Last update:
Prin derogare, banca acorda unele concesii clientilor care nu au un dosar tocmai bun. Este in fapt o analiza suplimentara asupra criteriilor de eligibilitate.
In mod justificat, o banca poate avea unele retineri in a-ti acorda un credit. Si ne referim aici indeosebi la creditele ipotecare. Stim cu totii ca un credit ipotecar inseamna o accesare de lunga durata a unor sume mari de bani. Acest lucru s-ar traduce si in riscuri ridicate pentru creditor.
Orice institutie financiara incearca sa se asigure la inceput ca cel pe care il imprumuta nu prezinta riscul de a nu-si rambursa creditul.
Totusi, fiecare banca in parte are un interval in care poate permite acordarea creditului, uneori chiar revizuind analiza dosarului.
Aceasta este o forma personalizata a fiecarei banci in parte de a permite accesul la banii doriti pentru cumpararea unei locuinte.
Luand in calcul situatia financiara a clientilor, banca poate acorda derogari pentru unii clienti.
De principiu, se stie ca fiecare banca calculeaza un scor de client la acordarea unui credit. Cand pragul nu este trecut, clientul este respins. Ei bine, in unele cazuri institutiile bancare pot sa aiba o anumita flexibilitate, avand in vedere unele aspecte pozitive ale bonitatii clientului.
Pentru a depasi o situatie nefavorabila, clientii pot apela la derogari. Aceasta cale va conduce la o analiza suplimentara a bonitatii celui in cauza, iar rezultatul poate fi unul prielnic pentru clienti.
Ce este derogarea de la banca?
E bine de stiut ca derogarea de la banca este un instrument legal prin care un proces de creditare este eliberat de anumite reguli ori cerinte temporar ori permanent. Aceasta practica este adesea necesara in unele circumstante exceptionale.
Dupa cum bine stiti, toate institutiile financiare au propriile conditii de eligibilitate impuse pentru acordarea unor credit.
De regula, nicio institutie nu se abate de la propriile reguli de creditare.
Si totusi, in unle situatii pentru unele persoane ori categorii de persoane, banca poate sa puna la dispozitie o derogare.
Aceasta evaluare suplimentara, poate sa insemne inclusiv o abatere de la regulile obisnuite ale insitutiei financiare.
Prin derogare, banca evalueaza din nou clientul, dar de daca aceasta facandu-i unele concesii.
Ce fel de derogari pot accepta institutiile financiare?
Concesiile se pot referi la:
- probleme din trecut cu rambursarile unor rate
- un grad de indatorare la limita
- un cost mai redus decat costul standard impus
- o vechime aflate la limita cerintelor bancii
- anumite tipuri de venituri secundare
Exista in piata banci care acorda credit cu istoric negativ doar cand aceste institutii permit astfel de concesii clientilor lor. In acest caz, derogarii nu vin din senin, ele inseamna o evaluare suplimentara care se bazeaza, de obicei, pe un parametru superior ce-i sustine clientului bonitatea. Cu alte cuvinte, banca are incredere ca vei rambursa imprumutul.
Pentru a va calcula scorul de client, banca ia in calcul mai multi parametri. Istoricul de plata este una dintre cele mai importante conditii ale bancii. De ce? Pentru ca ponderea lui este cea mai inseamnata. Insa, pe langa acest element important, mai exista si altii. Acesti, altii, insumeaza cca 65% din ponderea analizezi.
Iar acest trecut de creditare tine de mai multi factori, precum: felul cum v-ati rambursat ratele creditelor anterioare, daca aveti datorii active, sumele pe care le datorati in prezent, numarul de credite accesate anterior, creditele noi active din prezent, tipuri de imprumuturi accesate, cat a trecut de la ultima accesare.
Dupa cum exista si IFN-uri la care gasesti credite facile, mizand nu neaparat pe derogari, ci pe un venit substantial din prezent ori pe o garantie.
Cele mai multe persoane care au avut probleme in trecut cu rambursarile sunt interesate azi de obtienerea unui credit fara biroul de credit.
Referitor la venituri, exista uneori derogari importante din partea bancilor. Spre exemplu, persoanele care obtin venituri din activitati independente ori cei care incaseaza dividende. Ambele tipuri de venituri nu au fost considerate de banci ca fiind de baza, primare. Si totusi, exista cazuri in care bancile acorda derogari, indeosebi pentru cei ce lucreaza in IT, acordandu-le credite.
In ce mod se poate solicita o derogare de la banca?
Exista unii pasi pe care ii pot urma pentru a solicita o derogare pentru obtinerea unui credit ipotecar ori de consum.
- Consultati un specialist in creditare
Am observat ca mai toti brokerii de credit le promit clientilor lor ca la o adica ar putea sa le obtina o derogare de la banca.
E lucru cunoscut ca parteneriatele brokerilor pot aduce unele concesii si avantaje clientilor acestora.
Cu alte cuvinte, nu excludem ca aceste societati de brokeraj sa poata sa obtina in numele clientilor o derogare.
Pe langa brokerii de credit, exista si alti profesonisti care te pot ghida pentru solicitarea unor concesii de la banca.
- Analiza propriei situatii financiare
E bine ca inainte de a solicita o derogare de la banca pentru accesarea unui credit ipotecar sa va analizat in detaliu situatia financiara.
In acel moment este crucial sa aveti toate informatiile necesare legate de venituri, datorii, cheltuieli si alte aspecte financiare pe care le considerati relevante.
Si, credeti-ma, cu cat sunt mai multe informatii detaliate, cu atat sunt mai mari sansele sa vi se aprobe derogarea.
- Pregati-va de negocieri
Solicitatea unei derogari poate implica si un proces amplu de negociere. Este bine sa va pregatiti si sa fiti inarmati cu argumente solide.
Ca sa va sustineti cererea este bine sa aveti la voi toate informatiile financiare necesare. Iata de ce va spuneam anterior ca aveti nevoie de o astfel de situatie financiara detaliata.
Cum se raporteaza bancile la derogari
Derogarile nu incalca legea si nu se abat de la principiile de functionare a bancii.
Chiar daca derogarile sunt legale, e bine de stiut ca in unele cazuri, BNR-ul poate impune sanctiuni institutiilor financiare care acorda derogari, fara sa existe un “proces de monitorizare a creditelor acordate cu derogare de la Strategia privind administrarea riscurilor semnificative, aprobarea unor credite de valori mari fara sa se tina cont de opinia de risc negavorabila, respectiv aprobarea de facilitati de credit fara o analiza corespunzatoare a capacitii de rambursare a debitorilor, ceea ce nu asigura un mediu corespunzator si controlat in mod adecvat pentru riscul de credit.”. (citat din Ordinul Prim-vicegurneratorului Bancii Nationale a Romaniei, nr. 98/01.10.2019.
Cu alte cuvinte, este posibila obtinerea unei derogarii chiar daca persoana a fost raportata la Biroul de Credit, insa, in conditiile in care exista o eligibilitate cumulata superioara.
Un imprumut fara derogare nu inseamna ca esti eliminat automat din Biroul de Credit, ci ca, pentru o perioada data, ai fost absolvit de unele cerinte, institutia financiara bazandu-si alegerea pe alte capitole de analiza la care ai excelat (poate ai un venit bun, o vechime mare, poate lucrezi intr-o firma mare respectata in poata).