Last update:
Care este vechimea minima necesara pentru accesarea unui imprumut bancar? Vezi cerintele principalelor banci din Romania. Te incadrezi?
Un credit de nevoi personale fara garantii oferit de banci presupune o anumita vechime in munca, per total dar si la ultimul loc de munca (actualul).
In ultima vreme bancile solicita pentru acordarea unui credit de nevoi personale o vechime de minim trei luni la locul actual de munca si minim un an vechime in total.
Aceste limite minime pentru vechime nu sunt batute in cuie, ele variind de regula de la banca la banca.
Vechime impusa de banci
De exemplu, cei de la ING Bank au printre criteriile de eligibilitate pragul minim de un an vechime in munca si de sase luni la actualul loc de munca, cu conditia sa nu fi avut intreruperi mai mari de o luna in ultimul an.
La TBI Credit (o institutie nebancara de data asta) se solicita pentru acordarea unui credit de nevoi personale o vechime la actualul loc de munca de sase luni neintrerupte.
Cei de la Raiffesein Bank solicita o vechime minim de trei luni la locul actual de munca. Nu se specifica nimic despre vechimea totala in munca. Pentru a-ti acorda un credit, trebuie sa ai un venit minim de 300 euro echivalent in lei.
La Banca Transilvania ai nevoie de o vechime de minim trei luni la locul actual de munca si de contract de munca pe perioada nedeterminata.
Cei de la BCR solicita sa ai o vechime de minim trei luni pentru clientii existenti si de minim sase luni pentru clientii noi.
Creditul BRD se poate accesa doar daca ai minim 6 luni la locul actual de munca. Acest lucru este valabil pentur salariati, pentru cei care au venituri inregistrate la ANAF – venituri recurente trebuie sa aiba incasari in fiecare luna a anului anterior.
Daca vrei sa imprumuti o anumita suma de bani, trebuie sa apreciezi daca poti sa rambursezi la timp ratele aferente respectivului credit.
Pentru ca majoritatea institutiilor financiare, atat bancile cat si IFN-urilor, permit calculul ratelor, iti poti da seama foarte repede ce rate vei plati raportandu-te la suma de bani pe care doresti sa o accesezi.
Asadar, nu prea poti alege cand vine vorba de credite de nevoi personale fara garantii, suma de bani dorita. Aceasta deriva din incarcarea ta lunara pe consum. Nici nu conteaza cate credite bancare ai in acelasi timp.
Importanta este suma totala pe care o datorezi si raportul fata de veniturile tale lunare, luandu-se in considerare si ceilalti membri ai familiei.
Ce alti parametri mai vin in completarea eligibilitatii?
Gradul de indatorare, dupa cum se stie, reprezinta un procent lunar e care banca il ia in calcul la plata ratei.
Asadar, pragul stabilit legal pentru un anumit tip de imprumut este considerat standard de catre banca care coroboreaza cu ceilalti factori determinanti in acordarea unui credit.
Alt factori de care se tine seama: scoringu din BC, numarul membrilor din familie, societatea unde esti angajat, vechime in munca, etc.
Din 1 ianuarie 2019 s-a schimbat gradul de indatorare, astfel pentru creditele in lei gradul maxim de indatorare este de 40%, iar pentru cele in euro de 20%.
Aceasta limitare a gradului de indatorare este resimtita in piata. Deja se resimt in piata efectele micsorarii gradului de indatorare.
Odata cu introducerea acestor masuri, a scazut numarul celor eligibili a se imprumuta de la banci si de la IFN-uri. Anul trecut, spre exemplu, gradul de indatorare al celor ce detineau credite era mai mare de 55%. Anul asta a scazut destul de mult. Din fericire, nu se mai iau in calcul la determinarea gradului de indatorare cheltuielile curente.
Va puteti determina venitul necesar aferent gradului de indatorare practicat de institutia financiara careia va adresati (banca ori IFN), in functie de perioada pe care doriti sa contractati creditul si limita maxima a gradului de indatorare admis.
Dar, v-am spus ca toate institutiile financiare au calculatoare proprii unde va puteti determina eligibilitatea in functie de venit si ratele aferente imprumutului dorit.
Cum trateaza bancile criteriile de eligibilitate?
Tineti seama insa ca scoringul luat in calcul de banci si de IFN-uri nu se limiteaza doar la gradul de indatorare. Importanti sunt si alti factori: vechimea, scoringul din Biroul de Credit, calitatea societatii la care sunteti angajat, etc.
In privinta veniturilor, acestea sunt raportate tot la gradul de indatorare in functie de sumele de bani pe care vrei sa le accesezi. Asadar, poti sa imprumuti chiar si cu salariul minim pe economie (care a crescut substantial in ultimii ani).
Spre exemplu, cei de la ING au printre criteriile de eligibilitate solicitate pentru ING Personal – creditul de nevoi personale fara garantii, un venit minim net lunar de 1000 de lei pentru contractele de munca pe perioada nedeterminata si de respectiv 1200 de lei daca e vorba de contract de munca pe perioada determinata.
La TBI Credit – institutia nebancara luata de noi astazi drept reper, printre criteriile de eligibilitate se numara si venitul minim lunar acceptat care este in cuantum de 800 de lei in cazul salariatilor si de respectiv 520 de lei in cazul pensionarilor.
Asadar, atat la banca cat si la IFN-ul analizate de noi, se poate accesa un credit de nevoi personale cu un venit chiar mai mic decat salariul minim pe economie.