Acasă » Informative » Cum poti afla daca ai capacitatea sa rambursezi un credit?

Cum poti afla daca ai capacitatea sa rambursezi un credit?

Last update:

Inainte de a te arunca sa inchei un contract de credit, ar fi bine sa intelegi daca poti achita imprumutul in conditii bune.

Stim ca e usor sa dai ghes visurilor si sa te avanti spre casa mult dorita, insa, ar fi indicat sa faci o mica analiza inainte, ca sa stii precis daca poti sa sustii ratele respective sau nu.

Si nu este vorba doar de indatorare. Acea parte este relativ simpla si clara pentru toti. Pana la urma, e vorba de un procent din veniturile nete – nimic complicat.

Lucrurile insa pot sa fie mai complicate de atat. In ideea in care ai un serviciu bun azi, cu un salariu multumitor care ti-ar permite sa iei creditul dorit, te poti intreba ce se va intampla peste cativa ani?

Uneori suntem pusi in situatia de a fi doar sinceri cu noi insine, lucr care nu este tocmai usor. Stiti ce zic? Chiar e atat de stabil locul de munca pe care il ai acum? Stii precis ca nu ti se va diminua venitul peste 5 ani? Ai o rezerva de economii care sa-ti permita sa-ti reechilibrezi bugetul la nevoie?

Sunt multe intrebari pe care ti le poti pune inainte sa acesezi un credit. Este bine sa stii sigur daca poti sa-ti achiti ratele, ca sa nu ajungi sa fi executat silit de banca ori de IFN.

Si nu doar executarea silita este de luat in calcul drept consecinta neplacuta.

Sta bine bugetul tau pentru accesarea unui credit?

Cu siguranta, pentru a contracta un credit si a-l rambursa in conditii optime, trebuie sa te asiguri ca poti sa-l platesti. Ca poti sa sustii ratele pe intreaga perioada de derulare a creditului.

Cu un venit bun si un grad de indatorare mic esti in situatia de a obtine usor un credit fara refuz.

Din acest motiv iti recomandam sa faci tu singur o analiza si sa vezi daca te poti bizui pe veniturile tale in aceasta perioada.

Exista mai multe directii pe care trebuie sa le ai in vedere, de exemplu:

  • esti sigur ca ai un serviciu stabil?
  • cum crezi ca va evolua venitul tau pe perioada derularii rambursarii?
  • ai avea posibilitatea sa te redresezi rapid in cazul in care iti scad veniturile?
  • ti-ai putea gasi usor un nou serviciu in cazul nefericit in care esti concediat?
  • ai niste economii pe care sa te poti baza la nevoie?

Stim ca unele intrebari sunt incomode si ca necesita un plus de sinceritate fata de tine insuti. Insa, aceste intrebari trebuiesc puse, pentru ca doar astfel poti evita situatiile neplacute ce pot aparea ulterior.

Analiza reală a bugetului si a cheltuielilor

Primul pas pe care trebuie sa-l faci in aceasta analiza este sa-ti cunoscti foarte bine veniturile si cheltuielile de baza, precum si cele nepermanente.

Cu veniturile este relativ simplu, daca nu ai 3 servicii si 5 contracte de colaborare.

Prin venituri putem sa intelegem:

  • venituri salariale
  • tichetele de masa
  • carduri cadou
  • alocatia copiilor
  • eventuale bonusuri periodice pe care le primesti de la serviciu
  • prime
  • dividente
  • bani din chirii
  • delegatii

Cheltuile de baza:

  • cheltuielile de intretinere
  • utilitatile lunare: gaz, apa, lumina, TV, internet, telefon
  • abonamente diverse
  • asigurari (casa, sanatate, masina)
  • hrana
  • imbracaminte, incaltaminte
  • produse de igiena

Cheltuielile nepermanente:

  • excursii
  • divertisment
  • cursuri perfectionare adulti, copii

Odata ce ti-ai definit acesti parametru, poti face calcule directe, afland diferenta dintre venituri si cheltuieli.

S-ar putea sa fi suprins cat de mult cheltui si pe ce. Dar, nu e niciodata prea tarziu sa te organizezi.

Ei bine, daca ai aflat ca asa nu mai merge, e cazul sa iei niste masuri. Vezi exact unde poti sa reduci din cheltuieli, ce venituri poti sa sporesti.

Pana la urma, ideea e ca la finalul lunii, sa ai si bani de rata, dar si un pic (cat de putin) pentru economii.

Nu strica sa te gandesti si la o eventuala asigurare a creditului, desi trebuie sa stii ca si asigurarea costa. Insa, in situatii imprevizibile, o asigurare iti poate salva ratele pentru o perioada de timp.

Cat poti imprumuta in conditiile veniturilor actuale?

Creditul este un produs financiar care se raporteaza la gradul de indatorare. Acest element este stabilit prin lege si nu este negociabil.

Poti sa ai tu oricate perspective, gradul de indatorare va ramane acelasi: 40% pentru creditele in lei, 20% pentru cele in valuta si 45% pentru creditele Prima Casa.

Veniturile care se iau in calcul pentru aceasta determinare sunt cele nete.

Dar, ca este un mare dar, tu trebuie sa iei in calcul nu doar gradul de indatorare, care oricum este criteriu de eligibilitate si nu scapi de el oricum.

Tu trebuie sa fii atent si la felul cum pot evalua dobanzile, daca iei in calcul accesarea unui credit cu dobanda variabila. Stiti si voi cum au urcat la noi indicii care stabilesc dobanzile. ROBOR-ul, IRCC si chiar EURIBORUL se plimba veseli in sus si in jos, generand urcari spectaculoase ale ratelor lunare uneori.

Daca va mai amintiti de criza creditelor in franci eletieni, cand ratele aproape ca s-au dublat de azi pe maine, este simplu sa intelegeti de ce insistam in aceasta directie.

O crestere de cateva procente a acestor indici poate insemna o urcare semnificativa a ratelor si atunci tot ce ti-au calaculat tu anterior accesarii se duce pe apa sambetei.

Pentru siguranta ta, in aceste conditii volatile, noi iti recomandam sa nu depasesti 10% gradul de indatorare.

Ce se poate intampla daca iei un credit si nu-l poti plati?

In primul rand, atunci cand ajungi sa nu mai poti plati ratele lunare, te vei lovi de penalizari.

Penalizarile nu sunt deloc mici si de neglijat. Ba, la unele credite nebancare, penalizarile sunt substantiale, urcandu-ti exponential sumele pe care le datorezi.

Apoi, daca depasesti cele 30 de zile dupa data scadenta vei fi raportat la Biroul de Credit si iti va fi greu ulteror sa mai accesezi un imprumut.

Acesta este motivul pentru care unele persoane cauta sa se imprumute la banci cu istoric negativ.

Consecintele pot fi si executarea silita a creditului, propriri pe conturile bancar dar si falimentul personal.

La o adica, daca nu mai poti sustine in niciun fel imprumutul poti sa discuti cu banca.

Exxista si o solutie alternativa oferita de Centrul de Solutionare Alternativa a Litigiilor in Domeniul Bancar (CSALB).

Aceasta cale de apelare la CSALB este de preferat a se apela la ea in momentul in care banca nu iti ofera o solutie care sa fie pe placul tau.

(Visited 41 times, 1 visits today)
Monica A.https://www.creditmix.ro/formular-contact/
Sunt pasionata de domeniul finantelor. Mare parte din timp mi-l petrec culegand informatii, analizand, cercetand, coreland. Imi place sa cred ca oferind informatie pe intelesul oamenilor, ofer si o sansa la o viata mai buna. Sunt un om caruia ii place sa gandeasca, sa se mentina in forma, cu gandire libera, fara prejudecati. Am un doctorat in simulare numerica si cativa ani de drept (nu toti!). Iubesc cartile, muzica, filmele... Si internetul. De peste sapte ani scriu articole pentru publicatii financiare online.

LĂSAȚI UN MESAJ

Vă rugăm să introduceți comentariul dvs.!
Introduceți aici numele dvs.

GDRP | T&C | Privacy | Cookies