Ce reprezinta CRC? Cine este raportat la CRC?

Last update: august 14, 2023

Cei ce aspira la obtinerea unui credit de la banci vor avea de-a face vrand-nevrand cu Centrala Riscului de Credit (CRC).

In contextul economic actual, riscurile asociate creditelor este o problema majora pentru banci si pentru economie in general. De aceea exista astfel de sisteme de gestionare a riscurilor, precum Centrala Riscului de Credit.

Ce reprezinta Centrala Riscului de Credit (CRC)?

Centrala Riscului de Credit (CRC), cunoscuta si dupa denumirea din trecut a ei – Centrala Riscurilor Bancare (CRB) este o organizare axata pe colectarea, stocarea si centralizarea informatiilor survenite de la banci si IFN-uri fata de imprumutatii care au contractat candva un credit cu valoare mai mare de 20.000 de lei, dar si alte informatii de genul celor al fraudelor comise de unii posesori de carduri.

Cand un cetatean se adreseaza unei banci in vederea solicitarii unui credit este intampinat de banca cu acordul de consultare a Centralei Riscului de Credit si de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor de risc la Biroul de Credit.

CRC functioneaza pe principiul Biroului de Credit, practic inregistrand persoanele imprumutate, ale caror credite depasesc 20.000 lei.

Organizarea CRC este facuta pe fisiere, fiecare dintre ele continand informatii pe perioade despre datornici.

CRC monitorizeaza riscul de credit si protejeaza bancile si alte institutii financiare.

Cu alte cuvinte, CRB sau CRC este un instrument de gestionare a riscului de credit care ii ajuta pe creditori sa identifice si sa gestioneze riscul de credit, prin analiza datelor din mai multe surse.

Aceasta institutie a fost infiintata pentru a oferi o viziune cuprinzatoare si holistica asupra solvabilitatii celor care aspira la un imprumut.

Iata si tipurile de fisiere stocate in CRC:

• FCC – este fisierul central al creditelor care stocheaza informatii despre creditele raportate, cu actualizare lunara
• FCR – este un fisier care stocheaza abaterile de la datele de rambursare pe ultimii sapte ani, cu acutalizare lunara.
• FG – un fisier ce aduna inforatii despre grupuri de persoane juridice si fizice care reprezinta un debitor ori a mai multor debitori interconectati, cu actualizare lunara
• FCC – fisierul fraudelor cu carduri – aici se regasesc date despre fraudele cu carduri, atat cu carduri de credite cat si de debit

Ce ar trebui sa stim despre CRC

1. Cine furnizeaza informatii catre Centrala Riscului de Credit?
2. Cand este un client raportat la CRC?
3. Care este diferenta intre CRC si Biroul de Credit?
4. Ce institutii financiare nu fac raportari catre CRC?

Cine furnizeaza informatii catre Centrala Riscului de Credit?

Daca n-ai avut de-a face pana acum cu un credit bancar, cu siguranta ca te poti intreba cine poate furniza informatii catre CRC, ori asa cum se intampla in anumite medii familiarizate cu domeniul financiar, cine sunt persoanele declarante?

Persoana declarata poate fi o institutie bancara ori nebancara ori institutie care emite moneda electronica, cu conditia sa aiba un nivel ridicat al activitatii de creditare.

IFN-urile raporteaza si ele catre CRC informatii despre creditele cu intarzieri, daca sumele datorate sunt mai mari de 20.000 de lei, cu conditia ca aceste societati sa fie inscrie in Registrul Special organizat de catre BNR.

Registrul special al BNR cuprinde institutii financiare care satisfac unele cerintele, asa cum ar fi un anumit standard al capitalului, un anumit nivel al imprumuturilor acordate (varitiile aici sunt intre un milion si trei milioane euro, in functie de tipul de credite acordate, cu sau fara garantii) etc.

Informatii raportate (declarate):

• informatii de identificate a persoaneor, ale caror credite depasesc 20.000 de lei: nume, prenume, cod numeric personal, CIF etc
• categoria de credit cu detaliile de rigoare: suma imprumutata, perioada, tipul de garantie si valoarea acesteia acolo unde e daca e cazul etc.
• despre grupurile de debitori se stocheaza informatii legate de alcatuirea si codul grupului
• in privinta fraudelor cu carduri se raporteaza date de identificare a persoanei care a fraudat, tipul cardului si numarul acestui, suma fraudata si data cand a fost constantata frauda.

Cand este un client raportat la CRC?

Asa cum am amintit anterior, acei debitori care inregistreaza credite ce depasesc 20.000 de lei sunt raportati catre Centrala Riscului de Credit (CRC) – fosta Centrala Riscurilor Bancare (CRB).

Aceasta suma nu este echivalenta pe un credit ci se determina ca o suma a mai multor credite, daca e cazul.

Spre exemplu, daca un client a contractat de la o banca un credit mai mic de 20.000 de lei, el nu este raportat catre CRC.

Insa, daca mai contracteaza intre timp un nou imprumut, iar cumulativ cele doua depasesc valoarea de 20.000 de lei, acesta va fi raportat catre CRC.

Daca, cumulativ, un client are credite la mai multe banci ori IFN-uri, in cuantum ce depaseste valoarea de 20.000 de lei el va fi raportat, daca nu depaseste acest prag, nu este raportat.

In CRC datele se stocheaza pentru o perioada de sapte ani, indiferent de moment in care iti platesti datoria ori iti rambursezi creditul.

De asemenea, orice persoana fizica ori juridica poate sa-ti cunoasca propriile informatii din CRC. Se face o solicitare in nume personal ce se transmite catre BNR, solicitare insotita de copie dupa CI si CIF, daca e cazul.

Datele din CRC pot fi sterse doar la cererea expresa a debitorului care a efectuat raportarea, nici macar Banca Nationala nu poate sterge aceste date.

Si in cazul modificarilor se intampla acelasi lucru; datele pot fi modificat tot de catre debitorii care au raportat respectivele date.

Nici CRC nu poate sterge ori modifica datele raportate de catre banci ori IFN-uri decat la cererea expresa a acestora.

Care este diferenta intre CRC si Biroul de Credit?

Multe persoane incurca Centrala Riscului de Credit cu Biroul de Credit. Si, pe undeva este de inteles, avand in vedere ca aceste doua institutii stocheaza date despre restantieri.

Sunt totusi unele diferente intre cele doua institutii:

• raportarea in CRC se face pentru creditele cu valoare mai mare de 20.000 de lei contractate de la aceeasi institutie financiara, in timp ce raportarea catre BC se face pentru toate credite, indiferent de valoarea lor.
• in CRC sunt stocate informatii despre persoane fizice si juridice, pe cand in BC sunt raportate doar persoanele fizice
• raportarea catre CRC este obligatorie, atata timp cat imprumutul are valoare mai mare de 20.000 de lei, in vreme ce raportarea catre BC este facultativa si depinde de pozitia institutiei financiare
• informatiile din BC se actualizeaza zilnic, iar in CRC actualizeaza se face lunar cu date ce se primesc intre 1 si 17 ale fiecarei luni, pe lunata anterioara.

Cu certitudine, cele doua institutii amintite, CRC si BC pot oferi bancilor si IFN-urilor informatii despre instoricul de creditare al unui client. Din acest punct de vedere, persoanele care cauta sa se imprumute cu istoric negativ sunt aceleasi probabil cu cele care ar dori sa apeleze la societatile ce nu verifica CRC (orice CRB) si BC.

Observati ca numarul debitorilor din CRC (persoane fizice) este unul relativ constant de doi ani incaoce. E adevarat ca inceputul acestui an a adus o crestere a numarului de debitori din CRC, dar intre timp lucrurile s-au calmat. Tendinta este in usoara crestere, dar vom vedea exact cum stam la sfarsitul anului.

Pe scurt despre CRC

Mai toate tarile UE au implementate astfel de sisteme de baze de date care monitorizeaza atent procesul de creditare si ii inregistreaza pe debitori si pe restantieri.

Centrala Riscului de Credit (CRC) – fosta Centrala Riscurilor Bancare (CRB) functioneaza ca structura in cardul BNR, structura ce se ocupa cu colectarea informatiilor legate de riscul bancar si de fraudele cu carduri.

Furnizorii de date catre CRC sunt atat bancile cat si IFN-urile inregistrate in registrul special al BNR, iar persoanele raportate sunt cele care au contractat imprumuturi in cuantum ce depaseste 20.000 de lei.

Informatiile stocate sunt confidentiale. Tu ca persoana fizica nu poti solicita informatii despre alte persoane din CRC. Informatiile se solicita doar in nume personal.

Ce institutii financiare nu fac raportari catre CRC?

Institutiile care nu fac raportari la CRC sunt IFN-urile care nu sunt inregistrate in registrul special de la BNR.

De asemenea, institutiile care acorda credite in cuantum mai mic de 20.000 de lei nu trebuie sa raporteze catre CRC.

Persoanele care cauta credite fara verificari in CRC (CRB) ar trebui sa se orienteze catre acele institutii ce acorda produse in cuantum mai mic de 20.000 de lei, ori cele care nu sunt inscrise in registrul special BNR.

Intrebari frecvente despre Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

In CRC sunt raportate orice restante indiferent de valoarea acestora. Datele din CRC se actualizeaza lunar si sunt stocate timp de 7 ani, dupa care se sterg. Pentru a obtine date din CRC ai nevoie de un acord de consultare in 3 exemplare.

Centrala Riscului de Credit este improtanta deoarce permite bancilor si institutiilor financiare sa obtina o imagine mai clara a riscului de credit al unui solicitant si sa ia decizii mai informate in ceea ce priveste acordarea de imprumuturi. De asemenea, utilizarea Centralei Riscului de Credit poate ajuta la reducerea fraudelor si a riscului de neplata.