Cel mai avantajos credit de nevoi personale de la banca

Last update: iulie 6, 2023

Cel mai rentabil credit pentru tine este cel care ti se potriveste si pentru care esti eligibil. Ce pretinde banca la atribuirea unui credit?

Prin ce se poate caracteriza cel mai bun credit de nevoi personale de la banca?

• nivel de eligibilitate scazuta
• documentatie redusa
• costuri mici
• consecinte blande in caz de intarziere cu plata ratelor
• cost redus pentru rambursarea anticipata

Ce analizeaza banca la acordarea unui credit?

In cazul in care vei dori sa faci un imprumut, daca nu indeplinesti criteriile de eligibilitate impuse, te vei izbi de un refuz din partea bancii.

Uneori este dificil sa pricepi de ce esti refuzat, de aceea ne-am gandit astazi sa despicam cumva firul in patru si sa va venim in ajutor, clarificand aceste situatii.

Bineinteles, un refuz nu trebuie sa te descuraje sa incerci la alte institutii, pentru ca pana la urma, fiecare institutie financiare are criteriile ei de analiza.

Iar, daca nu te descurci singur, poti apela la specialisti. Un broker de credit poate fi deosebit de util in acest caz.

Accesarea unui credit de nevoi personale de la banci este conditionata de cateva criterii analizate.

Printre acestea amintim:

• cetatenia romana
• sa locuiesti in Romania ori intr-o tara UE, dar in acest caz creditul se garanteaza cu o ipoteca aflata pe teritoriul Romaniei
• istoric bun de plata
• venituri salariale corespunzatoare
• grad de indatorare mic
• vechime buna
• in cazul creditului acordat cu garantii, trebuie sa prezinti garantii corespunzatoare
• varsta minima si maxima

Multi dintre cei aflati in postura de a solicita un imprumut sunt dornici sa gaseasca acea oferta care sa fie cea mai cea din piata.

Stiti si voi cand oamenii sunt disperati ca incep sa intrebe in stanga si in dreapta pentru a afla din experienta altora care ar fi cel mai bun credit de nevoi personale.

Ei bine, care este cel mai bun credit de nevoi personale?

Primim si noi des pe adresa noastra astfel de intrebari, intrebari destul de normale spunem noi, tinand cont ca oamenii vor sa faca o afacere buna, nu vor sa iasa in pierdere.

Prin natura lui, creditul de nevoi personale este un produs financiar menit sa ajute cetatenii, oferindu-le pe langa sumele dorite si bani, si posibilitatea de utilizare a banilor asa cum isi doresc acestia.

Beneficiile unui astfel de produs sunt prin urmare evidente de la inceput.

Cu siguranta stiti ca pintre produsele bancare se numara si cele specifice, banii imprumutati putand fi cheltuiti doar in scopul in care au fost impreumutati si nu altfel.

Drept pentru care, atunci cand te-ai hotarat sa contractezu un imprumut, este bine sa cunosti astfel de informatii si nu numai. Ar trebui sa-ti cunosti nivelul de eligibilitate, sa stii cat de stabile iti sunt veniturile, sa selectezi mai multe oferte pentru care te-ai califica si sa le compari ulterior.

Ei bine, plecand de la analiza pietii, trebuie sa stiti ca inregistrate la BNR sunt cateva zeci de IFN-uri si cateva sute de banci. Deci, ai de unde alege!

La ce trebuie sa fi atent atunci cand contractezi un credit?

Sunt parametri care variaza de la institutie la alta, unele care sunt in favoarea ta, altele care isi aduc dezavantaje.

Principalul punct care te intereseaza la accesarea unui credit, dupa ce ai selectat ofertele in functie de eligibilitate, este costul total, materializat in dobanda anuala efectiva (DAE).

Fireste ca sunt multt mai multi factori care s-ar putea sa contureze acel produs avantajos convenabil tie. Dar, pana nu ai o panorama asupra eligibilitatii tale, asupra nevoilor tale si asupra avanajelor oferite de fiecare oferta in parte, nu poti sa gasesti cel mai bun produs din piata.

Nu exista cel mai bun credit de nevoi personale universal valabil, exista cel mai avantajos produs din punctul tau de vedere.

Sa-ti dau si cateva exemple clare:

• sa zicem ca banca X ofera un credit cu o dobanda foarte mica avantajoasa, ei bine poate pentru tine nu este deloc avantajos, avand in vedere ca poate nu te califici, poate suma pe care vrei sa o imprumuti nu poate fi accesata de la aceasta banca pentru ca limita maxima de acordare este mult mai mica in acest caz;
• poate banca Y ofera suma dorita de tine si perioada corespunzatoare, ba mai are si un cost mic; bine, dar daca tu nu esti eligibil pentru conditiile respectivei banci, lucrurile sunt zadar.
• daca banca Z acorda credite avantajoase si din punct de vedere al costurilor si al sumelor dorite, esti si eligibil pentru produsele respective, insa, oferta este acordata cu garantii. Si atunci, mai este ea avatantajoasa din punctul tau de vedere?

In fine, sa spunem ca luand in calcul toate aceste aspecte ai identificat cel mai bun credit pentru tine. Ce faci mai departe? Un lucru esential de luat in calcul este contractul de credit. Trebuie sa cunosti toate detaliile trecute in contract, este important sa aflii o multime de aspecte de interes deosebit.

Ce aspecte te-ar putea interesa la accesarea unui credit?

• daca esti eligibil sau nu
• costurile – in esenta fiind vorba de dobanda anuala efective
• perioada de rambursare
• dobanzi penalizatoare
• este credit cu dobanda fixa ori cu dobanda variabila
• ce fel de dobanda ai, cum variaza ea in perioada contractuala
• moneda in care te imprumuti (sfatul specialistilor este sa te imprumuti in moneda in care isi castigi veniturile).

Asadar, pana sa aflii care este cel mai bun credit de nevoi personale oferit de banci, trebuie sa cunosti o multitudine de aspecte intercontectate ce vor genera alegerea ta finala.

Alegerea intre dobanda fixa si variabila este si ea una dificila, mai ales in conditiile in care la inceput dobanda variabila pare a fi mai avantajoasa. Trebuie sa iei in calcul in acest caz diverse situatii limita, explozii bruste ale cursului, scaderi drastice ale veniturilor personale etc.

Dobanda variabila poate sa creasca ori sa scada in functie de multi factori pe care s-ar putea sa nu-i stapenesti indeajuns de bine. Este important sa iei in calcul tot felul de situatii ipotetice dificile, astfel incat sa poti analiza daca faci fata unor asemenea evenimente in acord cu alegerea ta de azi.

Cat de mult conteaza eligibilitatea?

Revenind insa la punctul de plecare si anume la eligibilitatea noastra initiala, aici sunt multe de discutat.

Sunt multe aspecte care te pot incadra in categorie neeligibililor, unele dintre aceste aspecte poate necunoscute tie.

Spre exemplu, daca ai un grad de indatorare mare, s-ar putea sa fi refuzat din start de toate institutiile financiare, nu doar de banci. Acest factor – gradul de indatorare – este unul peste care nu trece nicio institutie financiara pentru ca este impus prin lege la un anumit procent in functie de moneda in care te imprumuti.

Un alt exemplu foarte clar in care eligibilitatea iti este afectata este trecutul de creditare.

Te intrebi ce banca acorda credit daca esti in Biroul de Credit? Ei bine, sunt si astfel de banci. Ideea e urmatoarea: fiecare institutie financiara isi stabileste un prag – un scor, in functie de niste parametri comuni (venit, grad de indatorare, vechime, varsta, tip contract de munca, istoric de creditare, etc). Daca depasesti acel prag, te califici pentru un imprumut.

Ce rol are scorul de client?

in determinarea acestui scor de client, conteaza mult ponderea parametrilor luati in calcul – pentru ca nu toti au aceeasi valoare.

Cel mai important dintre ei este backgroundul de creditare – elementul care are si ponderea cea mai mare in calcul. Din aceasta cauza, persoanele raportate la BC cu un scor slab au mai mici sanse sa acceseze un nou credit.

In privinta istoricului de creditare, exista cateva elemente care pot fi hotaratoare la calculul pragului.

Aceste elemente legate in special de vechimea datoriilor care au dus la raportarea lor, la valoarea mica a sumei datorate si la o perioada redusa in care ai fost catalogat drept datornic.

Altfel spus, daca n-ai avut o datorie mare, daca n-ai intarziat prea mult, daca nu s-a repetat incidentul, ai toate sansele sa te imprumuti din nou, inclusiv la banci.

Perioada de creditare este un aspect important atunci cand alegi un credit, pentru ca in functie de ea se stabileste si rata lunara.

Din fericire, tehnologia de astazi iti permite sa folosesti calculatoarele de credit pentru a putea stabili usor numarul de rate in functie de venitul tau actual, in acord cu gradul de indatorare admis.

Care institutii ofera cele mai avantajoase credite?

Recomandarile specilistilor ne spun sa optam pentru un numar mai mic de rate, daca suma imprumutata nu este mare, si pentru mai multe rate, in cazul in care suma imprumutata este mai mare.

Daca nu esti eligibil pentru banca, poti opta pentru solutiile oferite de IFN-uri, de Case de Amanet ori chiar de C.A.R.-uri.

Din randul produselor oferite de banci, printre cele mai facile se numara cardurile de credit.

Exista chiar si carduri de credit ce pot fi accesate de cei cu probleme in trecut daca acestia au in prezent o bonitate buna si datoria pentru care au fost raportati a fost achitata de cativa ani.

In zilele noastre bancile ofera nu doar credite si depozite, au si o serie de alte servicii menite sa-ti faca viata mai usoara.

Serviciile de internet banking, de mobile banking, te pot ajuta sa ai mai bine sub control finantele personale, plus ca te scapa de mult timp pierdut.

Astfel de servicii adiacente pachetelor de creditare pot fi incluse ori achizitionate seperat de la banca.

Luand in considerare aceste aspecte si altele, poti sa ajungi la concluzia pe care ti-o doresti legata de cel mai avantajos credit de nevoi personale si cea mai avantajoasa banca ce-l ofera.

Noi am realizat candva un ghid al creditelor de nevoi personale pe care il poti citi in voie.

Sunt aspecte pentru care aceasta oferta ti se potriveste numai tie, doar tu poti spune ca acea oferta este avantajoasa. De aceea este bine sa te bazezi in funal doar pe nevoile tale si pe informatiile pe care le-ai adunat.

Daca iti lipsesc multe informatii, s-ar putea sa nu ai o imagine completa asupra a ceea ce tu numesti cel mai bun credit.

Cum ar trebui sa procedezi efectiv?

Cand mergi la banca, functionarul ori consilierul de credit te pot indruma in functie de nevoile tale catre un produs sau altul, tu trebuie sa-ti cunosti dinainte optiunile si doleantele pe care le ai.

Doar informat poti gasi imprreuna cu reprezentantul bancii acea oferta care sa ti se potriveasca.

Daca ai nelamuriri, nu ezita sa intrebi ofiterul de credite ori functionarul bancare.

Cere lamuriri cu privire la aspectele creditului, intreaba fara teama tot ce vrei sa aflii.

Stii ce zice un proverb “Nu este rusine sa nu stii; este rusine sa nu intrebi”.

Si, tine minte, daca in urma cu doi ani ai gasit o super oferta la o banca, s-ar putea ca azi ea sa nu mai fie deloc avantajoasa pentru tine.

Deci, nu prea conteaza experienta in aceasta problema, mai important sunt datele actuale.

Produsele bancilor se modifica in permanenta, piata financiara bancara fiind in continua schimbare, unele banci dispar, altele le iau locul, unele produse se transforma, altele isi modifica parametri pe ici pe colo prin partile esentiale.

Ce era in urma cu doi ani un credit bun din punct de vedere al costurilor, astazi poate ca este perimat, existand cateva produse mai bune ca el in ofertele altor banci.

Apoi, mai este inca un aspect important de care trebuie sa tii cont.

Majoritatea bancilor ofera discount-uri la credite pentru cei care isi incaseaza veniturile intr-un cont la ele.

Asadar, daca ai cont la Banca Transilvania, la BCR, la BRD, la ING ori la Raiffeisen, daca esti client CEC Bank ori OTP Bank, Idea::Bank ori Patria Bank, Cetelem ori First Bank, ar fi bine sa te interesezi ce reduceri iti ofera banca cu care lucrezi deja.

Intrebari frecvente despre cel mai avantajos credit de nevoi personale

Exista cai prin care sa alegi cel mai bun credit, important este sa te informezi inainte pentru a sti cu adevarat ce ai de comparat. Cand un comparator de credite va pune la dispozitie doar un anumit cost, cum ar fi de exemplu rata dobanzii, nu trebuie sa stati pe ganduri inainte de a afla care este DAE-ul pentru a cunoaste cu exactitate care sunt costurile totale.