Ghid credite de nevoi personale

Tot ce trebuie sa stii despre creditele de nevoi personale

De la A la Z despre creditele de nevoi personale. Cine le acorda, ce conditii trebuie sa indeplinesti? Cat costa, ce acte sunt necesare?

In acceptiunea generala, creditele de nevoi personale sunt acele produse ce pot fi accesate de persoanele fizice pentru implinirea unor nevoi, clientul nefiind obligat sa justifice folosinta banilor.

Aceste produse pot fi nenominalizate, adica fara justificarea utilizarii banilor, ori pot fi nominalizate, cu justificarea sumelor imprumutate, asa cum e cazul creditelor pentru studii ori celor contractate in scopuri medicale.

Creditele nenominalizate se impart la randul lor in mai multe categorii:

• decoperiere de cont
• cardul de credit
• creditul de nevoi fara ipoteca
• creditul de nevoi cu ipoteca

In masura in care, esti in situatia de a-ti satisface o nevoie, fie care e vorba despre o vacanta, despre repararea unei masini, despre achizitia unui frigider ori a unei centrale termice, ori ca e vorba despre urgente, un astfel de credit de nevoi personale te poate scoate din impas si este produsul potrivit de accesat.

Spre deosebire de creditele urgente de la IFN, produse scumpe, cele de nevoi personale pot fi accesate si pentru satisfacerea unor placeri.

Daca esti totusi intr-o situatie disperata, nu trebuie sa te dai in laturi de la a solicita un credit de nevoi de la banci, lucrurile au evoluat foarte mult in secotul bancar in ultimii ani, deci, poti sa obtii foarte rapid un imprumut.

Nu mai este un impediment satisfacerea unor nevoi personale intr-un termen scurt, chiar in aceeasi zi in unele cazuri.

Costurile asociate unui astfel de credit sunt rezonabile in comparatie cu ofertele de imprumuturi urgente de la IFN.

Daca si tu esti in situatia de a vrea sa accesezi un credit de nevoi personale, ne-am gandit sa te ghidam un pic prin procedura pe care trebuie sa o urmezi.

Iata cateva tipuri de informatii care iti vor fi de ajutor:

Ce reprezinta un credit de nevoi personale?

Un astfel de credit este un produs financiar oferit pe termen lung, de pana la 5 ani, fara sa ti se solicite justificarea utilizarii banilor.

Acest produs poate fi accesat de la banci ori de la IFN, in functie de eligibilitatea ta de client. Daca n-ai o eligibilitate buna, bancile s-ar putea sa te refuze.

Oricum ar fi, fie ca apelezi la banci, fie ca apelezi la IFN-uri, tot trebuie sa indeplinesti niste conditii de eligibilitate minima:

• gradul de indatorare este acelasi si la banci si la IFN – exista o limita de acces peste care nu se trece (40% la creditele in lei si 20% la creditele in euro)
• venitul variaza de la o societate financiara la alta (de regula e mai mare limita la banci)
• vechimea in munca – minim 3 luni la ultimul loc de munca si minim un an in total (la IFN-uri cerintele sunt mai reduse)
• scoringul din Biroul de Credit (bancile sunt mai pretentioasa la acest punct, multe refuzand din start rau platnicii, IFN-urile sunt mai intelegatoare cu cei cu istoric negativ)
• varsta
• cetatenia

Pentru identificarea veniturilor si verificarea gradului de indatorare, bancile folosesc nformatiile de la ANAF. Si o parte din IFN-uri aplica aceasta varianta. Alte IFN-uri merg in continuare pe extrasul de cont – iin cazul creditelor online, fluturas de salariu ori cupon de pensie – in cazul creditelor la domiciliu etc.

Principalul pas in alegerea unui credit de nevoi personale il reprezinta comparatia mai multor oferte care ti se potrivesc din punct de vedere al eligibilitatii.

Daca nu te-ai hotarat ce sa alegi, credite bancare ori imprumuturi de la IFN, tine cont ca, de la IFN poti imprumuta mai rapid in conditii mai lejere dar cu costuri mai mari, bancile solicita o eligibilitate ridicata, dar costurile sunt mai mici.

Fiecare dintre cele doua entitati ofera avantajele si dezavantajele ei: IFN-urile acorda in unele cazuri credite cu dobanda 0 la prima accesare, insa penalizarile pot fi deosebit de ridicate in caz de intarzieri, bancile ofera dobanda mica si sume mari de bani imprumut.

IFN-urile au in portofoliu in special oferte reduse ca valoare pe perioade scurte de timp, bancile merg in majoritatea cazurilor pe acordarea unor sume mari de bani, pe perioade lungi de timp (de pana la 5 ani).

Care sunt cele mai de incredere institutiile ce ofera credite de nevoi personale?

Ambele institutii amintite de noi anterior sunt de incredere. Si bancile si IFN-urile sunt societati financiare ce functioneaza legal, autorizate si monitorizate de BNR.

Fiecare dintre cele doua are avantajele si dezavantajele ei, amintite in mare de noi anterior.

Daca ti-e teama sa te imprumuti de la IFN, trebuie sa stii ca nu ai de ce, toate institutiile de genul asta functioneaza legal, sunt monitorizate si verificate periodic de cei de la BNR.

Ca o exemplificare linistitoare, toate institutiile de credit trebuie sa raporteze periodic informatii catre BNR, si niciuna nu isi permite sa apara cu probleme la astfel de verificari.

In ultima vreme chiar s-au inasprit conditiile pentru IFN-uri, cei de la BNR alocandu-le o atentie mai mare, putem spune.

Fiecare institutie financiara are calculator de credite?

In mare, raspunsul este DA. Atat platformele online ale bancilor cat si ale IFN-urilor detin astfel de calculatoare de credit, prin care tu poti determina online ratele aferente sumelor alese si perioadelor selectate de timp.

In unele cazuri, acolo unde nu este disponibil un calculator de credit, institutiile financiare ofera exemple multiple de calcul pentru diverse sume posibil a fi imprumutate.

Cu ajutorul calculatoarelor de credit, tu poti compara diverse oferte.

Fii atent atunci cand compari varii oferte, sa folosesti drept coordonata comuna dobanda anuala efectiva.

De asemenea, e bine sa ai in vedere si asigurarile posibile si alte taxe care nu sunt incluse in costul total al creditului.

Care sunt sumele maxime ce pot fi accesate apeland la un credit de nevoi personale?

De la banci poti imprumuta sume mari, in jurul valorii de 100.000 de lei, in cazul produselor acordate fara garantii, si mult mai mari cand e vorba de cele garantate cu o ipoteca.

De la IFN poti imprumuta sume in general intre 10 si 1500 de euro echivalent in lei. Un imprumut de 1500 de euro este de regula un maxim oferit de IFN-urile ce au in portofoliu produse de tip rapid (IFN Extra Finance, Ferratum, CreditFix, Hora Credit etc).

Exista si IFN-uri care sunt axate pe credite pe termen lung, de la care poti imprumuta sume mari de bani. Aceste produse sunt acordate de regula cu garantii (Happy Credit, Easy Credit, etc).

Daca vorbim de credite garantate, sumele maxime pot ajunge si depasi 1.000.000 lei.

Care sunt datele ce ti se solicita la accesarea unui credit de nevoi personale?

Informatiile obligatorii cerute de institutiile de credit atunci cand accesezi un produs:

• nume, prenume, CNP, adresa, nr de telefon, cetatenie
• valoarea imprumutului dorit
• perioada de creditare
• societatea la care lucrezi
• vechime in munca
• cartea de munca nu mai este obligatorie (vezi cum poti solicita un imprumut de la banca fara carte de munca)
• venitul tau si al familiei, indiferent de natura acestuia, cu conditia sa-l poti justifica
• alte creditele avut in derulare ori nestinse
• acordul de examinare CRC si BC

Fiecare institutie financiara isi rezerva dreptul de a solicita informatii suplimentare, atunci cand bonitatea ta este dificil de estimat cu datele pe care le are la un moment dat.

La banci, bonitatea solicitata este net superioara fata de IFN-uri. IFN-urile isi acopera riscurile prin dobanzile mari, de aceea isi si permit sa fie atat de permisive la acordarea produselor proprii.

Care sunt cele mai avantajoase credite de nevoi personale?

Cel mai avantajos credit de nevoi personale este in primul rand cel care ti se potriveste.

De ce nu am spus ca cel mai avantajos credit este cel mai ieftin? In primul rand pentru ca, s-ar putea ca pentru cel mai ieftin credit de nevoi personale sa nu te califici. Si atunci, poate fi el avantajos pentru altii, nu pentru tine.

Asadar, avantajul in primul rand se determina prin potentialul de accesare. Ofertele cele mai avantajoase sunt cele pentru care te calicifici. Apoi, trebuie sa vezi daca ti se potrivesc ca suma si perioada. Poate esti eligibil pentru un imprumut de 1500 de euro, dar tu doreai sa imprumuti 15.000 de euro. Si atunci, de ce ar fi primul avantajos pentru tine?!

Urmatorul punct ar fi sa-ti stabilesti prioritatile, care este suma de care ai nevoie si care este perioada pe care doresti sa accesezi.

Abia apoi poti sa compari costurile. Si nici atunci nu esti pe deplin convins ca cea mai avantajoasa oferta este cea mai ieftina (comparand fireste dobanzile anuale efective). De ce? Pentru ca, trebuie sa vezi si alte aspecte importante: consecintele in caz de intarzieri (penalizarile), trebuie sa vezi nivelul asigurarilor si obligativitatea contractarii acestora.

Poti accesa credit de nevoi personale pentru 10 ani?

Creditul de nevoi personale are o durata maxima de acordare de 5 ani. Doar unele refinantarile au ca termen perioada de 10 ani.

Refinantarea reprezinta ocazia unui client de a obtine o oferta de creditare mai avantajoasa pentru produsul pe care il are deja in derulare, ori poate insemna restrangerea mai multor credite aflate in derulare intr-unul singur.

Creditele de nevoi perconale acordate pe 10 ani se regasesc doar in ofertele de refinantare, credite contractate inainte de o anumita data.

Refinantarile se contracteaza la fel ca si in cazul celorlalte credite, in functie de conditiile de eligibilitate prevazute de fiecare banca in parte. In mare, conditiile sunt ca aceleasi, cu exceptia gradului de indatorare. Gradul de indatorare pentru refinantari se supune altor reguli.