Last update:
Te gandesti sa iei un credit si nu stii cum e cu graficul de rambursare? Scadentar cu rate egale sau descrescatoare?
Cu siguranta esti foarte curios sa stii cum se calculeaza acest grafic si cum va afecteaza acesta pe parcursul derularii contractului de imprumut.
Dar, sa incepem cu inceputul cum se spune.
Ce reprezinta graficul de rambursare?
In cuvinte putine, graficul de rambursare a creditului iti indica modul in care se va desfasura rambursarea imprumutului pe perioada de creditare.
Aceseasta forma de reprezentare iti prezinta suma totala a creditului, ratele lunare de rambursat si evolutia soldului ramas de returnat in timp.
Informatiile incluse in graficul de rambursare:
- Graficul de rambursare include de obicei urmatoarele informatii:
- Suma imprumutata: este suma de bani pe care o solicitati de la banca.
- Perioada de creditare: este durata in luni sau ani pentru care contractati creditul.
- Rata dobanzii: este procentul aplicat asupra sumei imprumutate, care reprezinta costul creditului.
- Rata lunara: este suma pe care trebuie sa o platiti lunar catre banca pentru a rambursa creditul. Aceasta include o parte din capitalul imprumutat si dobanda aferenta.
- Soldul ramas de returnat: reprezinta suma de bani care ramane de rambursat la sfarsitul fiecarei luni, dupa ce platiti rata lunara.
Alte informatii care se regasesc in graficul de rambursare:
- moneda in care s-a facut imprumutul
- frecventa platilor si felul in care se fac
- eventuale asigurari ale creditului
- DAE-ul
- comisioane
- consecintele rambursarii anticpate
- data scadenta pentru plata ratei
- soldul
- numarul ratelor ramase pana la finalizarea contractului si rambursarea integrala a imprumutului
etc.
Graficul de rambursare va ofera o imagine de ansamblu asupra modului in care se va desfasura rambursarea creditului pe parcursul perioadei de imprumut.
El va ajuta sa intelegeti cand si cat trebuie sa platiti lunar si cum evolueaza soldul ramas de returnat.
De asemenea, graficul poate evidentia costurile totale ale creditului, inclusiv suma totala de plata si suma totala de dobanda platita pe parcursul perioadei de creditare.
Cand se elibereaza un grafic de rambursare?
Exista doua cazuri in care banca ori IFN-ul iti poate da un astfel de documente, si anume:
- atunci cand soliciti la banca o simulare pentru un credit
- la finalul unui contract de credit.
Mai exista totusi o situatie in care se poate elibera un grafic de rambursare anticipata credit, atunci cand te hotarasti sa scapi de un credit inaintea finalizarii perioadei contractuale.
Fiecare banca elibereaza propriul grafic de rambursare a creditului in functie de costurile, comisioanele si politicile practicate.
Nu veti gasi acelasi grafic de rambursare la doua banci pentru ca, orice mica diferenta de dobanda, comisioane, reduceri, asigurari, se traduc in variatii in graficul de rambursare.
Daca va imprumutati la BCR veti avea un grafic de rambursare credit BCR, la Raiffiesen de asemenea, UniCredit, CEC Bank, BRD sau ING.
Conteaza foarte mult si ce fel de dobanda are creditul, pentru intr-un fel va arata un grafic de rambursare pe 5 ani cu dobanda fixa anuala si altfel va arata pentru un credit cu dobanda variabila. Anticiparea variatiei in timp a dobanzii este dificila.
De asemenea, vor exista diferente considerabile cand vine vorba de credite ipotecare acordate pe 25 – 30 de ani in comparatie cu creditele de consum oferite pe maxim 5 ani.
Ce semnificatie are graficul de rambursare?
In principiu, aceasta forma de reprezentare grafica are scopul de a scoate in evidenta obligatiile pe care platitorul le are si ritmicitatea de plata. Scopul principal este acela de a-si gestiona mai bine cheltuielile viitoare, astfel incat sa poata plati la timp ratele lunare.
Plus d asta, prezenta datei scadente a ratelor in graficul de rambursare determina o mai buna organizare si totodata gestionare a platilor lunare.
Altminteri, graficul de rambursare nu este un act care sa determina urmari prin natura lui.
Grafic de rambursare in rate egale sau descrescatoare?
Grafic de rambursare in rate egale:
In cazul rambursarii in rate egale, se determina o rata lunara constanta pe tot parcursul derularii contractului de imprumut. In acest caz, rata lunara la inceput este formata in special din dobanda. La inceputul creditului se plateste mai putin din sold si mai mult din dobanda.
In acest fel, rata lunara ramane constanta pe toata durata contractului, iar dobanda platita scade in timp ce suma de capital ramasa de returnat se reduce. Astfel, rata lunara include atat partea de capital, cat si dobanda corespunzatoare.
Acesasta forma de rambursare este preferata de cei cu un grad de indatorare aflat la limita superioara.
Grafic de rambursare in rate descrescatoare:
In cazul rambursarii in rate descrescatoare, rata lunara este initial mai mare si scade treptat pe parcursul perioadei de rambursare. Aceasta inseamna ca in prima parte a contractului de credit veti plati o rata lunara mai mare, care include o dobanda mai mare, iar pe masura ce soldul ramas de returnat scade, veti plati rate lunare mai mici.
In comparatie, dobanda totala platita pentru rambursarea cu rate descrescatoare este mai mica decat cea platita prin rambursarea in rate egale.
Diferentele, beneficiile si dezavantajele celor doua tipuri de rambursari
Ambele tipuri de grafice de rambursare au avantaje si dezavantaje si pot fi alese in functie de preferintele si necesitatile dumneavoastra financiare.
Graficul de rambursare in rate egale ofera o stabilitate lunara, deoarece rata lunara ramane constanta pe toata durata contractului, iar graficul de rambursare in rate descrescatoare poate ajuta la reducerea platilor lunare in timp.
Rambursarea in rate egale are, de exemplu, dezavantajul ca in prima parte a contractului se plateste putin din capitalul imprumutat, si mai mult din dobanda.
Acest lucru poate avea repercursiuni pentru o persoana care si-ar dori o rambursare anticipata sau o refinantare.
Diferenta dintre cele doua tipuri de rambursari tocmai in asta consta: rate egale iti garanteaza o stabilitate lunara a platilor, dar platesti mai mult dobanda la inceput, pe cand rambursarea in rate descrescatoare iti creste impovararea la inceputul perioadei de creditare, dar in acelasi timp se achita mai mult din sold.
Este important sa luati in considerare costurile totale ale creditului, inclusiv suma totala platita si dobanda totala, inainte de a lua o decizie. De asemenea, este recomandat sa verificati conditiile exacte ale creditului la banca respectiva si sa discutati cu un reprezentant al bancii pentru a obtine informatii precise in legatura cu graficul de rambursare si optiunile disponibile.