Acasă » Informative » Ce costuri suplimentare implica accesarea unui credit ipotecar?

Ce costuri suplimentare implica accesarea unui credit ipotecar?

Last update:

Tu stii cum se determina suma totala pe care trebuie sa o platesti pentru un credit ipotecar? Taxe, comisioane, asigurari.

Achizitionarea unei locuinte poate fi o experienta emotionanta, dar si una plina de provocari financiare.

Multi oameni aleg sa acceseze un astfel de imprumut pentru a-si indeplini visul de a avea o casa proprie.

Traim intr-o societate in care majoritatea oamenilor nu-si permit achizitionarea unei locuinte cu banii jos. Trebuie sa apeleze la un imprumut pentru a intra in posesia unei case, a unui apartament.

O astfel de decizie financiar nu este una simpla, mai ales cand nu esti familiarizat cu termenii financiari.

Dincolo de toate cerintele prevazute la accesarea unui astfel de imprumut, apar si o serie de intrebari legate de durata de accesare a unui credit ipotecar, suma maxima accesata, precum si costurile implicate.

Daca cu suma si durata te lamuresti repede, pentru ca esti obligat de imprejurari sa soliciti o anumita suma, iar rata lunara se stabileste in functie de veniturile tale actuale, in privinta costurilor pot aparea intrebari.

Ei bine, exact de costuri dorim noi sa va vorbim astazi.

Costurile unui credit ipotecar

E bine sa stiti ca cel mai important cost prevazut de un credit ipotecar este dobanda.

Pe langa dobanda, mai exista si alte costuri asa-zis suplimentare: comisioane bancare, asigurari obligatorii ori facultative, taxe de evaluare notariale, agentul imobiliar.

Dar, sa le luam pe rand, sa vedem cum se formeaza efectiv aceste costuri.

Dobanda si rata lunara

Unul dintre cele mai evidente costuri ale unui credit ipotecar este dobanda. Fiecare banca sau institutie financiare va impune o anumita rata a dobanzii, care va influenta rata lunara pe care treubie sa o achiti.

In rata lunara pe care o platesc clientii este introdusa dobanda si parte din pricipal.

Banca percepe pentru imprumutul pe care vi-l ofera o dobanda ce se achita lunar. Un fel de gratificatie pe care clientul o achita catre banca in schimbul accesului la fondurile necesare.

Dobanda in cazul creditelor ipotecare poate fi fixa ori variabila.

Dobanda fixa inseamna ca se percepe un procent fix din imprumutul oferit. Aceasta poate varia de la banca la banca. In prezent se situeaza intre valori de 5,85% si 8,9%.

Dobanda variabila se stabileste in functie de indicii monetari, IRCC ori EURIBOR. Ea variaza in functie de acesti indici, pentru ca marja pretinsa de banca ramane in general aceeasi.

In prezent dobanda variabila se situeaza in jurul valorilor de 8,4% si 9,5%. Dar conteaza foarte mult si moneda in care este acordat creditului, euro, lei, ori alta valuta.

Pentru a intelege cat inseamna dobanda si alte costuri implicate in rata lunara, nu ai decat sa aflii cat este DAE-ul, adica dobanda anuala efectiva. DAE-ul este oglinda costurilor totale presupuse de un credit, in ea regasindu-se atat dobanda cat si taxe si comisioane suplimentare impuse de banca.

Costurile lunare ale unui credit ipotecar depind foarte mult si de avansul oferit la inceput.

Daca ai accesat un credit imobiliar fara avans, ori ai achitat la inceput o suma mica, costurile lunare vor fi mai mari. Daca insa, suma pe care ai platit-o la inceput a fost una mare, costurile lunare vor fi mai mici.

Comisioanele bancare

Accesarea unui credit ipotecar este o decizie importanta si implica o serie de comisioane bancare pe care trebuie sa le iei in considerare.

Orice comision poate varia in functie de tipul creditului si de banca careia i te adresezi.

Iata cateva dintre comisioanele bancare obisnuite cu care te poti intalni la accesarea unui credit ipotecar:

  • analiza dosar – este perceput pentru analiza documentelor si a informatiilor furnizate de tine in dosarul de credit cand ti se evalueaza eligibilitatea
  • acordare credit – o taxa unica pe care o platesti atunci cand ti se aproba creditul ipotecar.
  • administrare a creditului – este menit sa acopere costurile administrative ale bancii legate de gestionarea creditului, poate fi o suma fixa ori un procent din valoarea imprumutului.
  • pentru emitere documente – se refera la costurile legate de intocmirea si eliberarea documentelor oficiale asociate creditului si pot include contractul de credit si alte documente legale.
  • servicii suplimentare prevazut pentru modificarea termenilor contractului, conversia valutara ori rambursarile anticipate.
  • evaluarea imobilului – costul evaluatorului
  • taxele pentru inregistrare in Registrul National de Publicitate Mobiliara (RNPM).

Daca este cazul comisionul de rambursare anticipata, partiala ori totala – acesta variaza in functie de perioada scursa de la accesarea creditului.

Asigurarile

Chiar daca niciodata nu suntem incantati de plati in plus, totusi, asigurarile sunt un capitol important, pe care ar treebui sa-l privim mai atent.

Asadar, lasand la o parte taxele si comisioanele obisnuite prevazute pentru un credit ipotecar, asigurarile sunt si ele niste costuri suplimentare.

Va sfatuim sa nu le tratati cu superficialitate, pentru ca ele te pot sustine la greu.

Cele mai frecvente tipuri de asigurari pe care le intalnim la un credit ipotecar sunt:

PDA-urile

Acest tip de asigurare este menit sa ofere protectie imprumutatului precum si familiei acestuia in caz ca apare un eveniment nefericit.

Ce evenimente se pot ivi? Spre exemplu: invalitate totala ori permanenta. Asigurarea de invaliditate plateste rata creditului in cazul in care devii invalid si nu mai poti lucra pentur a castiga banii.

Aceasta asigurare iti ofera continuitate la platile creditului, oferindu-ti siguranta ca locuinta ta nu va fi pusa in pericol in aceste circumstante dificile.

Asigurarea de locuinta facultativa

Aceasta este o forma de protectie financiara pe care proprietarii de case o pot obtine pentru a-si securiza locuintele impotrivia unor riscuri si evenimente neasteptate.

Ea te poate proteja in caz de incendii, inundatii, furturi si orice alte evenimente asemenea. Chiar daca nu este obligatorie, polita de asigurare facultativa iti aduce o protejare in plus.

Costul asigurarii poate varia in functie de valoarea locuintei, de zona geografica, de tipul constructiei si nivelul acoperirii dorite.

Este important sa cititi cu atentie polita si sa intelegeti care sunt exceptiile si limitarile asigurarii.

Retineti totusi ca asigurarea de locuinta facultativa este o investie esentiala pentru protectia locuintei voastre si a bunurilor personale.

Prin achizitionarea unei astfel de polite, puteti fi siguri ca in cazul unui eveniment neasteptat, veti avea suportul financiar necesar pentru a va recupera rapid si a va reconstrui viata in casa voastra.

Asigurarea de viata

Dintre toate asigurarile, aceasta putem spune ca este cea mai importanta. Ea este una dintre cele mai comune asigurari aferente creditului ipotecar.

O astfel de asigurare acopera rata creditului in cazul in care imprumutatul decedeaza. Scopul acestei asigurari este acela de a proteja familia in cazul in care apare un astfel de eveniment nefericit.

Taxele notariale

Aceste taxe sunt impuse pentru pregatirea, legalizarea si autentificarea actelor si contractelor legate de credit precum si de transferul proprietatii.

Printre cele mai comune taxe notariale ptevazute sunt:

  • taxa de autentificare a contractului de vanzare cumparare
  • pentru ipotecare – se percepe pentru inregistrarea ipotecii in cartea funciara si este obligatorie in procesul de incheiere a creditului ipotecar
  • timbru – este o taxa impusa pentru autentificarea actelor si contractelor, ea se aplica unor documente si acte legate de imprumut si ipoteca
  • alte taxe si comisioane – infunctie de complexitatea tranzactiei si de serviciile notariale suplimentare.

Taxele notariale variaza in functie de valoarea creditului, de valoarea proprietarii dar si de politica fiecarui notar public.

Este bine sa discutati cu notarul si cu institutia financiara care va acorda creditului pentru a obtine inainte o estimare a taxelor si comisioanelor implicate in tranzactie.

Costurile aferente agentului imobiliar

Daca ai lucrat cu un agent imobiliar pentru achizitionarea proprietatii, trevuie sa te astepti la diverse costuri si comisioane pe care acestia le percep.

Aceste plati pot varia in functie de serviciile oferite de agentul imobiliar si pot include urmatoarele:

  • taxa de consultanta si servicii profesionale
  • costuri administrative
  • comiision pentru servicii suplimentare
  • taxa pentru gasirea proprietatii

Agentul imobiliar primeste direct comisionul, banca nefiind implicata in aceste plati.

Practic, un procent din contractul de vanzare/cumparare merge catre agentul de vanzari.

Uneori agentii de vanzari pretind un procent si d ela vanzator si de la cumparator.

Este bine insa sa ai aproape un agent de vanzari bun care se te indrume pe tot parcursul derularii procesului de achizitonare.

Dar, sa nu uitati ca aceasta colaborare cu un agent imobiliar inseamna costuri suplimentare, care pot fi destul de mari, daca ne raportam la procent din contract.

In final, sper ca aveti o imagine mai clara asupra tuturor costurilor implicate de achizitionarea unei locuinte apeland la un credit ipotecar.

E bine inainte de a lua decizia de a apela la un credit sa ai idee care sunt aceste costuri.

Si nu uita ca unele costuri nu vor fi acoperite prin finantarea bancii.

(Visited 39 times, 1 visits today)
Monica A.https://www.creditmix.ro/formular-contact/
Sunt pasionata de domeniul finantelor. Mare parte din timp mi-l petrec culegand informatii, analizand, cercetand, coreland. Imi place sa cred ca oferind informatie pe intelesul oamenilor, ofer si o sansa la o viata mai buna. Sunt un om caruia ii place sa gandeasca, sa se mentina in forma, cu gandire libera, fara prejudecati. Am un doctorat in simulare numerica si cativa ani de drept (nu toti!). Iubesc cartile, muzica, filmele... Si internetul. De peste sapte ani scriu articole pentru publicatii financiare online.

LĂSAȚI UN MESAJ

Vă rugăm să introduceți comentariul dvs.!
Introduceți aici numele dvs.

GDRP | T&C | Privacy | Cookies