Last update:
Doresti sa cumperi o casa in rate apeland la un credit ipotecar fara avans? Vezi ce conditii impun bancile si cum te poti adapta la ele.
Nu ai multi bani economisiti, dar vrei sa cumperi o casa in rate fara avans? Sunt societati financiare care ofera o astfel de facilitate.
Beneficiile pe care un credit ipotecar fara avans ti le poate oferi s-ar putea dovedi mai profitabile decat daca ai contracta un imprumut pentru care sa platesti avansul.
Aflandu-te in situatia de a nu avea o suma pe care sa o oferi drept acont, este clar ca singura solutie este creditul ipotecar fara avans. Aceasta fiind si cea mai avantajoasa pentru tine.
Pe de-o parte, neplatind avansul, costurile aferente vor fi mai ridicate.
Pe de alta parte, imprumutul trebuie garantat, iar in acest caz apar riscuri. Spre exemplu, daca vei garanta cu un alt imobil, exista sanse in caz de neplata, sa pierzi acel bun in favoarea bancii.
Pentru acele persoane care nu dispun de economiile necesare pentru a achita un avans, exista aceasta solutie.
Achizitia unei case in rate fara avans se poate face de la banci, de la IFN-uri ori direct de la dezvoltatorii imobiliari.
Bine, ordinea de la care ar fi bine sa incepi ar fi dezvoltatori, banci si apoi IFN-uri.
Cel mai bun credit ipotecar fara avans este acela pentru care esti eligibil si care iti ofera costurile cele mai reduse.
Cum poti sa iei o casa in rate fara avans?
Daca alegi varianta dezvoltatorilor imobiliari lucrurile sunt simple.
Aceste societati ofera sisteme de finantare directe cu dobanda avantajos, insa pe perioade mai scurte decat cele aferente creditelor ipotecare de la banci.
De regula, achizitia unei casa in rate fara avans de la dezvoltator nu implica nicio institutie financiara, fie ea bancara ori nebancara.
Avantajele achizitiei unei case in rate fara avans:
- poti sa iti cumperi locuinta fara sa mai astepti sa economisti suma de bani necesara avansului
- obtii un pachet flexibil de finantare
- pe dezvoltatori nu-i intereseaza daca ai istoric negativ la banci
- raspunsul acestora este unul deosebit de rapid
- nu te lovesti de birocratia impusa de institutiile financiare si de documentatia stufoasa
- ti se ofera creditul fara verificare in Biroul de Credit
Nu doar dezvoltatorii iti pot oferi insa un credit fara avans, ci si unele institutii financiare.
Pentru a obtine un astfel de credit, solicitantul trebuie sa indeplineasca anumite cerinte impuse de banca, cum ar fi sa aiba un venit lunar stabil si suficient de mare pentru a acoperi ratele, sa aiba un istoric bun de plata a creditelor anterioare si sa fie eligibil pentru a obtine o ipoteca pe o proprietate.
De asemenea, banca poate solicita o garantie suplimentara, cum ar fi o ipoteca pe o alta proprietate sau un depozit bancar, pentru a proteja impotriva riscului de neplata a creditului.
Un credit ipotecar fara avans poate fi o optiune convenabila pentru cei care doresc sa devina proprietari ai unei case sau sa isi construiasca o casa, dar care nu au suficienti bani disponibili pentru a plati un avans mare.
Este important, totusi, sa se ia in considerare toate costurile asociate cu creditul, inclusiv dobanda, taxele si alte cheltuieli, pentru a se asigura ca se poate face fata ratelor lunare ale creditului pe perioada derularii contractului, 20 – 30 de ani.
Descriere credit ipotecar
In esenta, un credit ipotecar va poate ajuta sa va achizitionati o locuinta. El se poate accesa de la banci, de la alte tipuri de institutii financiare ori de la dezvoltatori imobiliari. Astfel de credite sunt de regula garantate cu proprietatea pe care o cumperi.
Inainte de orice acordare, vi se evalueaza bonitatea, astfel incat institutia financiara se asigura ca va puteti rambursa imprumutul.
La capitolul bonitate, vi se vor cere informatii legate de venituri actuale, de datorii, de contracte de munca, de tipuri de venituri, gradul de indatorare, etc.
Pe de alta parte, se evalueaza proprietatea cu care se garanteaza creditul ipotecar cu sau fara avans.
Ce informatii va sunt necesare la accesarea unui credit ipotecar?
- suma necesara de bani
- perioada de acordare
- tipul de dobanda (fixa, variabila ori hibrida)
- suma totala de rambursat
- dobanda anuala efectiva (DAE)
- costurile ce urmeaza a fi platite perioadic – valoarea ratelor sau desfasuratorul cum spun bancile
- orice cost ce urmeaza a fi achitat
- frecventa si numarul ratelor
- conditiile rambursarii anticipate
- daca iei un credit in valuta, neaparat trebuie sa cunosti efectele unei modificari ale cursului de schimb asupra creidtului ipotecar.
Cum evolueaza creditele ipotecare in Romania?
Dupa cum se observa in graficul de mai sus, evolutia creditelor ipotecare acordare in lei si euro a suferit o inversare la nivelul anului 2020.
In acel punct, practic, creditele ipotecare in euro au inceput sa scada ca volum, iar cele in acordate in lei au inceput sa creasca.
In ultimii doi ani, trendul s-a mentinut destul de constant, cu usoara crestere la cele in lei si o usoara scadere la cele in euro, probabil pe interval de completare.
Una peste alta in ultima perioada ne-am aflat pe un trend descrescator in privinta creditelor acordate in euro. Nici la cele in lei nu sunt modificari mari. Practic, la nivelul anului trecut au fost variatii mici, aproape nesemnificative.
Ce spune legislatia actuala referitor la avansul creditelor ipotecare?
Majoritatea bancilor din Romania ofera credite ipotecare. Si, tot majoritatea le acorda cu avans.
Noi reglementari BNR ce intra in vigoare la 1 ianuarie 2023
Recent, BNR-ul a inasprit chiar conditile de creditare pentru credite ipotecare, crescand avansul pentru o serie de produse de acest gen.
Noul regulament al BNR a fost publicat in 20 octombrie 2021 si va intra in vigoare de la 1 ianuarie 2023.
Acest regulament BNR face referire la locuintele cumparate drept imobile care nu sunt destinate spatiului locativ propriu. Acestia vor urma sa plateasca un avans cu 10% mai mare fata de cel din prezent.
Cu alte cuvinte, valoarea unui credit imobiliar nu mai poate depasi 75% din valoarea garantiei pentru creditele in lei, spre deosebire de pragul actual de 85%.
Avansul va urca la minim 25% pentru creditele de investitii imobiliare acordate in lei si respectiv 35% pentru cele in euro, iar pentru alte valute acesta va ajunge la 50%.
Aceste schimbari vin la pachet cu cresterea valorilor de dobanda cheie. Stim ca specialistii de la BNR doresc sa contrabalanseze astfel inflatia.
Un lucru in plus care se stimuleaza prin acest regulament este si faptul ca gradul de indatorare va fi stabilit de banci dupa norme proprii, luand in considerare si riscul valutar si riscul ratei dobanzii dar si pe cel al diminuarii veniturilor pentru perioada creditului.
Noutati 2023 privitoare la creditele ipotecare si de consum
Iata si o noutate absoluta pentru aceasta initiativa BNR. Gradul de indatorare se modifica de la 1 ianuarie. Acest fapt este bine de subliniat pentru ca restrictia aceasta a fost primita destul de retinut de institutiile financiare la vremea ei.
Asadar, proprunerile BNR sunt acestea:
“imprumutatorii pot depasi nivelul maxim al gradului de indatorare in cazul:
a) creditelor de consum acordate in fiecare trimestru in limita a maximum 15% din media aritmetica a volumelor trimestriale ale creditelor de consum acordate de imprumutator in fiecare din ultimele patru trimestre anterioare;
b) creditele pentru investitii imobiliare acordate in fiecare trimestru, in limita a maxim 15% din media aritmetica a volumelor trimestriale ale creditelor pentru investitii imobiliare acordate de imprumutator in fiecare din ultimele patru trimeste anterioare (modificare in baza de calcul pentru plafonul de 15%).”
Cea mai importanta modificare pentru romanii care au credite ipotecare cu dobanda variabila nu va fi insa gradul de indatorare ci valoarea dobanzii.
Se pare ca IRCC e in crestere, specialistii asteptandu-se chiar la 6% spre vara lui 2023.
Deocamdata, incepand de la 1 ianuarie 2023, IRCC ajunge la 5,71%, in acord cu anuntul celor de la BNR.
Cresterea este de 40% in comparatie cu media trimetrului doi din anul anterior.
Credit ipotecar fara avans 2023 – caracteristici, posibilitati
Solutia la contractarea unui credit ipotecar fara avans 2023 este una singura: trebuie sa gasesti acea institutie care respecta acest deziderat.
Din informațiile noastre nu sunt multe banci in piata care se supun unei astfel de reguli. Hai sa vezi exact despre ce este vorba.
Atunci cand consumatorii au nevoie de un imprumut ipotecar apeleaza de regula la banci.
Bancile nu prea fac rabat de la cerinta avansului, de aceea sunt putine optiuni in acest sector. Totusi, exista si la banci aceasta posibilitatea pe care noi am gasit-o si o sa v-o prezentam un pic mai tarziu.
In cazul bancilor care acorda credit fara avans, e bine sa stiti din start ca exista niste conditii pe care trebuie sa le indepliniti. Unele dintre ele s-ar putea sa nu va convina, de aceea este bine sa fiti foarte informat atunci cand va hotarati pentru o astfel de actiune.
Daca doriti sa cumparati o casa si aveti un scor slab de credit, unele banci s-ar putea sa va solicite chiar un avans mai mare. In cazul ipotecilor fara avans, solutia este in general prezentarea unei garantii suplimentare.
Cel mai bun credit ipotecar 2023 fara avans este acela ca se potriveste conditiilor dvs financiare ale momentului.
Pentru accesa unui credit ipotecar fara avans 2023 va fi nevoie de un imobil suplimentar pe care sa-l prezentati drept garantie. Aceasta in fapt este unica cale de a apela la banca si a obtine imprumutul fara avans.
Varsta maxima pentru obtinerea unui credit ipotecar
Varsta maxima pentru accesarea unui credit ipotecar se ia in considerare in functie de varsta pe care o veti avea la finalul contractului de credit.
Unele banci considera varsta maxima aceea in care nu atingeti varsta de pensionare la finalul perioadei de contract.
De exemplu, daca acum aveti 30 de ani si contractati un credit pe 30 de ani, va incadrati. Dar, daca aveti 40, banca nu o sa va acorde creditul pe 30 de ani, ci pe cel mult 23 – 25. Acest lucru se intampla pentru ca femeile se pensioneaza la 63 de ani, iar barbatii la 65. Desi, ideal ar fi sa nu atingeti varsta de pensionare la finalul imprumutului.
Unele banci chiar sunt si mai drastice cand vine vorba de varsta maxima pentru acordarea unui credit ipotecar. Acesta isi iau o marja de 5 – 10 ani pana la finalul contractatului de credit. Cu alte cuvinte, nu se admite sa implinesti 65 de ani in anul in care se termina perioada de creditare, ci maxim 55 – 60.
Oferte de credite ipotecare fara avans
Noi am mai discutat de-a lungul timpului despre creditele imobiliare pe care romanii le pot accesa.
Mai toate bancile ce activeaza in Romania, institutii de sine statatoare ori sucursale ale unor banci straine, au in portofoliu mai multe tipuri de credite ipotecare.
Pentru orice accesare a unui credit este nevoie de evoluarea bonitatii. Toate bancile, fara exceptie iti vor analiza eligibilitatea inainte de a-ti acorda un credit, indiferent de natura lui.
Credit ipotecar fara avans Patria Bank?
Printre putinile banci pe care noi le-am identificat ca acordand credite ipotecare fara avans se numara Patria Bank.
Patria Bank acorda credite pentru locuinta si fara avans.
Mai exiact este vorba de credite ipotecare fara avans in lei.
Asta inseamna ca cei care vor sa acceseze un credit ipotecar fara avans, pot sa prezinte o garantie, un alt imobil care sa compenseze lipsa avansului.
Imobilul trebuie sa fie proprietate persoanala ori care sa apartina familiei restranse.
Noul credit Patria Acasa fara avans este la dispozitia tutoror acela care vor sa cumpere o casa, un apartament si care pot aduce drept garantie o alta proprietate a lor ori a unor rude apropiate.
Acest credit ipotecar fara avans este acordat de Patria Bank in orasele mari din Romania: ucurești, Cluj, Timisoara, Iasi, Constanta, Craiova, Brasov, Galati, Ploiesti, Oradea, Braila, Arad, Pitesti, Sibiu, Bacau, Targu Mures, Baia Mare, Buzau, Botosani, Satu Mare, Alba Iulia, Sighisoara, Slatina, Ramnicu Valcea.
Credit ipotecar fara avans ING?
Da! Se poate! ING ofera creditul cu ipoteca cu 0% avans ca sa poti sa te bucuri de oportunitati imobiliare. Poti sa imprumuturi sume de pana la 900.000 de lei, bani ce-o poti folosi pentru renovari, achizitii imobiliare, constructii.
Cei de la ING acorda credite ipotecare fara avans platibil in transe. Ia in calcul ca vei obtine totusi doar 65% din valoarea locuntei, si sumele pot varia intre 13.000 si 900.000 lei.
Aceasta banca la randul ei ofera mai multe tipuri de produse ipotecare: creditul ipotecar ING are un avans de 15%, pentru Noua Casa avansul variaza intre 5% si 15% depinde de suma pe care o accesezi, dar mai aveti la dispozitie si creditul ipotecar pentru investitii imobiliare cu avans 0.
Ce alte oferte de creditare ipotecare gasim in piata?
Desi interesul pentru acest subiect este mare, bancile nu se inghesuie sa ofere credite ipotecare fara avans.
Fie ca este un credit in lei sau in euro, solutiile bancare presupun existenta unui avans.
Credit ipotecar fara avans BCR?
Un astfel de produs va fi dificil de obtinut, avans in vedere ca aceasta banca solicita un avans minim de 5% pentru acordare unui credit noua Casa, 15% pentru creditul Casa Mea Natura si tot un avans de 15% pentru Casa Mea BCR.
Prin urmare, asteptam pentru viitor un credit ipotecar fara avans BCR.
Credit ipotecar fara avans Banca Transilvania?
Banca Transilvania solicita pentru acordarea unui credit imobiliar-ipotecar un avans de minim15% daca imprumutul este in lei si respectiv un avans de 35% daca creditul este in euro.
Creditele imobiliare de la Banca Transilvania iti ofera mai multe posibilitati de actiune. Astfel exista creditul imobiliar ipotecar, Noua Casa precum si creditul pentru proiecte rezidentiale.
Credit ipotecar fara avans BRD?
Cei de la BRD ne informeaza ca pentru programul Noua Casa avansul practicate este intre 5% si 15%, depinde de suma de bani imprumutata.
Pentru creditul de locuinta Habitat de la BRD aceasta banca ne spune ca putem sa platim avansul folosind contul de garantii pentru avansul precontractual. Astfel tu iti recuperi avansul atunci cand ai nevoie, daca doresti. Pentru creditul Habitat BRD avansul este de 15%. Pentru creditul Casa Mea BRD, avansul minim este de 15%.
Sunt in cautarea unei finantari pentru locuinta – apartament de 3 camere, zona centrala. Vreau sa stiu daca pot lua un credit iptoecar fara avans de la banca sau sa incerc direct la dezvoltatori.
Nu am un venit mare si nu am reusit sa economisesc. Sunt interesat de un credit ipotecar fara avans pentru o perioada de 25 de ani. Are si sotia salariu.
Bună, as fii interesata de un credit ipotecar fără avans. Mulțumesc