Last update:
Exista un segment mare al debitorilor bancilor, oameni care spera sa obtina un nou imprumut, cautand rezolvari la banci si la IFN
Imprumutul pentru indatorati nu este un produs de sine statator.
Insa, de la inceput trebuie sa clarificam un lucru esential. Debitor nu inseamna si datornic. Debitorul este acea persoana care are in derulare un credit, cun card de credit, un contract de leasing etc. cu o institutie financiara.
In acest context, obtinerea unui nou imprumut presupune incadrarea sub gradul de indatorare admis prin lege.
Cu alte cuvinte, cand vorbim de credite pentru debitori, ne referim la accesarea unui al doilea sau al treilea imprumut de la aceeasi banca ori de la alta.
Sa nu confundam aceste accesari cu creditele pe care unii datornici din trecut spera sa le obtina azi.
Un astfel de produs poate fi considerat drept o portita pe care unele institutii financiare o ofera acestor persoane, acordandu-le clementa pentru comportamentul din trecut.
Multe IFN-uri marseaza pe credite pentru indatorati, in special pentru ca vor sa-si largeasca spectrul de clienti.
Societatile nebancare nu isi asuma un risc prea mare, tinand seama ca pornesc din start cu oferte cu dobanzi ridicate menite sa acopere aceste riscuri asociate.
Sunt mult oameni care s-au imprumutat candva la banci si intarziind cu plata unei rate pe o perioada mai mare de 30 de zile, au fost raportati catre Biroul de Credit.
Care este diferenta dintre debitor si datornic?
Debitorul este cel care are cel putin un credit (sau card sau leasing etc) in derulare, pe cand datornicul este cel care a intarziat candva cu plata unor rate si a fost raportat din aceasta cauza la BC.
Din punctul de vedere al institutiilor financiare, debitor este acea persoana care participa cu venitul la stabilirea veniturilor ce sunt luate in considerare la acordarea unui imprumut. Tot el se obliga sa plateasca toate angajamentele ce deriva dintr-un contract de credit.
Simplificand, un debitor este acea persoana care solicita o suma de bani imprumut si care se obliga sa o ramburseze in bune conditii.
Multi dintre datornici si-au achitat deja datoria, insa din Biroul de Credit nu esti in momentul in care iti platesti restantele, ci la patru ani din momentul in care ti-ai stins datoriile.
In fapt, intervalul de patru ani cat ramane un datornic insemnat in BC, nu se scurge decat din momentul in care iti achiti datoria.
IFN-urile acorda credite restantierilor atata timp cat aceste persoane nu mai au datorii active.
Am vazut aceasta atitudine si la unele banci din piata.
Cerintele la unele banci sunt sa nu mai ai datorii active de unul – doi ani, depinde de la banca la banca.
La IFN-uri este mai usor. Unele IFN-uri nu consulta Biroul de Credit, deci nu trebuie sa te mai preocupe daca ai datorii active sau nu, insa este important sa ai un venit bun care sa te incadreze in frontierele gradului de indatorare admis.
Toate firmele nebancare inspecteaza scoringul din BC?
Sunt si firme nebancare care inspecteaza Biroul de Credit, impunand la randul lor tot felul de cerinte din acest punct de vedere: unele marseaza pe datoriile stinse fara sa conteze timpul care s-a scurs de cand ti-ai platit datoriile, altele merg ca si bancile pe un anumit interval de timp scurt de cand ti-ai achitat datoria.
Dar, totodata sunt multe societati nebancare care nu examineaza datele din BC. Totusi, nici aceste firme nu te imprumuta oricum, tot trebuie sa indeplinesti conditia gradului de indatorare.
Pentru cei mai multi dintre cei ce cauta sa obtina un credit pentru cei cu intarzieri lucrurile nu sunt deloc simple. Acestia se confrunta pe langa refuzul majoritatii bancilor si cu o investigare mai aspra din partea IFN-urilor.
Sunt IFN-uri in piata care acorda imprumuturi in ciuda unui scor FICO slab in BC ori CRC. Aceste societati nu mai sunt asa de numeroasa, asa cum erau cu cativa ani in urma, cand piata era plina de IFN-uri cu microcredite in portofoliu care acceptau si debitori.
Este important sa retineti totusi ca scorul FICO este dinamic si se poate modifica in timp in baza unor noi informatii pe care institutiile financiare le raporteaza.
De asemenea, o imbunatatire a scoringului s-ar putea sa-ti foloseasca in unele cazuri:
- poti imprumuta o suma mai mare
- poti scapa de o parte din avans
- costul creditului poate fi mai redus
Persoanele cu scor mic in BC ori CRC se indreapta din start catre IFN-uri pentru ca stiu care este atitudinea bancilor fata de debitori.