pentru a reduce gradul de indatorare si pentru a-ti imbunatati sansele de a obtine un credit, evita sa faci noi imprumuturi, mai ales daca situatia ta financiara este deja fragila.
Fii constient de tentatia de a cheltui mai mult decat poti rambursa si fii precaut in utilizarea cardurilor de credit. In loc sa te bazezi pe imprumuturi, concentreaza-te pe gestionarea si reducerea datoriilor existente.