Last update:
Este benefica sau nu refinantarea creditului Prima Casa? Descopera care sunt conditiile, costurile si pasii de urmat
Am primit aceasta intrebare pe adresa noastra si incercam pe cat posibil sa raspundem la ea, avand in vedere ca exista interes crescut pentru acest subiect.
Multe persoane se intreaba ce sa faca cu creditul lor Prima Casa pentru a-si micsora ratele lunare.
In primul rand cred ca ar fi util sa lamurim cateva aspecte privitoare la refinantarea creditelor Prima Casa (actual Noua Casa).
Ei bine, in acord cu legislatia in vigoare, pentru orice actiune de tip vanzare, inchiriere, refintantare, trebuie sa depuneti o cerere la banca la care aveti creditul si in acelasi timp si la Ministerul de Finante, la Directia Generala de Trezorerie si Datorie Publica.
In legislatie (OUG 60/2009 modificata prin OUG 129/2020) se spune că aceste credite din Programul Prima Casa/Noua Casa pot fi refinantate prin alte tipuri de finantari, dar nu prin alte credite din programul guvernamental garantate de stat.
Pentru aceasta operatiune se va ridica pe o perioada scurta interdictia de grevare pentru locuinta in cauza, astfel incat sa se poata inscrie o noua ipoteca in favoarea noii institutii de credit care va acorda refinantarea. Fireste ca acest lucru se poate intampla doar in cazul in care se achita integral creditul garantat din program.
In cazul refinantarii creditului Prima Casa lucrurile sunt un pic mai complicate. Vei avea nevoie de acord de la Ministerul Finantelor si de la banca la care ai creditul.
Care ar fi ideea unei refinantari?
- sa obtii o dobanda mai mica si daca se poate sa fie fixa pentru a nu avea surprize cu cresteri ulterioare ale ratei lunare
- costul total al creditului sa fie mai redus, cu alte cuvinte dobanda fixa sa fie mai ieftina decat dobanda variabila actuala
- costurile sa fie stabile si mai bune pe termen lung decat cele pe care le ai in prezent
- sa nu cresti rata, sa o scazi, iar perioada de creditare sa nu fie mai mare.
Nu uitati! Pentru refinantarea unui credit din Programul Prima Casa / Noua Casa, trebuie sa va adresati bancii finantatoare si Ministerului Finantelor.
Refinantarea creditului Prima Casa este procesul prin care un furnizor de credit achita imprumutul tau actual si iti acorda unul nou cu o rata mai mica. Acest proces poate fi derulat cu un furnizor de credit diferit sau cu acelasi furnizor de credit. Ideea este sa obtii o rata mai mica, astfel incat sa poti economisi bani pe termen lung.
Care sunt conditiile de eligibilitate pentru refinantare credit Prima Casa?
Exista posibilitatea de a refinanta un credit Prima Casa / Noua Casa cu un alt credit ipotecar cu un cost mai mic.
Oamenii sunt interesati in general cand vine vorba de refinantari pentru obtinerea unei dobanzi mai mici, dar si pentru o dobanda fixa, pe cat posibil.
Cum se procedeaza efectiv? Daca ai un credit Prima Casa la banca x, poti sa-l refinantezi la banca y, caz in care banca y achita creditul Prima Casa catre banca x. Tu urmeaza sa platesti ratele (eventual mai mici) catre banca y.
Mai inainte trebuie sa obtii o degrevare de la MF, dar si banca la care ai contractul trebuie sa fie de acord.
Cu alte cuvinte, poti sa refinantezi credit Prima Casa, dupa cum poti sa refinantezi orice alt credit imobiliar/ipotecar.
Ca sa poti proceda la o refinantare credit Prima Casa, trebuie sa indeplinesti urmatoarele conditii:
- sa ai un grad de indatorare sub 40%
- istoricul de plata din trecut sa fie bun, sa nu apari in Biroul de Credite lista rau platnici
- vechime rezonabila in munca atat in total cat si la ultimul angajator
- detii acordul de refinantare de la MFP dar si de la banca unde ai accesat initial creditul Prima Casa.
Care sunt cele mai avantajoase costuri pentru refinantare credit Prima Casa?
Poti opta in continuare pentru cedite ipotecare cu dobanda fixa pe perioade limitate sau pentru intreaga perioada ramasa de finantare. Exista posibilitatea de a alege credite ipotecare cu dobanda fixa pe 3, 5, 10 ori 25 de ani.
Dobanda pe care o vei obtine, fie ea fixa sau variabila va depinde foarte mul de profilul tau de client.
Daca nu stii exact ce tip de dobanda sa alegi, informeaza-te! Spre exemplu, daca optezi din start pentru dobanda fixa, s-ar putea sa nu mai ai neplaceri pe parcurs cu variatii mari ale ratelor. Totusi, dobanda variabila este mai mica, deci, pentru o perioada cel putin s-ar putea ca aceasta varianta sa fie mai avantajoasa.
Contaza foarte mult si perioada pe care faci refinantarea, si dupa cum spuneam anterior, de profilul tau de client.
Sunt banci care ofera discount-uri in unele cazuri, daca iti duci venitul la ei, daca ai un istoric foarte bun, daca ai un venit superior.
Daca ar fi sa comparam dobanda variabila a creditului Prima Casa cu cea a unui credit ipotecar, trebuie sa stitit ca ultima este mai mica.
Nu mai vorbim ca in cazul in care optezi pentru dobanda fixa aceasta se mentine constanta pe termen lung si nu mai esti interesat de variatiile ROBOR ori IRCC.
Unele banci ofera si dobanda mixta, o perioada dobanda fixa si o perioada dobanda variabila. Am observat oferte cu dobanda fixa pe 3, 5, ori 10 ani si restul perioadei dobanda variabila.
Tipuri de refinantare imprumut Prima Casa:
- cu dobanda variabila
- dobanda fixa pe perioada limitata de 3, 5, 10 ani, urmata de dobanda variabila
- pentru toara perioada dobanda fixa
Se poate refinanta credit Prima Casa cu dobanda fixa?
Suntem intr-o perioada nu tocmai fericita din punct de vedere economic, de aceea multi romani sunt interesati de a-si diminua povara financiara lunara generata de ratele la unele credite.
Mai ales cu crestere fulminanta a indicelui ROBOR, exista multi ochi atintiti asupra ofertelor de refinantare a creditelor imobiliare de la banci.
IRCC-ul nu a crescut in acelasi ritm cu ROBOR-ul, dar a crescut si el si, zic specialistii, va creste si el in acest an. Prin urmare, o dobanda fixa nu este deloc de neglijat daca aveti posibilitatea sa optati pentru ea.
Este bine sa stiti ca incepand cu anul 2020 si creditele garantate de stat pot fi refinantate, cu alte cuvinte si cele accesate cu fondul de garantare prin programul Prima Casa ori Noua Casa.
Ex: daca apelam la un credit Prima Casa in valoare de 200.000 de lei contractat pe 25 de ani, la care acum avem un DAE de 7,21%, rata lunara este de 1295,95 lei. Daca accesez aceeasi suma, pe aceeasi perioada, dar de data asta printr-un credit ipotecar cu dobanda mixta (fixa in primii 5 ani si apoi variabila), rata lunara va fi in primii 5 ani de 1634,79 lei, iar incepand din anul 6 de 1498,97 lei.
Am facut aceste calcule raportandu-ne la valoarile actuale ale creditelor.
Daca ne uitam insa la valoarea ROBOR actuala care probabil va sari in curand de 8%, intelegeti de ce o refinantare credit Prima Casa s-ar putea sa fie o idee buna.
Ca sa raspundem si la intrebarea daca merita trecerea de la ROBOR la IRCC, va spunem ca deocamdata rapsunsul este DA. Insa, vom vedea cum va evolua si IRCC in perioada urmatoare.
Informatii suplimentare despre programul Prima Casa/Noua Casa gasiti la https://www.fngcimm.ro.
Avantajele refinantarii creditului Prima Casa:
- Economisiti bani pe termen lung prin reducerea ratei dobanzii.
- Plata mai mica lunara poate face fata mai bine bugetului dvs.
- Posibilitatea de a imbunatati conditiile creditului Prima Casa.
- Posibilitatea de a achita imprumutul mai devreme.
Dezavantajele refinantarii creditului Prima Casa:
- Costuri suplimentare pentru procesul de refinantare.
- Poate afecta punctajul de credit si istoricul creditului.
- Daca perioada de rambursare este extinsa, costurile totale ale creditului pot fi mai mari.
Daca ai un credit Prima Casa si simti ca platesti prea mult pe luna, refinantarea poate fi o solutie pentru a economisi bani. Prin refinantare, imprumutul tau actual este achitat cu unul nou, cu un alt furnizor de credit, cu o rata mai mica. In aceasta perioada economica dificila, economisirea de bani poate fi esentiala pentru multi oameni, asa ca refinantarea poate fi o optiune viabila pentru a reduce cheltuielile lunare.