Last update:
Cati bani poti imprumuta astfel incat sa nu te indatorezi exagerat? Iata ce ar trebui sa stii din start. Cat e contributia la un imprumut?
Suma creditului pe care o puteti accesa depinde de mai multi factori, cum ar fi venitul dumneavoastra, istoricul de creditare, datoria actuala si capacitatea de plata.
In general, este recomandat sa solicitati o suma pe care o puteti rambursa confortabil, fara a va suprasolicita bugetul. Inainte de a lua o decizie cu privire la suma creditului, ar trebui sa faceti un calcul riguros al cheltuielilor si veniturilor dvs. pentru a stabili ce suma puteti achita lunar catre creditorul la care ati apelat.
Primul pas, atunci cand te-ai hotarat sa contractezi un credit este acela de a lua in considerare ce rate lunare iti permiti. De ce? Pentru ca daca ni-ti permiti sa achiti lunar suma prevazuta, inseamna ca te indatorezi excesiv.
Pentru a nu cadea in ispita accesarii unei sume prea mari de bani, ar fi indicat ca inainte de a accesa un credit sa fiti atenti la veniturile si la cheltuielile voastre lunare.
Nu mizati pe venituri nesigure, ori pe cresteri promise de salarii. Pana nu sunteti siguri ca veti obtine acele venituri este inportun sa va bazati pe ele.
In acest articol ne-am propus sa va oferim o imagine de ansamblu asupra celor mai importante puncte pe care ar trebuie sa le aveti in vedere pentru a va gestiona corect un imprumut.
3 puncte sunt esentiale in aceasta analiza:
- situatia veniturilor si cheltuielilor din gospodarie
- venitul pe care te bazezi cu siguranta
- exemple de calcul pentru platile lunare ale viitorului imprumut.
Situatia veniturilor si cheltuielilor din gospodarie
Stiu ca multi dintre voi ati dori sa stiti exact ce suma puteti imprumuta, fara sa mai treceti prin tot felul de analize ori informari.
De ce este important sa-ti cunosti bugetul familiei? Pentru ca doar astfel iti poti gestiona situatia financiara intr-un mod corect.
Foarte util ar fi sa notam intr-un caiet veniturile si cheltuielile din gospodarie, pentru a sti exact cum stam.
Tinand astfel o situatie, putem sa vedem clar ce cheltuieli facem, care sunt cele fixe, cele la care putem renunta, de unde putem economisi.
Cand ai clar in fata aceste date, nu prea mai incape loc de ‘lasa ca luna viitoare nu mai cheltuiesc atat de mult’.
Oricum, sa-ti pastrezi o situatie financiara a gospodariei la zi, ar trebui sa fie o practica universal valabila, nu doar pentru cei care au de gand sa apeleze la un imprumut.
Unii dintre cei care cauta sa se imprumute nu stau deloc bine cu veniturile. Si, de altfel, unii nici nu constientizeaza ca dupa ce se vor imprumuta vor trebui sa ramburseze acele sume de bani.
Drept pentru care, multi dintre voi ne intreaba cum pot obtine un credit rapid fara ANAF.
In fapt, problema nu e consultarea veniturilor prin Agentia Nationala de Administrare Fiscala, ci faptul ca ei nu au venituri stabile, iar gradul de indatorare lasa de dorit.
Venitul pe care te bazezi cu siguranta
Cand vrei un imprumut si nu stii ce suma ti s-ar potrivi, trebuie sa intelegi ca venitul disponobil este factorul decisiv.
Practic, atunci cand vrei sa accesezi un credit este important sa intelegi ca banca va aproba creditul daca este sigura ca ai capacitatea de a-l rambursa.
Ca sa eviti sa fi dezamgit de respingere, ar trebui sa stiti sa va gestionati singuri situatia financiara inaitne de a depunde cererea.
Apoi, nu doar venitul este important la acordare.
O gafa pe care multi dintre cei ce spera sa obtina un imprumut o fac este aceea ca se bazeaza exclusiv pe venit.
Un venit mare nu va garanteaza obtinerea unui imprumut.
Pe langa faptul ca nu venitul total conteaza, ci cel disponibil, mai exista si alte cerinte impuse de banci carora trebuie sa le faci fata.
Sa va dau un exemplu: daca tu ai un venit lunar de 9.000 de lei, iar lunar platesti o rata la un credit ipotecar de 6.000 de lei, ramai cu un disponobil de 3.000 de lei.
De aceea pentru banca este relevanta suma ce ramane dupa deducerea tutoror cheltuielilor lunare. Pentru ca, in definitiv, din aceasta suma veti achita viitoarea rata.
Specialistii ne recomanda ca dupa ce dam la o parte toate cheltuielile lunara sa ne asiguram un tampon de 10% pentru cheltuieli neprevazute.
Totusi, gradul de indatorare este sfant, fiind calculat de fiecare institutie financiara atunci cand vrei sa te imprumuti.
Pentru a sti ce salariu iti trebuie ca sa obtii un credit de 20.000 de euro trebuie sa iei in considerare in primul rand cat la suta din venitul tau lunar este antamat deja.
Asadar, daca pentru un credit in lei, gradul de indatorare este mai mare de 40%, nu primesti aprobarea creditului. Iar pentru un credit in euro, procentul este mai mic, de doar 20%.
Cum calculezi venitul disponibil?
Pentru a efectua astfel de calcule trebuie in primul rand sa pui la un lor toate veniturile tale.
Luati in calcul ca unele tipuri de venituri nu sunt totusi acceptate de majoritatea institutiilor financiare, de aceea ar trebui sa fiti siguri ca ceea ce adunati va conta in determinarea bonitatii.
Apoi, adunati la un loc toate cheltuielile obisnuite lunare: rate credite, plata aftershool, plata gradinita (cresa), cursuri pentru copii, asigurarea auto, un cost estimativ al hranei, cheltuielile obisnuite din gospodarie (facturile lunare curente, intretinere etc).
Scaznd din totalul veniturilor lunare, cheltuielile obsinuite la care va sfatuim sa adaugati si un tampon de 10%, veti ramane cu venitul disponibil lunar.
Exemple de calcul pentru platile lunare ale viitorului imprumut
Din start e bine sa stiti ca cele mai importante elemente care determina valoarea unui credit sunt dobanda si rata dobanzii precum si maturitatea creditului.
Dobanda si rata dobanzii este clara pentru toata lumea – acesta fiind practic costul creditului, sau daca doriti, pretul pe care il platesti pentru a folosi acele sume de bani.
Maturitatea creditului sau scadenta finala are in vedere data la care trebuie sa rambursezi in totalitate imprumutul.
Principalele elemente care te intereseaza la accesarea unui imprumut:
- valoarea creditului
- dobanda – vorbim de DAE (de costul total al unui credit)
- perioada de rambursare
- alte taxe lunare care nu fac parte din DAE (cum ar fi asigurarile)
- frecventa platilor
- tipul de plati lunare (egale, descrescatoare etc)
- penalizari.
La ce trebuie sa fii atent?
De asemenea, ar trebui sa luati in considerare dobanda perceputa de creditor si perioada de rambursare a creditului.
In general, cu cat suma creditului este mai mare si cu cat perioada de rambursare este mai lunga, cu atat veti plati o dobanda mai mare in total.
Este important sa gasiti un echilibru intre suma creditului, perioada de rambursare si dobanda perceputa pentru a evita datorii excesive sau incapacitatea de a va achita lunar ratele la credit.
Inainte de a solicita un credit, ar trebui sa va informati cu privire la diferitele optiuni de creditare disponibile si sa comparati ofertele diferitelor banci sau institutii financiare. In acest fel, veti putea gasi o optiune care sa se potriveasca nevoilor si situatiei dvs. financiare.
Este important sa verificati si sa intelegeti termenii si conditiile creditului inainte de a semna contractul de creditare.