Last update:
Cum este mai avantajos sa te imprumuti, in lei sau in euro? Ce ar trebuie sa stii inainte de a face alegerea?
Cand te vei afla in postura de a solicita un credit, trebuie sa te hotarasti inainte asupra unor aspecte importante.
Stim ca retorica este simpla si cand incerci sa te lamuresti, aflii ca lucrurile pot fi complicate, de aceea ne-am si propus sa clarificam acest subiect azi.
Unele dintre aceste aspecte s-ar putea sa fie de o mare insemnatate pentru viitor.
In functie de alegerea ta, s-ar putea ca peste cativa ani sa fi nevoit sa platesti o dobanda mult mai mare, ori sa ajungi intr-o situatie deloc de dorit de a nu-ti mai putea rambursa imprumutul.
Printre deciziile importante pe care trebuie sa le iei vor fi: ce suma imprumuti, alegi dobanda fixa sau variabila, pentru ce fel de produs bancar optezi – garantat sau negarantat, pe ce perioada contractezi creditul si nu in ultimul rand in ce moneda.
Nu ne-am propus sa va batem la cap cu o anumita alegere, insa dorim sa clarificam lucrurile astfel incat voi sa puteti alege informati.
Este bine sa stiti care sunt avantajele si dezavantajele unui credit in lei sau a unuia in euro.
Fireste ca lucrurile nu sunt universal valabile. Ce se potriveste unora nu se potriveste tuturor.
Nu poti multumi pe toata lumea, insa, cel putin hotarasti in cunostinta de cauza, avand informatiile necesare la indemana.
Orice alegere va tine atat de situatia ta actuala cat si de o prognoza pentru viitor pe care va trebui sa ti-o asumi.
Despre creditul in lei
Creditul in lei este recomandat persoanelor care isi incaseaza veniturile in aceasta moneda, ori care obtin majoritatea veniturilor in lei.
IFN-urile acorda in general credite in lei, deci nu prea ai de ales cand vine vorba de credite nebancare.
Bancile, pe de alta parte, ofera posibilitatea de a te imprumuta fie in lei, fie in euro ori alte valute.
Daca ai o situatie financiara precara si un istoric slab de creditare, bancile nu vor fi indulgente.
Chiar daca exista banci care acorda credite celor din Biroul de Credit, totusi sunt unele conditii de eligibilitate de la care nici bancile nu fac rabat.
Spre exemplu, bancile admit persoane care au avut probleme in trecut cu rambursarea ratelor, daca acestea si-au achitat pe deplin datoria, inarzierea s-a petrecut cu cel putin un an in urma, iar intre timp bonitatea clientului s-a reabilitat.
Bancile au in portofoliu atat credite ipotecare in lei cat si in valuta, astfel incat fiecare poate alege dupa cum crede ca este mai avantajos pentru el.
Prima regula pe care trebuie sa o retineti si pe care cu siguranta o vom repeta de cate ori este necesar: imprumutul sa se faca in moneda in care iti incasezi veniturile.
In cazul creditelor de consum, lucrurile nu sunt asa de complicate. Intervalul de creditare este mult mai mic si atunci, impactul asupra bugetului nu este atat de ridicat.
Beneficiile oferite de creditul in lei:
- avans mai mic pentru creditele imobiliare (de minim 15%)
- nu te vei confrunta cu riscul fluctuatiilor cursului de schimb valutar
- sunt multe oferte de credite in lei pe care le poti compara pentru a o selecta pe cea mai avantajoasa pentru tine
- in cazul creditelor ipotecare, suma totala de plata poate fi de 1,6 – 2 ori mai mare decat suma contractata la inceput, adica mult mai mica decat in cazul creditelor in euro.
Neajunsurile creditului in lei
- dobanzile sunt mai fluctuante pe termen scurt. Sunt indicii ROBOR si IRCC care influenteaza direct rata, generand variatii de 0,5 – 1% de la o luna la alta, intr-o perioada de instabilitate. Combaterea acestui dezavantaj se poate rezolva simplu accesand un credit cu rata fixa, insa costurile finale sunt mai ridicate in acest caz, si ofertele sunt mai putin numeroase. Bancile merge de regula pe varianta de dobanda fixa in primii ani de accesare, iar in ultima perioada a creditului se trece la dobanda variabila.
- dobanda este mai mare decat la creditele in euro (ori in alte valute).
Acest aspect s-a reglat desatul de mult in piata in ultimii ani, diferentele nu mai sunt cele de acum 10 – 15 ani.
Pana la urma, este foarte important sa ai aceste informatii si cunoscandu-le sa alegi banca si oferta in acord cu necesitatile tale.
Adevarul este ca nu neaparat costurile sunt cele care sperie la creditele in lei, ci mai degraba nesiguranta. Cand nu poti sa faci nicio estimare in privinta evolutiei dobanzilor, e mai bine sa te abtii si sa mergi pe calea cea mai sigura.
Despre creditele in euro
De-a lungul vremii creditele in euro au cunoscut suisuri si coborasuri in ceea ce priveste apetenta consumatorilor de a le contracta.
Au fost perioade cand creditele in euro au fost deosebit de cautate, in special datorita dobanzii lor mici.
In ultimii ani insa creditul in lei a fost destul de mult incurajat de BNR, prin scaderea destul de subita a dobanzii.
Mai exista o intrebare pe care trebuie sa ti-o pui atunci cand soliciti un credit. Si anume, cat poti sa imprumuti cu venitul tau, ori ca sa fie si mai clar ce salariu trebuie sa ai pentru un credit de 10.000, 20.000, 40.000, 70.000 ori 100.000 euro?
Drept pentru care multe banci din Romania si-au directionat preocuparile catre creditele in lei, care erau mai avantajse atat pentru clienti cat si pentru institutie.
Ce impiedica creditele in euro sa redevina reginele de necontestat ale pietii?
- in primul rand fluctuatiile cursului de schimb. Daca nu ai venituri in euro, riscurile sunt majore pentru ca ati observat ce s-a intamplat cu creditele in franci, cand dobanda a crescut mult intr-un interval scurt, iar unele rate au ajuns sa se dubleze, pe cand veniturile romanilor au cam stagnat.
Cand risti sa te imprumuti in euro, trebuie sa iei in calcul oricand ca rata lunara poate sa-ti creasca. - nu mai sunt multe oferte de credite in euro in piata, datorita in primul rand scaderii interesului pentru aceste produse.
- avansul in cazul creditelor ipotecare este mai mare, de minim 25%
- gradul de indatorare in cazul creditelor in valuta este mai mic – 20% din veniturile nete lunare, spre deosebire de creditele in lei unde gradul de indatorare este de 40%.
- rata lunara este cu siguranta mai mare in cazul unui credit in euro fata de unul in lei, astfel tu ajungi sa platesti o suma mai mare. Bine, veti spune, dar cum ramane cu aderarea la euro? Da! Aveti dreptate! Cine este prevazator pentru un asemenea moment, face bine. Insa, din pacate a fost atat de amanata aceasta decizie, ca s-ar putea sa nu se intample prea curand.
De retinut in final
Alege creditul in moneda in care iti incasezi salariul, pensia, veniturile in general. Este singura solutie viabila pentru tine.
Daca ai salariul in euro, mergi pe creditul in euro, in acest caz nu mai esti legat de riscul privind fluctuatiile cursului de schimb valutar. Fireste, trebuie sa-ti convina si dobanzile oferite de banca, si in cazul creditului ipotecar sa dispui de avansul necesar, mai mare decat in cazul creditelor in lei.
Daca te gandesti la viitor si doresti sa fii prevazator pentru momentul in care Romania va adera la euro, poti sa iti faci niste calcule pentru o perioada mai lunga de timp.
Insa, pentru creditele de nevoi personaler acordate pentru 5 ani, opteaza pentru moneda in care iti castigi venitul.
Nu te arunca din prima asupra unei oferte, strange mai multe informatii, compara mai multe produse de la mai multe banci.
Exista calculatoare de credite care sa te ajute in acest demers. Nu pregeta sa le folosesti pentru ca timpul pierdut azi s-ar putea sa-ti salveze bugetul de maine.
In momentul in care alegem intre cele doua tipuri de credite, trebuie sa avem in vedere si faptul ca exista riscul valutar. Astfel, daca avem un credit in euro si cursul de schimb creste semnificativ, vom fi nevoiti sa platim mai mult pentru rata lunara. De asemenea, in cazul in care avem un credit in lei si cursul de schimb se depreciaza, rata lunara poate creste semnificativ.
Inainte de a lua o decizie, este important sa evaluam cu atentie toate aceste aspecte si sa alegem optiunea care se potriveste cel mai bine nevoilor noastre financiare. In final, nu exista un raspuns universal la intrebarea “credit in lei sau credit in euro? “. Fiecare persoana are nevoi si circumstante financiare diferite, iar alegerea trebuie sa fie facuta in functie de acestea.