Credite pentru achizitia unei locuinte

Daca v-ati planificat cumpararea unei locuinte, dar nu dispuneti de toti banii necesari, iata cele mai importante lucruri de retinut inainte de alegerea unui credit pentru locuinta

O locuinta este scumpa, depasind de regula posibilitatile materiale ale multora dintre romani.

Pentru ca si sa economisesti este o intreaga aventura, tinand cont de cat de delicata este problema depozitelor bancare in Romania (si nu numai), solutia optima pare in acest moment contractarea unui credit.

Creditele pentru locuinte fac parte din portofoliul majoritatii bancilor comerciale ce activeaza pe teritoriul Romaniei.

Fie ca alegi un credit imobiliar ori unul actualizat din programul Prima Casa, tot trebuie sa ai bonitatea necesara pentru accesare.

Principalul punct in stabilirea bonitatii clientului este gradul de indatorare. Daca depasesti gradul de indatorare admis prin lege, nicio banca nu te va credita.

Ca sa alegi cea mai buna oferta de imprumut, ar trebui sa compari mai multe optiuni si sa o alegi pe cea mai avantajoasa pentru tine. Este important sa intelegi care iti sunt obligatiile si drepturile, in acord cu insemnarile contractuale, pentru a nu fi luat ulterior prin surprindere.

Cum cumperi o locuinta apeland la un credit?

Poti apela la un credit ipotecar, contractand o suma de bani pe care o garantezi cu locuinta achizitionata (ori terenul, dupa caz).

Perioada de creditare maxima pentru astfel de credite de achizitie a unei locuinte este de 35 de ani.

Garantia cu care se sustine creditul sau ipoteca este cea care ii da eligibilitate beneficiarului in fata creditorului.

Banii imprumutati de la creditori sunt garanti cu ipoteca, de unde deriva si denumirea de produs ipotecar.

In finalul contractului de credit, tu vei deveni proprietarul locuintei ori al terenului. Pana atunci, banca este proprietara bunului, iar tu trebuie sa il asiguri si sa dispui de el, respecandu-ti indatoririle contractuale lunare.

Cine poate solicita astfel de credite ipotecare?

Aceste produse pot fi accesate de orice persoana fizica care vrea sa cumpere o locuinta (apartament, casa), dar si de catre persoanele juridice (sedii, spatii de depozitare, hale de lucru, etc).

Care sunt tipurile de credite prin care iti poti achizitiona o locuinta?

1.Creditul Prima Casa – este un credit reglementat de stat si drept urmare vine cu un set de reguli generale destul de stricte. Limitarile creditului prima casa variaza de la an la an. Spre exemplu in acest an, acest produs a fost denumit generic „O familie, o casa„, pentru ca se adreseaza familiilor.

Vezi si   Se vor ieftini creditele in 2018?

Garantia creditului prima casa se aplica nu doar locuintei ci si terenului aferent ori al celui pe care se construieste viitoarea locuinta.

Avantajele creditelor prima casa:

  • dobanda mica
  • avansul mic

Creditele prima casa sunt destul de similare ca oferta, indiferent de banca, pentru ca reglementarile sunt intre niste limite destul de stricte.

2.Creditul imobiliar este un produs acordat pe perioade lungi de timp, de maxim 35 de ani.

Acest credit este unul ce difera de la banca la banca, in functie de pozitia fiecareia in piata.

De regula, un astfel de credit imobiliar iti ofera posibilitatea de a accesa si sume mai mari de bani spre deosebire de creditul prima casa. In general, sumele ce pot fi accesate variaza intre 30.000 si 300.000 de euro. Suma maxima depinde foarte mult de veniturile solicitantului si de gradul de indatorare al acestuia.

Avansul creditului imobiliar variaza in general intre 15 si 25%.

De regula, pentru creditele in euro avansul solicitat este mai mare.

La creditele in lei, avansul este de 15%.

Pentru creditele in euro solicitate de clientii care castiga venituri in euro, avansul este de 20%.

Pentru clientii care se imprumuta in euro, dar incaseaza veniturile in alta moneda decat cea a creditului, avansul urca la 25%.

Conditiile de acordare pentru creditele imobiliare pot diferi destul de mult de la o banca la alta, depinzand si de diverse caracteristici ale solicitantului: varsta, vechime in munca, venit, scoring in BC etc.

3.Creditele ipotecare

Solicitarea unui astfel de credit impune anumite reguli clientilor, printre cele riguroase se numara: varsta, venitul, scoringul in BC, calitatea de proprietar si actele aferente proprietatii etc.

Varsta maxima admisa pentru aceste produse financiare variaza intre 60 si 65 de ani.

Vechimea minima in munca este de un an in total (unele banci solicita sa nu ai intreruperi mai mari de 30 de zile pe parcursul acestui an) si sase luni (unele admit si trei luni) la ultimul angajator.

Fireste ca pentru clientii cu o vechime mai mare exista o mai mare rata de succes in obtinerea creditului.

Pentru contractarea unui credit ipotecar, trebuie sa ai un salariu decent, de regula cu salariul minim pe economie se poate accesa un astfel de produs. Sunt persoane care vor sa acceseze un credit ipotecar fara avans.

Vezi si   Bancile comerciale din Romania

Actele necesare contractarii unui credit ipotecar:

  • buletinul
  • acordul de consultare a bazei de date ANAF pentru investigarea ventiurilor
  • adeverinta de venit pentru cei care nu au venituri inregistrate la ANAF
  • acordul de consultare a Biroului de Credit (BC) si a Centralei Riscului de Credit (CRC)
  • actele de proprietate ale imobilului ce face obiectul contractului de imprumut
  • documentele de evaluare ale proprietatii
  • eveluarea proiectului pentru cei care vor sa-si construiasca o casa.

Pentru a-ti cumpara o locuinta apelezi la un credit imobiliar. Acest imprumut este unul ce se garanteaza cu o ipoteca, insa garantarea se poate face cu un alt imobil decat cel ce se achizitioneaza, se construieste ori se modernizeaza.

Pentru un credit imobiliar, valoarea garantiei trebuie sa fie mai mare decat suma imprumutata, astfel ca, conform legii, evaluarea trebuie sa fie mai mare cu cel putin 133% fata de valoarea creditului.

Spre exemplu, daca vrei sa accesezi un credit de 100.000 de euro, trebuie sa vii cu o garantie de cel putin 133.000 de euro. Cu alte cuvinte, creditul imobiliar nu poate depasi 75% din valoarea de piata a imobilului supus garantiei.

Care este diferenta intre un credit ipotecar si unul prima casa?

In ultimii ani a scazut destul de mult diferenta dintre aceste doua credite, indeosebi pe partea de costuri.

Prin programul prima casa, persoanele fizice iti pot cumpara o locuinta, daca nu au fost in trecut proprietarii unei alteia.

Avansul pentru creditul prima casa este unul mic, de doar 5%. Acesta este un plus in comparatie cu creditul ipotecar clasic.

Creditele prima casa sunt restrictionate de unele reguli, astfel ca nu toate persoanele fizice au acces la un astfel de produs.

Daca te hotarasti sa-ti cumperi o locuinta, poti alege intre un produs sau altul, in primul rand in functie de nivelul de eligibilitate. Odata ce ai stabilit pentru care dintre credite esti eligibil, poti aduna mai multe oferte pe care ulterior sa le compari.

Te asiguri astfel ca faci alegerea potrivita, in primul rand avantajoasa din punct dee vedere al costurilor.

Nu uita sa compari intotdeauna dobanda anuala efectiva si sa verifici toate clauzele contractuale.

Add a Comment

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Info GDRP | Termeni și condiții | Politica de confidențialitate | Politica cookies